Методика кредитования физических лиц коммерческим банком на примере ООО КБ "Ренессанс Кредит" - Дипломная работа

1. Теоретические основы предоставления банковских кредитов физическим лицам 1.1 Сущность, функции и принципы кредита физическим лицам 1.2 Классификация кредитов населению 1.3 Методы кредитования и формы ссудных счетов 1.4 Процесс организации выдачи и погашения кредитов 2. Методика кредитования физических лиц коммерческим банком на примере ООО КБ «Ренессанс Кредит» 2.1 Организационно-экономическая характеристика ООО КБ «Ренессанс Кредит» 2.2 Организация кредитного процесса в ООО КБ «Ренессанс Кредит» 2.3 Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица 3. Возможности повышение эффективности процесса кредитования физических лиц в Российской Федерации 3.1 Проблемы российского потребительского кредитования 3.2 Анализ структуры и качества кредитного портфеля Заключение Список литературы Приложение ВВЕДЕНИЕ Под кредитом понимается договор между юридическими и физическими лицами о займе или ссуде, где один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) денежные средства на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, с оплатой этой услуги в виде процента. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. А также государства, правительства, и граждане. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные средства для кредитования инвестиций в развитии экономики страны. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку: во-первых, кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. Информационной базой при выполнении выпускной квалификационной работы являлись нормативные и законодательные акты РФ, разработки ведущих организаций по банковскому делу, монографии и статьи в научных журналах, а также бухгалтерская и финансовая отчетность ООО КБ «Ренессанс Кредит». В третьей главе диплома раскрываются вопросы, связанные с оценкой кредитных рисков по выданным ссудам, показана классификация ссуд по качеству обеспечения, уделено внимание теоретическим формулировкам основных исследуемых понятий - «обеспеченная ссуда», «недостаточно обеспеченная ссуда» и «необеспеченная ссуда». ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ 1.1 Сущность, функции и принципы кредита физическим лицам Фундаментальной природой кредита является элемент доверия, существующего между покупателем и продавцом, - само слово «кредит» происходит от латинского credere - доверять, Кредит (лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить). Начинается бурный рост залоговых учреждений. Вновь открываемые кредитные институты могли образовывать первоначальный капитал из заёмных средств, которые они затем погашали за счёт своих прибылей, причём в большинстве случаев кредитором выступал непосредственно «Государственный банк России». Кредит это, предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. В обеспечение ссуды банки могут принимать от ссудозаемщиков в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы: ставка рефинансирования ЦБ РФ; средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида); структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит); спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит); срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения; стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается рис