Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк" - Дипломная работа

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 1.1 Сущность потребительского кредита 1.2 Классификация потребительских кредитов 1.3 Порядок выдачи и погашения кредита 1.4 Формы обеспечения возвратности потребительских кредитов и оценка кредитоспособности индивидуального заемщика ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО ВУЗ-БАНК 2.1 Общая характеристика ОАО ВУЗ-Банк 2.2 Характеристика финансового состояния ОАО ВУЗ-Банк 2.3 Особенности кредитного процесса в ОАО ВУЗ-Банк 2.4 Порядок совершения и содержание операций в рамках программы кредитования физических лиц в ОАО ВУЗ-Банк 2.5 Методы управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита применяемые в ОАО ВУЗ-Банк 2.6 Анализ кредитного портфеля ОАО ВУЗ-Банк ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РАБОТЫ ОАО ВУЗ-БАНК ПО КРЕДИТОВАНИЮ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ 3.1 Проведение мероприятий по снижению кредитного риска 3.2 Внедрение перспективных банковских продуктов ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ПРИЛОЖЕНИЯ ВВЕДЕНИЕ Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на всех его фазах - производства, распределения, обмена, потребления. Кредит занимает важное место в решении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок потребительских товаров длительного пользования, и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами, позволяют банку формировать существенную часть своих доходов, способствуют диверсификации клиентской базы, что компенсирует кредитный риск. Предметом исследования являются показатели кредитной деятельности ОАО ВУЗ-Банка, структура и динамика его кредитных операций в целом, и кредитов выдаваемых индивидуальным заемщикам, в частности. Материалы, необходимые для выполнения дипломной работы были собраны в банке во время прохождения преддипломной практики. Целью дипломной работы является изучение потребительского кредитования в ОАО ВУЗ-Банк, выявление проблем и разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в банке. В работе использовались следующие методы исследования: методы экономического и статистического анализа, метод экспертных оценок. В третьей главе разработаны основные направления по совершенствованию работы ОАО ВУЗ-Банк с заемщиками. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 1.1 Сущность потребительского кредита Потребительский кредит - это кредит предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления. Заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды [29, С.53]. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В данной работе, говоря о потребительском кредите, будем подразумевать, что это денежная ссуда, при которой в качестве кредитора выступает коммерческий банк. Для банка кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности. Кредитование банками физических лиц является одной из наиболее рискованных форм кредита, поэтому в настоящее время не каждый коммерческий банк предоставляет кредиты населению. Большинство банков устанавливают ставку по подобным кредитам на высоком уровне (за счет премии за риск), это позволяет покрыть рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, а также сформировать соответствующий вид процентного дохода [7, С.33]. По статистике, объем кредитования населения вырос за год с начала января 2007г. по начало декабря 2007г. на 976847 млн. руб. Одновременно с ростом абсолютных значений, возрастает доля кредитов, выданных физическим лицам в общем объеме предоставленных кредитов и составляет на 1.12.07. 27,7% (рисунок 2). ВЦИОМ провел всероссийский опрос, согласно которому было выявлено, что россияне чаще всего прибегают к кредитам для покупки аудио-, видео- и бытовой техники, телефонов. Каждый четвертый россиянин, бравший кредит за последнее время, оформлял его на срок более года (в том числе 13% - на срок от года до трех лет, еще 13% - на срок более трех лет). Чем хуже респонденты оценивают свое материальное положение, тем, как правило, меньшими суммами кредитования они пользуются [30, С.8]. 1.2 Классификация потребительских кредитов Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целев