Организация ипотечной деятельности в КБ "Агропромкредит" - Дипломная работа

Развитие системы ипотечного кредитования не только решает одновременно массу проблем - как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Сегодня коммерческие банки неохотно берутся за долгосрочное кредитование населения, поскольку в силу своей специфики данный вид кредитования сопряжен в российских условиях с повышенными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. В частности, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который имеет приоритет над общими положениями Гражданского кодекса РФ о залоге. Таким образом, чтобы создать эффективно действующую систему ипотечного кредитования в России нужны не только профессиональные знания, но и реальная заинтересованность в этом в первую очередь самого государства. Цель данной работы заключается в следующем - отразить организационные принципы ипотечного кредитования в коммерческих банках (на примере КБ «Агропромкредит»), показать механизм реализации ипотечного кредитования на практике, выявить недостатки, и по разработать мероприятия, направленные на совершенствование ипотечного кредитования в КБ «Агропромкредит».Термин «ипотека» произошел от греческого слова «hypotheca»-подставка, подпорка, обозначает залог (заклад) недвижимого имущества [10, с. Предметом ипотеки по законодательству РФ (п.1 ст.130 ГК РФ, ст.5 Закона об ипотеке) могут быть земельные участки (кроме указанных в ст.6 Закона об ипотеке), предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; воздушные и морские суда внутреннего плавания и космические объекты. К ипотеке в силу закона при наступлении указанных в федеральном законе обстоятельств соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (п.2 ст.1 Закона об ипотеке). По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны-залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (Закон «Об исполнительном производстве» от 21.07.1997 №119-ФЗ). Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда ГК РФ или Законом об ипотеке не установлены иные правила (п.3 ст.1 Закона об ипотеке).По данным АРБ, на начало 2005г. ипотечные жилищные кредиты предоставляли 146 кредитных организаций (в 2003г.-112, в 2004-149), но из них активно выдавали кредиты не более пяти банковских учреждений. Несмотря на более чем ограниченную поддержку со стороны органов государственной власти и высокие банковские риски, ставки по кредитам хотя и медленно, но падают; требования к заемщикам становятся все либеральнее, и все больше банков разрабатывают собственные ипотечные программы. В настоящее время банк ДЕЛЬТАКРЕДИТ осуществляет кредитование на покупку готового жилья по базовой программе и программе «Дельта-вариант», на покупку строящегося жилья на инвестиционной стадии, а также объявил о вводе на рынок ряда новых ипотечных кредитных продуктов, направленных на кредитование загородной недвижимости. Схема сделки предполагает, что кредиты переводятся с баланса одного банка на баланс другого, но обслуживание продолжает банк ДЕЛЬТАКРЕДИТ. Средний срок удержания кредита на балансе банка составляет в регионах около 2 месяцев, в течение которых банк полностью получает процентную плату за кредит и не задумывается об отсутствии длинных ресурсов.Основное различие этих моделей заключается в субъектах, осуществляющих ипотечное кредитование. И если ипотечные кредиты выдаются в больших количествах, банк оказывается погребен под грудами бумаг - ипотека дело долгое, залоги стоят дорого, так что рост административных издержек неизбежен. На величину объемов банковских операций по данной модели также сильное ограничивающее воздействие оказывает высокая стоимость предоставляемых по ней ипотечных кредитов (высокая процентная ставка по ссудам и перекладывание всех расходов по ним, имеющих значительную величину, на заемщика), вследствие этого для большей части потенциальных потребителей они, прежде всего, по указанным причинам являются малопривлекательными. Вторая модель - «американская двухуровневая модель ипотеки», в ее основе лежит использование расширенной открытой модели воспроизводства ипотечного бизнеса. Суть двухуровневой модели ипотечного кредитования состоит в том, что первичные права требования по ипотечным кредитам формируются в пулы и рефинансируются специализированным ипотечным оператором (агентством) на вторичном рынке ипотечных к

Содержание

Введение

Глава 1. Общая характеристика и основы организации ипотечного кредитования

1.1 Сущность, понятие, основные виды и нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования

1.2 Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации

1.3 Организация ипотечного кредитования в современных условиях: модели ипотечного кредитования

1.4 Риски ипотечной деятельности

Глава 2. Организация ипотечной деятельности в КБ «Агропромкредит»

2.1 Общая характеристика КБ «Агропромкредит»

2.2 Ипотечная деятельность КБ «Агропромкредит»

2.3 Недостатки и проблемы системы ипотечного кредитования в коммерческих банках

Глава 3. Пути решения проблем Ипотечного кредитования в коммерческих банках

3.1 Система накопительного депозита

3.2 Минимизация рисков ипотечного кредитования посредством страхования

Заключение

Библиографический список литературы