Организация кредитования физических лиц коммерческими банками в Республике Беларусь - Дипломная работа

1. Теоретические вопросы банковского кредитования физических лиц 1.1 Сущность и экономическое значение кредитных отношений банка с физическими лицами 1.2 Состояние банковского кредитования населения в Республике Беларусь 1.3 Показатели экономической эффективности кредитования 2. Оценка и анализ кредитования физических лиц в ЦБУ №308 филиала №302 ОАО АСБ Беларусбанк 2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности ЦБУ №308 филиала №302 ОАО АСБ Беларусбанк 2.2 Организация кредитования физических лиц 2.3 Анализ кредитных операций с физическими лицами 3. Направления повышения эффективности банковского кредитования физических лиц 3.1 Новейшие технологии кредитования на 2015-2020 гг. в РБ 3.2 Повышение эффективности кредитования физических лиц Заключение Список использованных источников Введение Особым видом кредита, потребность в котором остается острой, является потребительский кредит. В последнее время в банковской практике идет процесс формирования качественно иных подходов при построении кредитных отношений банков с кредитополучателями. Первая проблема - это проблема минимизации кредитного риска. Национальный банк и коммерческие банки принимают меры по снижению удельного веса проблемных кредитов в кредитной задолженности банков. Для решения этой проблемы у банков возникает необходимость разработки кредитной политики и механизма кредитования, которые позволяли бы эффективно использовать кредитный потенциал каждого банка. Предмет - экономические и финансовые отношения, связанные с реализацией кредитования физических лиц в Республике Беларусь. В дипломном исследовании применялись следующие методы: системного подхода к изучаемым явлениям и процессам, сравнения, анализа, группировки, метод абсолютных разниц, балансовый метод, метод относительных величин (проценты, коэффициенты). Источниками написания данной работы послужили материалы годовых отчетов, балансовые данные банка, учебная и монографическая литература отечественных и зарубежных авторов, справочники, периодические издания, в которых затронут предмет исследования. 1. Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит - это экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости [3, c.181]. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства [4, c.66]. К принципам кредитования относятся: принцип возвратности; принцип срочности; принцип обеспеченности; принцип дифференцированности; принцип платности; принцип целевого использования. Срочность кредита - этот принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое время для заемщика, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды. Закон возвратности кредита, в отличии от собственных или бюджетных средств, отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, т.е. к своему исходному пункту движения. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств - государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. В сравнении с другими банками значительный портфель кредитов физических лиц имеют ОАО Белагропромбанк (4,5%) и ОАО Приорбанк (4,1%) [16]. Чтобы оценить в денежном выражении баланс доходов и потерь можно воспользоваться формулой (1.6) [21]: U = s * (е0 - е2 * е0) - М * е1 * d, (1.6) где S - объем кредитного портфеля; е0 - уровень просроченной задолженности по портфелю до внедрении скоринговой системы; е1 - уровень ошибок первого рода; е2- уровень ошибок второго рода; М - количество кредитов в портфеле; d - объем доходов по одному погашенному в срок кредиту (в среднем по портфелю).