Кредитование российскими банками реального сектора экономики, оценка форм и результативности по Челябинской области - Дипломная работа

Ссуды, связанные с кредитными операциями, - важнейшая часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности - самая крупная составляющая часть банковской прибыли. Как свидетельствует мировая практика, до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по кредитам, данный момент определяет актуальность темы дипломной работы. Однако сегодня существует проблема не только высоких ставок по кредитам, но и сокращение объема выдаваемых кредитов. Тем не менее, практически в каждом кредитном договоре в любом сегменте кредитования прописано условие того, что банк может поднять кредитную ставку. Конечно, в будущем кредитные карты вытеснят потребительские кредиты, но пока карточная инфраструктура в России не развита, люди будут брать наличные деньги в кредит.Позднее д восточной части Римской империи византийский император Юстиниан (VI в. н.э.) разрешал предоставлять кредиты купцам из 8% годовых, а остальным не позволялось превышать уровня 6%. Товарищеское предпринимательство подверглось детальной регламентации (запрет осуществления определенных операций, ограничение конкретными суммами денежных средств, организация особого учреждения по надзору за товариществами, баллотировка и испытание членов товариществ в сенате, присутствие представителей городских властей при проведении денежных операций, запрет соединения меняльного дела и деятельности товариществ, запрет открывать на определенный срок частным лицам другие товарищества, регулирование их количества в городе). Термин «кредит» происходит от латинского «creditum» - ссуда, дом (иногда толкуют как «верую» или «доверяю». Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банку основную часть их доходов [5, С.75]. По видам заемщиков все кредиты можно разделить на два вида: кредиты юридическим лицам (деловые) и кредиты физическим лицам (персональные).кредиты, предоставленные физическим лицам. Все филиалы банка связаны системой современных телекоммуникаций на основе спутниковой связи, кроме того, банк имеет прямой канал космической связи с Москвой, что позволяет осуществлять электронные расчеты между филиалами и банками, существенно экономит средства клиентов при проведении платежей, а также дает возможность банку работать в режиме реального времени на финансовых рынках Москвы, находясь в Челябинске. Кредиты физическим лицам по целям использования подразделяются на: Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости («Жилищный», «Молодая семья», «Ипотечный»). Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 30 лет. На основании таблицы 8 и рисунка 6 видно, что наибольшую долю к кредитном портфеле ОАО «Челиндбанк» составляют кредиты в рублях, так в 2007 г. их доля составляла 70%, в 2008 г.При проведении реструктуризации в других странах часто делается сравнительный анализ - определяется, что кредитор сможет получить в случае реструктуризации своего кредита и что - в случае банкротства. На конец феврял 2010 были определены 38 банков для направления в них полномочных представителей Банка России, в 24 банках они уже работают, а в 14 будут направлены в ближайшее время. Банки проели накопленный ранее жирок, валютные операции уже не приносят того объема доходов, как в декабре - январе, и нужно возвращаться к кредитованию», - заявил советник председателя Правления ОАО «Банк «Монетный дом» Павел Ефремов [12, С.11]. «Как результат, восстановления темпов роста объемов кредитования до докризисных значений, скорее всего, пока не предвидится: банки не в состоянии кредитовать столь же активно, а многие заемщики не готовы брать кредиты на значительно ужесточившихся условиях», - считает М. Чубак. Предоставляя кредиты на более короткий срок, понимаем, что, исходя из наших возможностей, мы сможем обеспечить этот объем», - заявил заместитель председателя Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Владимир Гасяк на пресс-конференции, посвященной открытию филиала банка в Екатеринбурге.Система кредитования устанавливающая в России, можно сказать, заимствована от практики банковской деятельности стран с развитой рыночной экономикой (пришла «с Запада»), где практически все граждане и все организации в той или иной степени «живут в кредит». Для реализации данной концепции следует: - отказаться от практики строительства финансовых пирамид во главе с Минфином (учитывая их регрессивное влияние на обеспечение реального сектора экономики хотя бы оборотными средствами, обеспечивающих простое воспроизводство), неизбежно приводящее к дефолту; Если в 2007-2008 г. процентные ставки падали, то сейчас (в 2009-2010г.) банки осуществляют кредитование минимум под 19-20%. Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоста

Ссуды, связанные с кредитными операциями, - важнейшая часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности - самая крупная составляющая часть банковской прибыли. Как свидетельствует мировая практика, до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по кредитам, данный момент определяет актуальность темы дипломной работы.

Прибыль - это главный показатель результативности работы банка. Именно показатель валовой прибыли (то есть без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли) дает характеристику эффективности деятельности коммерческого банка.

В последнее время довольно часто говорится о том, что правительство собирается расширить и удешевить банковское кредитование для предприятий и граждан.

