Теоретические основы и сущность проектного кредитования как одной из новых форм кредита. Особенности и формы проявления кредитной политики банка в рыночных условиях, классификация кредитов банка и система кредитования на примере АО "БанкЦентрКредит".
Перед коммерческими банками Казахстана на современном этапе развития стоит важная задача разработки действенной кредитной политики, так как в последние годы заметно увеличение объемов кредитования в коммерческих банках. Совершенствование кредитной политики поможет банкам минимизировать различного рода риски, возникающие в практике. Кредитная политика базируется на умении сотрудников банка правильно и обоснованно выбрать: сектор экономики, который целесообразно кредитовать в данный момент времени, а также «своего клиента» исходя из его кредитоспособности и других факторов, имеющих первостепенное значение для банка при решении вопроса о возможности предоставления кредита. Кредитная политика разрабатывается с учетом стратегии банка и его политики в области управления рисками. Исходя из поставленной цели, в работе определены следующие задачи: 1 рассмотреть необходимость и сущность кредитной политики, раскрыть теоретические аспекты ее формирования в банках, 2 проанализировать особенности кредитной политики в АО «БАНКЦЕНТРКРЕДИТ», 3 рассмотреть эффективность кредитной политики, применяемой в банках, в банках второго уровняВ этой связи представляется возможным применение АО БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ новых форм обеспечения возврата кредитов, то есть нетрадиционных способов. Погашение такого кредита по специальному счету осуществляется, как правило, субъектов, которым был выдан кредит. Продажа долгов способствует кредитору обеспечить ускорение поступления сумм погашения кредита на его счет. Данная процедура кредитору может показаться более выгодным, чем ожидание возврата кредита через определенное время особенно в условиях появления сомнения в надежности I заемщика и инфляции. Он представляет собой разновидность финансовых отношений., при котором фактор (им в качестве агента, посредника, могут быть коммерческий банк, финансовая или специализированная факторинговая компания) преобладают у банка - кредитора денежные требования на заемщика и сам взыскивает долг в пользу кредитора за определенное вознаграждение, На практике различают два вида факторингового обслуживания : Продажа кредиторам фактору платежных требований по отношению к заемщику;На основании проведенного анализа в работе были сделаны следующие выводы и выработаны предложения по совершенствованию действующей практики разработки и применения кредитной политики в коммерческих банках Республики Казахстан. Кредитный риск или риск не возвратности основного долга и начисленного вознаграждения может быть определен как неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. Сельские предприниматели сталкиваются с большими трудностями получения кредитов. С целью сокращения рисков, связанных с ликвидностью активов банкам второго уровня необходимо проводить более тщательную диверсификацию кредитов по различным отраслям экономики, в зависимости от их текущего состояния и прогнозируемого развития.
План
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы кредитной политики коммерческих банков
Кредитная политика банка: сущность и цели
Особенности и формы проявления кредитной политики банка в рыночных условиях, классификация кредитов банка и система кредитования
Глава 2. Особенности кредитной политики АО «БАНКЦЕНТРКРЕДИТ» на современном этапе
2.1.Кредитная политика, порядок и механизм предоставления кредитов АО «БАНКЦЕНТРКРЕДИТ»
2.2.Анализ кредитоспособности заемщика и оценка рисков
2.3.Кредитный портфель и деятельность АО « БАНКЦЕНТРКРЕДИТ» на рынке банковских услуг
Глава 3. Пути совершенствования действующей практики кредитования
3.1. Отдельные моменты совершенствования системы кредитовании
Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков53
Проектное кредитование как одна из новых форм кредита в АО«БАНКЦЕНТРКРЕДИТ»
Заключение
Список литературы
Приложения
Вывод
На основании проведенного анализа в работе были сделаны следующие выводы и выработаны предложения по совершенствованию действующей практики разработки и применения кредитной политики в коммерческих банках Республики Казахстан.
Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска. Поэтому банки для принятия решения о выдаче кредита должен реально оценить кредитоспособность заемщика.
В работе приведена система показателей под названием «Правило шести СИ», которая является одним из многих, но наиболее типичных и удачных подходов оценки кредитоспособности и надежности заемщика. Банкам второго уровня
Кредитный риск или риск не возвратности основного долга и начисленного вознаграждения может быть определен как неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. В настоящее время у потенциальных заемщиков существуют существенные проблемы с предоставлением достойного обеспечения при получении кредита. В этой связи представлены новые формы обеспечения возврата кредита, применяемые в международной практике.
Проектное финансирование является одной из наиболее развивающихся и относительно новых форм кредитования. Данный вид кредитования является одним из перспективных для банка и также для всей экономики в целом.
Сельские предприниматели сталкиваются с большими трудностями получения кредитов. Ведь коммерческим банкам просто не выгодно работать на столь отдаленных территориях. Есть еще и такие вопросы, как залогове обеспечение и высокие процентные ставки по микрокредитам, которые всегда остаются в центре внимания. По этому поводу можно найти альтернативные решения, например, как возможность залога по типу лизинга, когда сам объект лизинга становится залогом или использование расписок, не только зерновых, и других, в зависимости от рода выращиваемой культуры..
С целью сокращения рисков, связанных с ликвидностью активов банкам второго уровня необходимо проводить более тщательную диверсификацию кредитов по различным отраслям экономики, в зависимости от их текущего состояния и прогнозируемого развития.
Также необходимо учитывать возможность изменения в развитии отдельных отраслей экономики, и в связи с этим производить анализ ссудного портфеля на предмет концентрации кредитных вложений по отраслям промышленности и других сфер хозяйствования.
Одним из наиболее существенных разделов любой кредитной политики является установление лимитов и ограничений, достаточно часто применяемых в практике, но следует заметить, что не всегда банками соблюдаются эти ограничения «внутреннего» характера, поэтому одной из рекомендаций можно назвать более жесткий контроль со стороны внутреннего аудита банка за соблюдением этих правил
Наряду с ростом кредитования в отдельных секторах в экономике также преобладают большие бизнес-группы, которые тесно связаны с банковским сектором. Существуют общепринятые требования, ограничивающие связанное кредитование. В частности, предел влияния одного заемщика, включая банк, составляет 25% акционерного капитала банка. Для заемщиков, связанных с банком особыми отношениями, предел влияния составляет 10%, а предел суммы связанных займов составляет 100% капитала.
Однако бурный рост кредитования имеет свои недостатки. Некоторые банковские займы сконцентрированы в нескольких секторах, что делает их уязвимы в условиях определенных кризисов сектора. Банковское кредитование главным образом направлено на оптовую торговлю (23%), сельское хозяйство (11%), частные займы (10%), строительство (8%), нефть (7%) и пищевую промышленность (6%). Кредитование в большинстве из 10 банков схожи с банковской системой в целом, хотя концентрация кредитования более ярко выражена в некоторых примерах. Например, около 40-50% всех займов 7 банков направлены лишь в один-два сектора, включающие металлургию, нефть, торговлю, транспортные услуги и коммунальные услуги.
АО «БАНКЦЕНТРКРЕДИТ» необходимо все больше и больше кредитовать инвестиционных и инновационных долгосрочных проектов в Казахстане, сегодня, когда происходит техническое перевооружение всей экономики, задачей банка должна стать - принести долгие «деньги» в страну, что приведет к снижению ставки кредитования корпоративных клиентов.
Также следует отметить, что весьма важно проводить более четкую классификацию кредитного портфеля и реальное формирование провизии, хотя многие банкиры и отмечают, что провизии являются своеобразным «мертвым грузом» для банка, но в случае возникновения проблем, именно провизии позволяют минимизировать риски банков.
Список литературы
Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от31 августа 1995 года.
