Оптимизация кредитной стратегии коммерческого банка на примере ОАО "Россельхозбанк" - Дипломная работа

В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. В связи с этим, разработка и внедрение в банковскую практику современных методов организационно-технологических преобразований позволит оптимизировать технологическую и информационную базу кредитного бизнес-процесса, значительно снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента. В силу своей особой финансовой и социальной значимости для коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде, активно используя при этом механизмы внутренней адаптации. Но в результате реализации кредитного процесса возникает множество проблем, решение которых возможно лишь с помощью формирования научно обоснованной политики оптимизации данного направления деятельности банка. Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества, при этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. Максимальная сумма лимита кредитования определяется с учетом потребностей клиента на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории, а также иных факторов, установленных банком. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т е является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направленные в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.В процессе оценки своей кредитной политики банк должен взвешивать внешние и внутренние факторы, которые помогут сформулировать и откорректировать основные направления концепции банка в отношении стратегии и тактики кредитования. Открытое акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» является кредитной организацией, созданной в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «Об акционерных обществах» в целях реализации кредитно - финансовой политики Российской Федерации в агропромышленном комплексе и формирования эффективной системы кредитно - финансового обслуживания агропромышленного комплекса. Банк вправе по решению Правления Банка открывать дополнительные офисы, операционные офисы, кредитно - кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, передвижные пункты кассовых операций, обменные пункты, а также иные внутренние подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России. Основными конкурентными преимуществами ОАО «Россельхозбанк» являются: а) государственная собственность, в которой находится Банк, рассматривается кредиторами и населением в качестве дополнительной гарантии стабильности; Проведенный Банком в конце 2009 года сравнительный анализ процентных ставок с банками - конкурентами показал, что в целом ставки ОАО «Россельхозбанк» по сравнению со средним сложившимся уровнем по большинству направлений кредитования являются конкурентоспособными.В центре исследований указанных проблем обычно находится кредитно-депозитная политика банков, под которой понимается совокупность банковских операций, рассматриваемых на определенную перспективу и обеспечивающих банку достижения намеченных целей. Общая модель жизнедеятельности банка обычно определяется через блочную структуру и при этом может иметь различные построения в разрезе линейки продуктов и услуг банка, доходов и расходов, степени риска банковских операций, результатов деятельности банка и т.д. Эффективность управления банком обычно устанавливается через выбранные управляющие параметры как отдельно взятого блока, так и всей структуры в целом. При этом стоит исходить из того, что банк - это фирма, деятельность которой связана с повышенными рисками, функционирования в условиях неопределенности. В этой модели : - доходы банковских фирм R определяются как сумма доходов от ссуд R1 и ссуд «ликвидности» R2 = Z (при Z > 0); при этом доходы от ссуд определяются как произведение ставки процента по ссудам x на размер ссуды L; ставка процента по ссудам x считается функцией элемента случайности p2.Мы рассмотрели теоретические основы кредитной политики коммерческого банка, провели анализ финансовой деятельности коммерческого банка, были сделаны предложения по совершенствова