Кредитование в ОАО "Сбербанк России" - Реферат

При нарушении срока кредитования, кредитор имеет право применить к заемщику штрафные санкции в форме повышения уплачиваемой процентной ставки по кредиту, а при дальнейшей отсрочке платежей имеет право обратиться в суд. Имеется в виду тот факт, что комиссия банка должны предоставлять кредит только тем заемщикам, которые имеют возможность вернуть предоставленные средства в срок и в полном объеме. Принцип обеспеченности кредита является еще одним важнейшим принципом, который покрывает риск непогашения кредита. Среди целей платности кредита можно выделить цели для заемщика и цели для кредитора. Следует отметить, что при формировании цены кредита банк учитывает множество факторов, таких как ставка рефинансирования ЦБ РФ; средняя ставка привлечения депозитов; структура кредитных ресурсов (то есть, чем у организации больше доля заемного капитала, тем выше будет установлена ставка); величина спроса на данный вид кредита у заемщиков (чем выше спрос, тем выше ставка); запрашиваемый срок кредитования (чем больше срок, тем больший риск для банка, тем выше ставка), а также экономическая стабильность в стране.Он предоставляет своим клиентам более 100 видов разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка - дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посредническими и др.В структуре привлеченных ресурсов наибольший удельный вес составляют вклады населения. Сбербанк России является единственным банком в Российской Федерации, имеющим государственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан; для обеспечения своих обязательств перед клиентами имеет резервный фонд . В ОАО «Сбербанке России» эффективно функционирует система мониторинга состояния ссудной задолженности и финансового положения заемщика, что позволяет своевременно обнаруживать «проблемные» кредиты. Из таблицы видно, что портфель кредитов клиентам увеличился на 13,7% в 2013 году, по сравнению с 2012 годом, в связи с ростом объема кредитования как физических, так и юридических лиц на фоне растущего спроса. Портфель кредитов клиентам увеличился на 35,4% в 2013 году в связи с ростом объема кредитования как физических, так так и юридических лиц на фоне растущего спроса.В ходе написания курсовой работы были рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования, была достигнута цель. В результате проделанного исследования можно сделать вывод о том, что главной проблемой на рынке потребительского кредитования становиться просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. Сбербанк контролирует 53,4% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения.

Актуальность темы заключается в том, что без динамичного развития кредитных отношений в государстве, перешедшем к рыночной экономике, невозможно обеспечить его гармоничное и эффективное развитие. Для юридических лиц потребность в кредитных средствах вызвана, прежде всего, тем, что при кругообороте капитала практически непрерывно появляется необходимость в дополнительных денежных вливаниях, что практически невозможно осуществить, не прибегнув к кредиту. Стоит также отметить, что необходимость в заемных средствах имеется не только у физических лиц и организаций: органы правительства федерального и местного уровней также периодически прибегают к крупным ссудам.

Процесс кредитования помогает развитию потенциала производства, ускоряет формирование основных фондов и делает процесс воспроизводства динамичнее. Также следует отметить, что без заемных средств невозможно не только развитие уже имеющихся предприятий, но также становление и развитие новых организаций.

Причиной потребности в заемных средствах у организаций можно выделить кругооборот капитала, а именно его особенности. А именно, непрерывное формирование резервов денежных средств, различная оборачиваемость средств в процессе производства, перманентное взаимодействие безналичных и наличных расчетов. В производственном цикле происходит постоянное высвобождение средств в одних производственных сегментах в совокупности с растущей потребностью в них у других.

Целью написания курсовой работы является изучение кредитования в ОАО «Сбербанк России».

Объектом работы является ОАО «Сбербанк России».

