Кредитування – основна функція комерційного банку - Курсовая работа

Однією з найважливішою категорією ринкової економіки, що відображає реальні звязки і відносини економічного життя суспільства є кредит. Тому чітке розуміння сутності кредитного процесу та принципів його організації, вміле їх використання на практиці має важливе значення для ефективної діяльності банку. Всі питання, що повязані з банківським кредитуванням, вирішуються позичальником і банком шляхом укладання кредитного договору. У кредитному договорі визначається також величина відсоткової ставки, від якої залежить розмір прибутку банку. Тому чітке розуміння сутності кредитного процесу, принципів та умов його організації, вміле їх використання на практиці має важливе значення для ефективної діяльності банку.Вивченню питань організації кредитної діяльностікомерційних банків присвячено значну кількість праць вітчизняних і зарубіжних економістів, що характеризує важливе місце даної проблеми у числі пріоритетів банківської діяльності та обґрунтуванні шляхів її оптимізації.З цього приводу цілковитої єдності думок ще не досягнуто.Зміст банківського кредитування (кредитних операцій) - це сукупність відносин між банком як кредитором та її позичальником щодо:-надання позичальнику певної суми для цільового (зазвичай) використання, їх своєчасного повернення,-отримання від позичальника і щодо оплати користування наданими у розпорядження засобами.Банківський кредит може бути наданий позичальнику (юридичному чи фізичній особі) під різноманітні мети, найпоширенішими серед яких є. [7, 129 з.] Зокрема, в огляд повинно входити таке:-докладна методика кредитного аналізу та процес затвердження кредиту прикладах форм кредитних заявок, внутрішніх форм з коротким викладом інформації з кредиту, внутрішніх кредитних посібників і кредитних справ;-критерії утвердження кредитів, визначення політики відсоткові ставки і кредитних лімітів всіх рівнях управління банком, і навіть критерії до ухвалення розпоряджень з видачі кредитів через мережу філій;-заставна політика всім видів кредитів, діючі методи лікування й практика щодо переоцінки застави, і навіть документація по заставам;-адміністрування і відстеження процедур, включаючи відповідальних осіб, критерії відповідники засіб контролю;-методика обробки винятків.Аналіз має включати інтервю з менеджерами середньої ланки всіх відділів, які виконують кредитну функцію. [22, 159 з.]Методом інтервю оцінюються причини, що спонукали клієнта оформити заявку, мети кредитування, плановані джерела погашення кредиту, розмах й питання, дозволяють сформувати попереднє думка про заявника.Тільки за особистій зустрічі з клієнтом співробітник кредитного відділу може ознайомити його з порядком надання кредитів на цьому банку і з списком необхідні продовження кредитного процесу документів. Начальник кредитного підрозділи отримує заяву і розписується у книзі реєстрації, після чого визначається менеджер, відповідальний за обслуговування клієнта.Після обробки заявки на кредит менеджером за кредитами встановлюється її відповідність або невідповідність первинним критеріям, тобто. загальними правилами кредитування та внутрішньою положенням банку з питанням кредитної політики.Що стосується невідповідності кредитної заявки первинним критеріям банку менеджер за кредитами готує висновок про неможливість надання кредиту, погоджує його з начальником кредитного підрозділи і направляє заявнику письмове повідомлення про відмову у кредиті. При цьому слід одержати дані про раніше надані зобовязання і гарантії, що значиться за балансом поручителя (гаранта), а також його статуту, свідоцтво про державну реєстрацію та інші необхідні банку документи для визначення фінансового стану поручителя (гаранта).При стягненні з поручителя (гаранта) несплаченої позичальником позики і процентів банку необхідно на наступний день після настання строку платежу направити в банк, де відкритий розрахунковий рахунок поручителя (гаранта), платіжні документи на безспірне стягнення боргу з розрахункового рахунку поручителя (гаранта), якщо такий порядок стягнення боргу передбачений договором поручительства або гарантійним листом та одночасно направити поручителю (гаранту) письмово претензію з повідомленням про її одержання, вякій викласти суть вимог банку.Якщо по закінченні місячного строку з дня отримання поручителем (гарантом) претензії банк-кредитор не одержить від поручителя (гаранта) кошти в погашення заборгованості по кредиту і процентах в повній сумі, питання про стягнення з поручителя (гаранта) коштів необхідно вирішувати через суд або арбітражний суд в установленому законом порядку.Питання продовження строку погашення кредиту, забезпеченого поручительством (гарантією), може бути вирішено тільки після погодження з поручителем (гарантом) нового строку дії поручительства (гарантії), що оформляється додатковою угодою до договору поручительства, і продовження строку дії гарантії, оформленої відповідним чином.Банк при здійсненні банківської діяльності керується чинним законодавством України, зокрема Законами України: «Про банки і банківську діяльність