Организация потребительского кредитования (на примере ОАО "Ханты-Мансийский банк") - Дипломная работа

Современное состояние потребительского кредитования в ОАО Ханты-Мансийский банк 3.2 Современное состояние портфеля потребительских кредитов в БанкеВ настоящее время кредитование физических лиц является одной из наиболее важных и популярных услуг, предоставляемых коммерческими банками, поскольку позволяет физическим лицам привлечь необходимое количество денежных средств для реализации наиболее важных своих потребностей. В условиях командно-административной экономики, когда процесс управления осуществлялся посредством жестких директив и указаний, необходимость планирования и регулирования состояния кредитного портфеля отсутствовала. С переходом к рыночной экономике проблема развития и совершенствования механизма управления кредитным портфелем в целях минимизации его рисков и максимизации прибыли от кредитной деятельности банка приобрели особую актуальность и значимость. Таким образом, тема данной работы актуальна как в теоретическом, так и в практическом значении, поскольку предоставление кредитов населению коммерческими банками способствует наиболее быстрому ускорению реализации товарных запасов и максимально своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Объектом исследования в настоящей работе выступает ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК.Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.[26] С другой точки зрения, кредит - это передача настоящих активов (в том числе - денег) в обмен на будущие активы (в том числе - деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и с уплатой процента. Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Данная стадия движения, кредита лежит вне отношений между кредитором и заемщиком. В процессе анализа кругооборота ссужаемой стоимости видно, что возвратность пронизывает все стадии движения кредита, будь то размещение и получение кредита или использование кредита, высвобождение стоимости, либо передача стоимости от заемщика к кредитору.Оптимальный кредитный портфель - это такой кредитный портфель, при котором аккумулирование и распределение кредитных ресурсов происходят таким образом, что выданные ссуды соответствуют имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам, уровень доходности по ним является максимально возможным в данных условиях, а степень риска сводится к минимально допустимому уровню. наличие собственного капитала в достаточных размерах (так как, с одной стороны, собственный капитал может выступать в качестве дополнительного источника для осуществления кредитных операций банка, а с другой - собственный капитал в определенной степени может компенсировать риски по кредитным операциям); стоимость кредитного потенциала банка, которая берется в качестве базы для формирования процентной ставки по кредитам, предлагаемым клиентам; При несбалансированности кредитного потенциала и кредитного портфеля банк должен найти источники необходимых ему средств. В качестве таких признаков могут быть использованы сроки погашения кредита, характер погашения, по категориям заемщика, по методу взимания процентов, по характеру обеспечения кредитов, по формам кредитов, по доходности, по уровню риска и т. д.В частности, глава IV «Межбанковские отношения и обслуживание клиентов», регламентирует такие вопросы кредитования физических лиц, как процентные ставки по кредитам и порядок их определения (в ст.28 указано, что процентные ставки по кредитам и порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом). С 1 июня 2005 г. вступил в силу Федеральный Закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целью которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы банков. Так, например, в положении Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентируются вопросы предоставления кредита физическим лицам, а так же возврат клиентом - заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним. Возврат предоставленных ранее денежных средств осуществляется путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц н

Содержание

Введение

1. Теоретические основы кредитования физических лиц коммерческими банками

1.1 Сущность и классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

1.2 Методики оценки организации кредитования физических лиц коммерческими банками

1.3 Правовые основы организации потребительского кредитования коммерческими банками в Российской Федерации

2. Организационная характеристика и финансовое состояние ОАО Ханты-Мансийский банк