Организация потребительского кредитования в ООО КБ "Кольцо Урала" - Дипломная работа

Развитие банковского сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков. Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: • покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; • текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. В нашей стране до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары. Похоже, банки, поднимая данный вопрос и обсуждая его, скорее рассчитывают, с одной стороны, на смягчение надзора (для себя) со стороны Центробанка в данной сфере, а с другой - на появление новых эффективных форм обоюдовыгодного сотрудничества банков и магазинов в сфере потребительского кредитования. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринг. Целью работы является теоретический и практический анализ рынка потребительского кредитования, а также выявление проблем и путей его совершенствования на примере ООО КБ «Кольцо Урала». Объектом исследования является Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк ООО КБ «Кольцо Урала». Во второй главе на примере ООО КБ «Кольцо Урала» рассматриваются условия предоставления потребительских кредитов, указывается необходимый для получения кредита пакет документов, приведены способы оценки платежеспособности заемщика и его поручителей и расчет возможного размера кредита, широко представлен перечень кредитных продуктов для частных клиентов. В третьей главе данной работы выявляются наиболее существенные проблемы организации потребительского кредитования, предлагаются варианты их решения (одним из способов решения данных проблем выступает страхование рисков) и пути совершенствования существующей практики организации потребительского кредитования, анализируются перспективы развития потребительского кредитования как в Свердловской области, так и в национальном масштабе, а также дается прогноз развития российского рынка ипотечного кредитования. Информационная база исследования состоит из федеральных законов и нормативно-законодательных актов Российской Федерации и ее субъектов по вопросам кредитования, статистические данные, исследовательские статьи в периодической литературе, а так же практические данные. 1. Таким образом, под кредитом как экономической категорией понимаются экономические (денежные) отношения, связанные с размещением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. О.И. Лаврушин утверждает, что кредит - это «разновидность экономической сделки, договор между юридическими и (или) физическими лицами о займе (ссуде)». Следует заметить, что в данном определении не идет речи об основных принципах кредитования - возвратности, срочности и платности. Т.е. заемщик получает кредит на условиях доверия, что в общих чертах отражает первоначальную сущность кредита, но не учитывает современных условий хозяйствования. М.В. Романовский и О.В. Врублевская расширяют в своих трудах понятие, данное выше: «кредит - определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности». Но уже в 2007 году М.В. Романовский в соавторстве с другим известным ученым - Г.Н. Белоглазовой - дает следующее понятие кредита: «предоставление денег или имущества другому юридическому либо физическому лицу в собственность на условиях срочности, возвратности и платности». Кроме того, оно учитывает в себе и нормы гражданского права, в котором кредит - это «денежные средства, выдаваемые заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Участниками кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Он использует ссуду в производстве или обращении