Кредиты физическим лицам в современной России - Курсовая работа

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы автокредитования. Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач: - изучить история потребительского кредитования, - изучить кредитные правоотношения, - изучить виды потребительского кредитования, - изучить организацию потребительского кредитования, - проанализировать состояние потребительского кредитования в России, - проанализировать динамику и структуру кредитного портфеля ВТБ 24, - проанализировать качества портфеля потребительских кредитов ВТБ 24.Кредит возник в те времена, когда начали развиваться производство и обмен товаров. Продолжительное время кредит означал доверие, которое обнаруживает кредитор к своему должнику. Кредит определяли и как меновую операцию, которая состоит из двух разделенных во времени явлений - передачи ценностей и их возвращение, и как временное пользование заемщиком ценностями кредитора. Суть натуралистической теории кредита исчерпывается такими положениями: - объектом кредита становится временно свободный капитал в виде натуральных вещевых благ, которые могут быть одолжены одним экономическим агентом другому; Деньги, которые занимаются, - это лишь техническое средство перенесения реального капитала от одного экономического агента к другому для использования фактически имеющегося капитала, кредит не создает капитал, он только определяет, как этот капитал будет применен.Договор займа представляет собой соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные разовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество вещей того же рода и качества (ст. Договор займа содержит только обязанность заемщика возвратить предмет займа с процентами или соответственно без процентов, заимодавец обладает только правом - передать другой стороне в собственность деньги или вещи. Статья 809 ГК РФ устанавливает, что, если иное не предусмотрено договором займа или законом, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если в договоре отсутствуют условие и размер процентов, их размер определяется существующим в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения учетной ставкой банковского кредита на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Вообще же договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда: 1)договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. По направлениям использования (объектам кредитования) - кредиты на неотложные нужды; - автокредиты; - кредиты на строительство и приобретение жилья; - кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование); - кредиты на покупку товаров. По субъектам кредитной сделки - банковские потребительские кредиты; - кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; - потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов); - потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. По способу предоставления - кредиты разовые, - кредиты возобновляемые (револьверные, ролловерные) По методу погашения - кредиты, погашаемые единовременно; - кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.)Также порядок предоставления кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками. Поэтому опыт деятельности банков выработал механизм организации возврата кредита, включающий использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности об

Содержание

Введение

1. История потребительского кредитования

2. Кредитные правоотношения

3. Виды потребительского кредитования

4. Организация потребительского кредитования

5. Состояние потребительского кредитования в России

6. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля ВТБ 24

7 .Анализ качества портфеля потребительских кредитов ВТБ 24

Заключение

Литература

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

В последние годы потребительское кредитование динамично развивалось. Расширялась география потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам и т.д.

В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы автокредитования.

Целью данной курсовой работы является изучение организации и оформления кредитования физических лиц.

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач: - изучить история потребительского кредитования, - изучить кредитные правоотношения, - изучить виды потребительского кредитования, - изучить организацию потребительского кредитования, - проанализировать состояние потребительского кредитования в России, - проанализировать динамику и структуру кредитного портфеля ВТБ 24, - проанализировать качества портфеля потребительских кредитов ВТБ 24.

Объектом исследования выбран коммерческий банк ЗАО ВТБ 24.

Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц коммерческим банком.

В теоритической части изучается история потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, дается анализ современного состояния потребительского кредитования. В аналитической части работы рассматриваются особенности организации потребительского кредитования, раскрывается технология и схема предоставления кредитов физическим лицам, порядок погашения по выданным кредитам, а также дается анализ кредитного портфеля банка.

При написании курсовой работы использовались законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, а также материалы периодической печати. банковский кредитование потребительский