Оптимізація ризиковості кредитування малого бізнесу в Україні - Автореферат

В Україні спостерігається тенденція стійкого приросту кількості субєктів малого бізнесу (СМБ), що дає підстави переконливо стверджувати про переростання даних підприємств у міцний сегмент ринкової економіки. Серед усієї сукупності банківських ризиків одне з центральних місць займає кредитний ризик, який виникає в процесі реалізації кредитних відносин за умови порушення принципу поверненості кредиту, і який призводить до серйозних фінансових втрат банку. Актуальність і недостатня наукова розробка проблем оптимізації ризиковості кредитування малого бізнесу в Україні визначили вибір теми дисертаційного дослідження, його мету і завдання. · розглянути базові засади правової підтримки розвитку малого бізнесу як формат допустимого ризику кредитування; У процесі роботи використовувалися такі методи досліджень: системної оцінки (при визначенні мотиваційних основ функціонування малого підприємництва в трансформаційній економіці України і їх місця в структурі господарства розвинутих країн); історичний метод (при дослідженні базових засад правової підтримки розвитку підприємництва); метод групувань (при класифікації чинників кредитного ризику та методів їх мінімізації, проблеми кредитування субєктів малого бізнесу за рівнями виникнення, напрямів вдосконалення регулювання та оптимізації ризиковості кредитування СМБ, визначенні структури кредитних портфелів); порівняння (для дослідження тенденцій динаміки кредитних вкладень банків України у малий бізнес); моделювання (при визначенні пропозицій щодо оптимізації циклу кредитування малих підприємств та фізичних осіб - субєктів підприємницької діяльності); аналізу та синтезу (в процесі дослідження кредитних вкладень банків України в малий бізнес, визначення їх структури, динаміки та тенденцій розвитку).У першому розділі “Теоретичні засади ризиковості кредитування малого бізнесу” охарактеризовано сутність і місце кредитного ризику в системі банківських ризиків, проаналізовано чинники кредитного ризику в аспекті впливу на малий бізнес, розглянуто базові засади правової підтримки розвитку підприємництва, охарактеризовано сутність, роль та мотиваційні основи функціонування малого підприємництва в трансформаційній економіці і його місце в структурі господарства розвинутих країн. Виходячи з цього, автор визначає причини, які формують відносно більший попит на банківські кредити у порівнянні з великими підприємствами, зокрема: 1) попит малих підприємств на залучення коштів значною мірою формується новими підприємствами; 2) малі підприємства в багатьох випадках створюються для реалізації високоеефективних та високоприбуткових проектів; 3) малому бізнесу притаманна значно швидша обіговість коштів; 4) субєкти малого бізнесу здатні залучати позикові кошти за цінами, не нижчими рівня, прийнятного для великих підприємств. Під ризиковістю кредитування малого бізнесу слід розуміти ймовірність виникнення кредитного ризику при кредитуванні субєктів малого бізнесу, який може призвести до втрати основної суми боргу та процентів з неї. До таких специфічних характеристик ризиковості кредитування малого бізнесу в Україні належать: труднощі при оцінці фінансового стану потенційного позичальника; відсутність у позичальника заставного майна, яке б відповідало вимогам банку (відповідна вартість, ліквідність, здатність до тривалого зберігання тощо); високий кредитний ризик при кредитуванні “ідей”, коли відсутній початковий капітал або його вкрай недостатньо, разом з тим, існуючий бізнес-план проекту, що кредитується, є привабливим щодо його технічного, технологічного вирішення, має високий рівень рентабельності тощо; підвищений ризик при кредитуванні новостворених підприємств; швидка оборотність коштів малих підприємств, що сприяє відносному зниженню кредитного ризику; необхідність забезпечення високого рівня компетентності кредитних працівників банку щодо проблем функціонування субєктів малого бізнесу тощо. Аналіз структури кредитів за видами валют свідчить, що в основному банки здійснюють кредитування субєктів малого підприємництва у національній валюті, і станом на 01.12.2003 року питома вага таких кредитів становила 69,3%.Це дало змогу сформувати висновки та пропозиції, які відображають вирішення основних завдань роботи відповідно до поставленої мети дисертації, зокрема: З огляду на складність і багатогранність проблеми оптимізації ризиковості кредитування малого бізнесу в Україні, автор здійснює її аналіз за різними напрямками: дається критична оцінка визначення сутності кредитного ризику, розкривається природа виникнення кредитного ризику, визначається місце кредитних ризиків в складі банківських ризиків. Рівень розвитку малого підприємництва має сприяти створенню позитивного іміджу України, забезпеченню ефективного функціонування ринкової економіки з метою її інтеграції в європейську та світову економічні системи. За останнє десятиріччя функціонування національної економіки малий бізнес відіграв основну роль у становленні підприємницьких відносин, формуванні класу підприємців, здатних за власно

Основний зміст дисертації