Гражданский кодекс Республики Казахстан, Алматы, 2003 год., издательство «Шабыт».
Закон РК от 19 июня 1997 года «О государственной поддержке малого предпринимательства»
Постановление Правительства РК от 12 февраля 1998 года «Окредитовании развития малого и среднего бизнеса, фермерских хозяйств, создания рабочих мест»
5. «Об ипотеке недвижимого имущества», Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, Алматы, 23 декабря 1995 года.
«Закон о банкротстве» от 21 января 1997 года, Алматы, газета«Казахстанская правда», 25 января 1997 года.
Правила краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан,№1 от 11 февраля 1994 года, Алматы, Национальный Банк Республики Казахстан.
«Методические указания по анализу банками кредитоспособности заемщика», Утверждено на заседании Директората Национального Банка Республики Казахстан, 27 октября 1994 года, Алматы.
«Классификация банковских кредитов», Утверждено на заседании Директората Национального Банка Республики Казахстан, 27 апреля 1995года, протокол № 12.
10. Правила «Классификации активов условных обязательств и расчете провизии по ним банками второго уровня Республики Казахстан», от 16 ноября 2002 года, Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан.
11. «Меморандум о кредитной политике АО «БАНКЦЕНТРКРЕДИТ», 2004 год.
12. С.С. Арыстанбаева, Л.Ж. Кельбуганова «Банки и кредитная политика в условиях перехода экономики», материалы международной научно-практической конференции Алматы, статья «Оценка финансовых коэффициентов предприятий для предоставления кредита», Алматы, издательство «Экономика, 1999 год.
13. Велисава И. Севрук «Банковские риски»,, Москва, дело ЛТД, 1994 год.
Н.Диана Мак Нотой «Укрепление руководства и повышенная чувствительность к переменам», Всемирный Банк, Г.Вашингтон, 1994 год.
15. Маргарет Е. Озиус, Блуфорд Х. Пунтоли «Банковское дело и финансовое управление рисками»,, Институт экономического развития, Мировой банк, 1992 год.
16. Лаврушин О.И. « Банковское дело», Издание второе, переработанное и дополненное, Москва « Финансы и статистика», 2003 год
17. Ежемесячный финансовый журнал « Банки Казахстана» № 8, 2004
18. Журнал «Континент» № 22 от 24.11.2004
19. МЕЛЬНИКОВВ.Д. Государственное финансовое регулирование экономики Казахстана. Алматы, Каржы - Каражат, 1995 год.
20. Преобразование финансовой системы в Республике Казахстан. Публикация Азиатского банка развития. Вашингтон - Алматы - Манила. « Познание «, 1997 год.
21. Инструктивные материалы Министерства финансов, Национального Банка, Министерств и ведомств.
22. Государственные и территориальные финансы. Учебник под общей редакцией профессора Л.И. Сергееева, Янтарный сказ, Калининград, 2000 год.
23. Зейнельгабдин А.Б. Финансовая система: экономическое содержание и механизм использования. Алматы, Каржы-Каражат, 1995 год
24. Мельников В.Д., Ильясов К.К. Финансы, Каржы-Каражат, 2001 год.
25. Финансово-Кредитный словарь Т - 1, 2, 3 - М.: Финансы и статистика, 1984, 1986, 1988гг.
26. Мировая экономика и международные отношения - М.: « Наука «
27. Балабанов И.Т. Финансы граждан, - М.: Финансы и статистика, 1995 г.
28. Вавилов Ю. Государственный кредит: прошлое и настоящее. М.: Финансы и статистика, 1992г.
29. Деловая Неделя. Еженедельная газета.
30. Панорама. Еженедельная газета Республики Казахстан
31. Экономика и статистика. Алматы: Издательство Агентства Республики Казахстан по статистике.
32. Дж.К. Ван Хорн Основы управления финансами: Пер. с англ.\Гл.ред. серии Я.В. Соколов. - М.: Финансы и статистика, 2001год.
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
