Организация кредитования физических лиц в акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ - Курсовая работа

И банкам предстоит еще увеличить количество видов операций представляемых физическим лицам. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируется за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д. Цель работы рассмотреть организацию кредитования физических лиц в Акционерном коммерческом Сберегательном банке Российской Федерации. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит.Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений Возникновение кредита связанно непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.(10.с.21) Кредитор - это субъект кредитных отношений, представляющий стоимость во временное пользование. Кредиторами, как и заемщиками, могут выступать банки, небанковские кредитные организации, государство, предприятия, физические лица. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существование ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.Развитие активных операций коммерческих банков исходя из соображений ликвидности, прибыльности и приемлемого допустимого распределения рисков должно, происходить при строгом соблюдении имеющихся законодательных актов, регулирующих соответствующие стороны банковской деятельности, которые прямо или косвенно воздействуют на возможности банков осуществлять вложения средств в те или иные виды активных операций. Такие положения могут иметь характер обязательных для всех банков указаний, касающихся провидения или дальнейшего развития активных операций в целом или их отдельных видов, разрешений на осуществление отдельных видов операций, а также специфических законодательных мер, направленных на стимулирование или ограничение отдельных видов операций путем оказания централизованного воздействия на уровень их прибыльности, риска или ликвидности. Под законодательными актами обычно понимаются как положения действующего банковского законодательства или, так и отдельные декреты, инструкции, указания органов банковского контроля, имеющие обязательную силу для всех коммерческих банков. Стартовым началом деятельности банка является различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). Новая редакция банковских законов, регламентирующих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появились в 1995 и 1996гг.: Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 26 апреля 1995г. и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996г.Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. Сбербанк - современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.В 2012 году Сбербанку удалось не только поддержать очень высокий темп роста рынка, но и увеличить долю в сегменте розничного кредитования на 0,7 п.п. В 2012 году главным драйвером роста розничного кредитного портфеля Сбербанка, безусловно, стали потребительские кредиты, или кредиты на неотложные нужды: годовой темп роста в этом сегменте достиг 44,6% (для сравнения: в 2011 году он составил 43,7%).В 2012 году портфель потребительских кредитов Сбербанка рос чуть быстрее, чем рынок в целом. За счет этого приобретения Сбербанк рассчитывает расширить свое присутствие на отдельных сегментах рынка розничного кредитования, в которых он пока не представлен, - в первую очередь это экспресс-кредитование в точках продаж (POS-кредитование) и экспресс-автокредиты. Кредиты, предоставляемые Сбербанко

Содержание

Введение 1. Кредитование как основа развития экономики

1.1 Сущность и функции кредита

1.2 Законодательные основы кредитования

2. Организация кредитования физических лиц в акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ

2.1 Характеристика акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ

2.2 Анализ кредитования физических лиц

2.3 Порядок выдачи и погашения кредита

2.4 Методы обеспечения возврата кредита

2.5 Эффективность кредитных операций

Заключение

Список литературы