Субъектом работы является изучение кредитного процесса ОАО «Сбербанк России»

Цели и задачи : - изучить экономическую сущность кредитования

- политика и организация процесса кредитования

-рассмотреть виды и формы кредитования

- рассмотреть виды потребительских кредитов ОАО «Сбербанк России»

- произвести анализ кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» банковский экономический кредит

1. Теоретические аспекты кредитования в коммерческих банках

1.1 Принципы процедуры кредитования и их экономическая сущность

Невозможно не отметить тот факт, что в основу кредитных отношений в экономике любой страны положены строго определенные методологические основы. Одним из пунктов в составе этой методологии являются принципы, на которых основан процесс кредитования. Эти принципы выполняются в полной мере всеми участниками, находящимися на рынке ссудного капитала. Следует отметить, что первоначально эти принципы складывались стихийным образом, но уже к нынешнему времени они полностью закреплены и отражены в общегосударственном и международном кредитных законодательствах . Среди основных принципов кредитования выделяют следующие принципы: возвратность, срочность, дифференцированность , обеспеченность и платность, а также в ряде случаев - его целевая направленность.

Возвратность кредита, можно сказать, является его ключевой характеристикой. Именно этот признак отличает категорию кредитования от других экономических категорий в сфере товарно-денежных отношений. Без возвратности процесс кредитования не может существовать. Этот принцип обусловлен тем фактором, что для выдачи кредита банк производит мобилизацию свободных денежных средств, полученных от своих контрагентов (учреждений, организаций, населения). Данные денежные средства не являются собственностью банка, они появляются из других сегментов рынка, таких как коммерческое или потребительское кредитование, и, впоследствии возвращаются на свои первоначальные позиции. Эти средства, полученные от контрагентов, подлежат возврату первоначальным владельцам в соответствии с заключенными договорами срочных депозитов. Таким образом, каждый банк, желая избежать банкротства должен следовать правилу «величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств».

Принцип срочности кредита в некоторой степени является принципом, который обеспечивает вышеописанный принцип возвратности полученных денежных средств. Его сущность заключается в том, что полученный кредит должен быть возвращен банку в строго оговоренный срок. Другими словами, срок предоставления кредита - это тот временной промежуток, на который заемщику предоставляются денежные средства. При нарушении срока кредитования, кредитор имеет право применить к заемщику штрафные санкции в форме повышения уплачиваемой процентной ставки по кредиту, а при дальнейшей отсрочке платежей имеет право обратиться в суд. Следует отметить, что из этого принципа есть исключение - онкольная ссуда. Это вид кредита, при котором ссуду необходимо вернуть через определенный промежуток времени после заявления кредитора о желании получить средства обратно. Но в современном мире данные ссуды утратили свою актуальность в связи с нестабильной экономической ситуацией в мире.

Принцип дифференцированности кредита заключается в том, что банки не должны подходить к вопросу о предоставлении кредита однозначно для всех претендентов. Имеется в виду тот факт, что комиссия банка должны предоставлять кредит только тем заемщикам, которые имеют возможность вернуть предоставленные средства в срок и в полном объеме. Сама процедура дифференциации осуществляется на основании показателей, характеризующих финансовое состояние организации. Необходимо, чтобы финансовое состояние характеризовало заемщика как платежеспособного и отражало возможность возвращения ссуженных средств в определенный срок. Такие выводы можно сделать на основании отчетности организации и проведением расчетов показателей ликвидности, собственного капитала в обороте, а также уровня рентабельности. При расчете данных показателей необходимы не только моментные расчеты, но и расчеты на перспективу. Что же касается уровня кредитоспособности, то он рассчитывается для каждого заемщика индивидуально на основании его кредитной истории, запрашиваемой ссуды и прочих индивидуальных для каждого отдельного клиента обстоятельств.

Принцип обеспеченности кредита является еще одним важнейшим принципом, который покрывает риск непогашения кредита. Следует отметить, что если бы данный принцип не был введен в методику кредитования, то весь процесс кредитования мог бы быть приравнен к процессу непрерывной спекуляции, так как риск ведения операций был бы оправданно высок, а это неминуемо привело бы к росту процентных ставок. Принцип обеспеченности кредита также является субъективным, поскольку решается дифференцировано для каждого типа кредитования и заемщика. То есть, например, если заемщиком хочет выступить крупная корпорация, давно зарекомендовавшая себя на рынке и имеющая устойчивое финансовое положение, то вопрос об обеспечении решается одним способом. Если же заемщиком хочет выступить недавно образовавшаяся организация, без какой-либо истории или известной деловой активности, то выдача кредита не может быть осуществлена без решения вопроса о необходимом обеспечении.