Однако сегодня существует проблема не только высоких ставок по кредитам, но и сокращение объема выдаваемых кредитов. По мнению экспертов, эта проблема связана с влиянием развивающегося мирового кредитного кризиса, который привел к тому, что ситуация с ликвидностью значительно ухудшилась и стоимость заимствований банками денег на внутреннем рынке существенно возросла.

Внешний рынок оказался закрытым. Все это вкупе с негативными ожиданиями, связанными с дальнейшим ухудшением экономической ситуации в стране, вынудило банки поднимать процентные ставки и ужесточать кредитную политику. По мере стабилизации ситуации предполагается снижение стоимости фондирования, что, безусловно, отразится на конечной стоимости кредита для заемщиков.

Некоторые банки стали увеличивать процентные ставки не только для новых кредитов, но и для уже существующих. Если учесть, что по потребительским кредитам ставки и так немалые, то их дополнительное повышение приводит только к негодованию. Благо суммы в данном сегменте нечасто бывают большие.

В таких случаях нужно внимательно прочитать свой кредитный договор с банком. Если изначально условиями договора такая возможность не была предусмотрена, и в последующем никаких дополнительных соглашений по изменению условий кредитного договора клиентом не подписывалось, то действует процентная ставка, изначально прописанная в договоре.

Тем не менее, практически в каждом кредитном договоре в любом сегменте кредитования прописано условие того, что банк может поднять кредитную ставку. Банки прописывают этот пункт договора, чтобы застраховать себя, если наступят тяжелые времена.

Несмотря на пугающую процентную дороговизну продукта, потребительский кредит как продукт вряд ли исчезнет с рынка. Несмотря на принципиально иной характер потребительского кредитования - без залога - в отличие от залоговых кредитов (ипотека, авто) и, следовательно, более высокие риски для банков, в данном случае действует классическая рыночная схема - баланс спроса и предложения.

Клиентам всегда нужны будут не целевые кредиты, а, по сути, «живые» деньги для реализации своих потребностей, и банки их, разумеется, будут выдавать. Все дело в стоимости кредита, правильной оценке будущей кредитоспособности клиента и той маржи, которую банки закладывают, выдавая беззалоговые кредиты. Конечно, в будущем кредитные карты вытеснят потребительские кредиты, но пока карточная инфраструктура в России не развита, люди будут брать наличные деньги в кредит.

Все вышеизложенное обусловило актуальность избранной темы.

Объектом исследования являются российские коммерческие банки, в частности, ОАО «Челиндбанк» г. Челябинска.

Предметом исследования является организация кредитования в российских коммерческих банках.

Цель дипломной работы заключается в разработке мероприятий по совершенствованию кредитной деятельности в России в условиях кризиса.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1) рассмотреть теоретические основы банковского кредитования;

2) охарактеризовать организацию кредитования и виды предоставляемых кредитов в ОАО «Челиндбанк»;

3) проанализировать кредитный портфель Банка;

4) охарактеризовать современную ситуацию на рынке кредитования в условиях кризиса;

5) разработать предложения по совершенствованию кредитной деятельности Банков в целях минимизации банковских рисков.

При написании данной работы использовались следующие методы исследования: методы экономического и статистического анализа, наблюдение, сравнение, обобщение. Кроме того, методами в процессе дипломного проекттирования послужили структурный анализ, исторический подход, аналогия отечественной практики и зарубежного опыта, системный подход к двухуровневой банковской системе. Учебниками теоретической базы послужили фундаментальные труды зарубежных и отечественных экономистов в сфере банковского дела, в частности такиех авторов как Лаврушин О.И., Белоглазовой Д.Ж, Л.П. Кроливецкой.

Теоретической и информационной базой исследования являются научные труды отечественных и зарубежных авторов в области экономики, банковского дела, нормативно-правовые источники, методические пособия, рекомендации и инструкции кредитного учреждения, статистическая и оперативная отчетность по Банку за 2008- 2009 гг., устав Банка, классификация кредитов, предоставляемых населению, образец кредитной заявки, инструкции.

Дипломная работа имеет как теоретическое, так и практическое значение. Теоретическая значимость определяется современными понятиями, условиями кредитной сделки, которая включает в себя требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающая принципы кредитования.

Структура дипломной работы строится по следующей схеме: введение, три главы, в частности, глава теоретических вопросов, главы методологии и анализа, заключение построено под выводы по главам, а также список используемой литературы и приложения.

В первой главе рассмотрены теоретические и методологические основы изучаемой проблемы: дано определение и сущность кредита, отражены основные понятия кредитной политики коммерческого банка, а также основные этапы кредитования.

Во второй главе дипломной работы рассмотрена общая характеристика банка, изучены организация кредитного процесса и виды предоставляемых кредитов ОАО «Челиндбанк», проведен анализ кредитного портфеля за 2006-2008 годы.

В третьей главе разработаны мероприятия по совершенствованию кредитной деятельности реального сектора экономики в условиях экономического кризиса.