Принцип платности кредита заключается в том, что заемщик обязан вносить определенную сумму денежных средств за использование предоставленных ему денежных средств. Данный принцип приводится в действие путем использования специального механизма - банковского процента за пользование кредитом. Можно сказать, что банковский процент является своеобразной ценой, которую устанавливает кредитор заемщику за право пользоваться заемными денежными средствами. Среди целей платности кредита можно выделить цели для заемщика и цели для кредитора. Для заемщика данная плата призвана стимулировать его деятельность на экономное расходование кредитных средств. Для кредитора же кредитный процент дает средства, которыми он покрывает свои издержки, такие как выплата процентов за привлечение депозитов, затраты на содержание штатных сотрудников, инфляционные затраты. Более того, при помощи этих средств банк получает прибыль, которую впоследствии может использовать на увеличение своих фондов или же использовать по собственному усмотрению на свои нужды. Следует отметить, что при формировании цены кредита банк учитывает множество факторов, таких как ставка рефинансирования ЦБ РФ; средняя ставка привлечения депозитов; структура кредитных ресурсов (то есть, чем у организации больше доля заемного капитала, тем выше будет установлена ставка); величина спроса на данный вид кредита у заемщиков (чем выше спрос, тем выше ставка); запрашиваемый срок кредитования (чем больше срок, тем больший риск для банка, тем выше ставка), а также экономическая стабильность в стране.

Принцип целевой направленности кредита заключается в том, что полученные денежные средства могут быть израсходованы только на оговоренные цели. Так, например, денежные средства, полученные на расширение основных средств, не могут быть истрачены на выплату заработной платы работникам организации. После выдачи кредита, сотрудниками банка проверяется соответствующее целевому назначению использование денежных средств на основании регулярно предоставляемых организацией в банк документов о ее деятельности.

Таким образом, соблюдение данных правил, являющихся методологией кредитного процесса, позволяет соблюсти интересы обоих контрагентов: как заемщика, так и кредитора. Более того, эти принципы помогают соблюсти макроэкономические интересы, и не дать кредитному процессу вывести из под контроля экономическую ситуацию в стране.

1.2 Политика кредитования в коммерческих банках и организация процесса

Политика кредитования банка представляет собой свод закрепленных правил по вопросам привлечения и предоставления кредитов. Следует отметить, что каждый банк определяет свою политику индивидуально: в зависимости от различных факторов (экономических, политических, социальных, ...). Более того, не стоит забывать и о том, что процесс кредитования является ключевым аспектом в получении и формировании прибыли банка. Описание самого документа, регламентирующего политику кредитования банка, можно позаимствовать у FDIC, организации, созданной с целью надзора за деятельностью кредитных организаций. Таким образом, в документации данного агентства выделены следующие пункты, расшифровывающие основные аспекты кредитной политики банков: -дифференциация кредитного портфеля банка, исходя из целей (срок кредита, целевое назначение, размеры предоставленных заемных средств);

-четко прописанные полномочия каждого сотрудника, принимающего решения по разрешению выдачи кредита, в соответствии с иерархией занимаемых должностей (кредитный инспектор, участники кредитного комитета, вице-президент банка);

-закрепленные обязанности по предоставлению информации в рамках кредитного отдела банка;

-перечень документов, которые должны находиться в кредитном отделе банка наряду с анкетой заемщика (финансовая отчетность, договоры поручительства, залога, кредитный договор);

-конкретные, выверенные на протяжение долгого времени случаи предоставления кредитных средств (заявления заемщика, оценка его финансовых показателей, решение о выдаче кредита);

четко зафиксированные правила о хранении кредитных дел, а также о праве доступа к ним;

-методология оценки и принятия кредитного обеспечения;

-разъяснения правил по дифференциации ставок по кредитам, а также по дополнительным сборам комиссий;

-методология оценки качества кредитов;

-методика расчета максимального лимита кредитования (максимально возможное соотношение выданных заемных средств к активам банка);

-фиксированное описание региона, целевой направленности и сферы деятельности организаций, в область которых должна быть выдана подавляющая часть всех кредитных средств;

-закрепленный свод правил по работе с проблемными кредитами.

Следует отметить и тот факт, что на формирование кредитного портфеля каждого конкретного банка сильно влияет и та отрасль, на которую нацелен основной поток выданных кредитов. Таким образом, любой банк при формировании кредитной политики должен учитывать потребность в заемных средствах у участников рынка, на котором представлен банковский продукт. Кроме того, на кредитный портфель, а именно, на его структуру оказывает сильное влияние и размер активов банка, поскольку именно этот показатель определяет максимальный совокупный размер денежных средств, которые могут быть предоставлены заемщикам. Что касается крупных банков, то в большинстве своем они предоставляют свои средства крупным корпорациям и предпринимательским структурам в оптовом объеме, но в то же время, они предоставляют и небольшие по объему кредиты более мелким предприятиям. Банки же, которые не считаются крупными специализируются на предоставлении заемных денежных средств некрупным торгово-промышленным и торговым организациям.

Также в кредитной политике принято указывать и те виды кредитов, предоставление которых считается нежелательным или даже запрещенным. Например, когда платежеспособность заемщика находится под угрозой или не вызывает доверия. Необходимо отметить и тот факт, что для банка является необходимостью четко и максимально подробно описать все процессы и ситуации, возможные при проведении процедуры кредитования. Именно четкое соблюдение всех пунктов, прописанных в кредитной политике банка, может вести банк по направлению к достижению поставленных целей, а именно к получению и накоплению желаемой прибыли, соблюдению всех правил и законов о банковской деятельности, а также к контролю всевозможных рисков, связанных с предоставлением средств заемщикам. Если по объективным причинам некоторые из правил политики банка не могут быть выполнены, то необходимо произвести четкую мотивацию причин. Также, такие отступления не могут носить регулярный характер: они должны быть, скорее, исключениями, чем закономерностями. Несмотря на всю жесткость, правила кредитной политики должны быть достаточно пластичными, для того, чтобы приспосабливаться к изменениям политической, социальной и экономической сферы отрасли рынка, региона или страны.

Не стоит забывать, что вся ответственность за процесс выдачи и за выданные денежные средства лежит на совете директоров банка. Одной из его задач является составление документа, в котором будет отражена кредитная политика банка. У каждого банка название этого документа различно. В большинстве случаев, российские банки предпочитают придерживаться названия «меморандум», выражая солидарность с подавляющим большинством зарубежных компаний. Следует отметить, что меморандум о кредитной политике содержит лишь основные положения, его целью не является ввести какой-либо жесткий рестриктивный режим поведения сотрудников. Имеется в виду, что, например, кредитный инспектор может обосновать начальству, что выдача кредита небольшой начинающей фирме целесообразна, несмотря на небольшие недостатки ее финансового положения или несоответствия пунктам кредитного меморандума. Но все такие решения должны иметь четкое обоснования и быть документально подкреплены расчетами и аналитикой.

Следует отметить, что, несмотря на то, что большинство банков (не следует забывать, что большинство, но далеко не все) в Российской Федерации имеют политику кредитования, по структуре и содержанию максимально приближенную к меморандуму о кредитной политике зарубежных стран, люди, занимающие руководящие должности, не считают необходимым беспрекословно следовать его правилам. До сих пор в нашей стране широко развита выдача кредитов по устной просьбе руководства. Впоследствии невозврат таких кредитов списывается на ненадлежащее выполнение своих обязанностей начальником отдела кредитования или кредитным инспектором. Чаще всего невозвращенные денежные средства списываются по статье «Убытки».

1.3 Виды и формы предоставляемых кредитов

Кредиты, которые предоставляют банки своим клиентам можно классифицировать по различным признакам, но только комплексный подход к анализу выдаваемых банком кредитов может помочь сформировать отчетливое представление о его деятельности и кредитной политике.

По срокам предоставления выделяются краткосрочные кредиты (до 1 года), среднесрочные (до 3-х лет), долгосрочные (свыше 3-х лет). Целью предоставления краткосрочных кредитов является поступление денежных средств на счет заемщика для погашения им текущих расходов, связанных с текущей финансово-хозяйственной деятельностью, которые не могут быть покрыты имеющимися в данном периоде средствами. Разновидностью краткосрочного кредита является онкольный кредит. Его особенностью является то, что заемщик обязан погасить кредит по первому требованию кредитора через определенное количество дней после уведомления. Преимуществом данного вида кредитования являются более низкие процентные ставки, чем у срочных кредитов. Онкольное кредитование получило большее распространение в западных странах, нежели в Российской Федерации. Среднесрочные кредиты , выдаваемые на срок до трех лет выдаются с целью предоставления заемщику возможности произвести текущие расходы, оплатить оборудование или же профинансировать капитальные вложения. Долгосрочные кредиты выдаются на цели приобретения или замены основных фондов.

В зависимости от обеспечения выделяют банковские кредиты: обеспеченные залогом (в таких случаях стоимость обеспечения превышает сумму полученных по кредиту денежных средств); гарантированные (с гарантией, полученной от банков, гарантированных финансами или имуществом третьих лиц); с прочим обеспечением (таким обеспечением могут являться поручительства, свидетельства страховой организации); необеспеченные (так называемые, бланковые кредиты).

Также кредиты можно разделить по степени риска: стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском. Так, например, при наличии в государстве кризисных явлений риск невозврата кредитных средств повышается, и доля кредитов с повышенным риском в составе кредитного портфеля банка непрерывно растет. Тем не менее, даже в экономически стабильном государстве нельзя полностью отказываться от осознания факта возможности невозврата кредита или неуплаты процентов по нему, поскольку всегда есть риск неопределенности и непредвиденных обстоятельств. С другой точки зрения, стратегически банкам более выгодно формировать кредитный портфель из кредитов с повышенным риском, так как они намного более прибыльны, нежели стандартные кредиты.

По способу погашения выделяются кредиты: погашаемые в конце срока; предполагающие погашение одинаковыми долями через равные временные промежутки (при такой ситуации составляется специальный график погашения с четко прописанными в договоре сроками и суммами платежей); предполагающие погашение кредита через различные промежутки времени неравными долями. Последний вид кредитования в свою очередь делится еще на три вида: сложный (от 20% до 50% от основного долга выплачиваются в конце срока действия кредита); прогрессивный (кредит , при наступлении более позднего срока действия которого, доля вносимых средств в счет погашения увеличивается ) ; сезонный (наибольшие доли денежных средств в счет погашения кредита , вносятся в те месяцы, на которые приходится наибольшая выручка организации ) .

Также кредиты можно разделить по способу взымания платы за пользование кредитом, а именно банковского процента: уплата единовременно в момент погашения кредита; уплата единовременно в момент получения денежных средств; уплата равными взносами на протяжении действия кредитного договора.

По целевому назначению кредиты можно подразделить на: связанные ссуды и ссуды общего характера (то есть нецелевые). Связанные кредиты в свою очередь подразделяются на: платежные, которые подразумевают собой плату за конкретные расходные операции, происходящие единовременно (например, отчисления в бюджет, выплата заработной платы, покупка ценных бумаг, внесение платы по расчетным документам с контрагентом, …) ; кредиты на финансирование затрат производства (например, внесение средств в счет текущих производственных затрат , финансирование накопления товарно-материальных ценностей , вложения в ценные бумаги , …) ; покупка векселей ( данная статья включает в себя и операции по сделкам репо ) .

Также существует градация кредитов по технике его предоставления. Так, выделяются кредиты, выданные единовременной суммой; кредиты, предоставляемые в виде овердафта (вид кредита, при котором заемщику дается возможность произвести оплату операции при недостаточности собственных средств на расчетном счете); кредиты, в виде кредитных линий (кредитные линии могут быть возобновляемыми и невозобновляемыми).

Отдельно выделяются кредиты, которые предоставляются заемщику одним банком - индивидуальные, а также кредиты, выдаваемые заемщику несколькими банками на основании кредитного соглашения в определенных долях, - синдицированные.

Помимо классификации видов банковских кредитов существует также их классификация по формам предоставления.

Как упоминалось выше, существуют онкольные кредиты, отличающиеся более низкой ставкой, чем кредиты, выдаваемые на определенный срок. В самом распространенном случае онкольные кредиты выдаются под залог ценных бумаг и товарно-материальных ценностей. В свою очередь онкольный кредит является разновидностью кредита контокоррентного. Это кредит, предоставляемый по специальному контокоррентному (другими словами, текущему) счету заемщика. На таком виде счета отражаются как расходные, так и приходные операции, осуществляемые клиентом и он, таким образом, сочетает в себе расчетный и ссудный счета заемщика. Все условия предоставления контокоррентного кредита прописываются в кредитном соглашении, и они зависят от масштабов и сферы деятельности лица, подавшего заявление для предоставления кредита. С определенной периодичностью работниками банка производится расчет прихода и расхода по данному счету и, таким образом, определяется сумма кредита. Контокоррентный кредит может выдаваться без обеспечения. Его разновидностью можно считать овердрафтный кредит. Его суть заключается в том, что заемщику предоставляется возможность производить расчеты по сумме, превышающей объем денежных средств на его счете, за которую впоследствии он уплатит заранее оговоренные в кредитном договоре проценты. Следует отметить, что овердрафт обыкновенно предоставляется лишь самым надежным клиентам банка.

Еще одной формой предоставления кредита можно выделить кредит под залог векселя. Данный вид кредита выдается единовременно, сумма денежных средств составит от 60% до 90% от номинальной стоимости передаваемого в залог векселя, и срок выдачи кредита определяется сроком погашения конкретного векселя. Следует отметить, что во время процедуры принятия решения о выдаче кредита, сотрудники банка тщательно проверяют переданный в залог вексель, а именно удостоверяют его юридическую правомерность; надежность в экономическом плане; а также все аспекты сделки, лежащей в основе векселя. После проведения процедуры проверки сотрудники банка помещают на вексель отметку «Валюта в залог» или же «Валюта в обеспечение». Завершающим этапом является помещение векселя на хранение.

Следует отметить, что банки с большим удовольствием принимают к учету векселя. Данная операция является одной из старейших банковских операций и осуществляется путем помещения на вексель индоссамента (передаточной надписи). Векселедержатель получает от банка вексельную сумму (сумму за исключением учетных процентов). Поскольку денежные средства выдаются держателю векселя раньше срока погашения, то говорят о том, что векселедержатель получил дисконтный кредит.

Следует также отметить, что ни одну классификацию процесса кредитования невозможно считать эталоном. Следует учитывать особенность каждого нового выданного кредита. Нельзя забывать, что с течением времени постоянно появляются новые виды и формы кредитования. Более того, ни один кредит не соответствует конкретному виду кредитования. Следует помнить, что любой кредит индивидуален, и его индивидуальность создается сочетанием различных характеристик.

2. Перспектива развития потребительского кредитования ОАО «Сбербанка России»

В ходе написания курсовой работы были рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования, была достигнута цель. В результате проделанного исследования можно сделать вывод о том, что главной проблемой на рынке потребительского кредитования становиться просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок - 5,8%. В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходиться пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц. Актуальность кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Сбербанк России активно работает практически во всех секторах российского финансового рынка. Сбербанк контролирует 53,4% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2014 года его доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения. Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 740 млрд. Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии - 12 миллионов человек. Таким образом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков не возвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. При написании третьей главы были определены пути совершенствования кредитования физических лиц в Сбербанке России, определены мероприятия по улучшению организации кредитования населения в ОАО «Сбербанк России» и произведена оценка экономической эффективности предложенных мероприятий.

Размещено на .ru