Кредитование населения и его организации - Дипломная работа

Кредитование в Казахстане осуществляется и регулируется Законами "О Национальном банке Республики Казахстан", "О банках в Республике Казахстан", а также Правилами краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан, утвержденными Национальным банком от 11 февраля 1994 года, которые обязательны к применению банками всех форм собственности и видов. Кредит в условиях перехода Республики Казахстан к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный капитал и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивая нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме.Кредит выступает опорой современной экономики, его использует как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные структуры как государство и правительство, так и отдельные граждане. В кредитной сделке субъектами отношения выступает кредитор и заемщики. Заемщики - это сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Заемщик не только возвращает стоимость, полученную во время пользования, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора; Заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю.Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд выдаваемых при каждой из других его форм. Здесь кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму часто называют вексельным кредитом, по сколько в его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты труда и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства - оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам.Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Заемщикам, имеющим постоянные кредитные отношения с банком, хорошую у него репутацию, перечень предоставляемых документов для кредитования может быть банком сокращен. Предоставлять кредиты банк должен только на таких условиях и такой срочности, на каких он сам берет кредиты. Банк может выступить посредником. международный кредит - в любом лице (банк, государство, предприятие) выступает зарубежный представитель (субъект). банковский кредит - банк и предприятие; банк и частный предприниматель; В зависимости от субъектов кредитования, установления конкретных кредитных отношений различают: кредиты в денежной форме, кредиты в товарной форме, кредитования под залог, кредитование бланковое, кредитование по сфере применения кредита, кредитование по срокам кредита, кредитование по формам списания и перевода денег.Доля этого банка в совокупных активах исследуемых нами банков сократилась за год с 25,3% до 22,9%, в то время как на крупнейший российский банк, Сбербанк России, 1 июля 2008 года приходилось 28,6%. Однако в казахстанском банковском секторе есть еще один крупнейший банк, который занимает второе место по активам - это банк ТУРАНАЛЕМ. Однако рост активов банка ТУРАНАЛЕМ опережает динамику роста активов первого банка Казахстана. Таким образом, в Казахстане на первые два банка приходится примерно 45% рынка, в то время как в России только 35%. В свою очередь, это нередко приводит к ситуации, когда значительная часть заемщиков, не сумев расплатиться с кредитами, оставляет квартиры банкам, в-третьих, политика банков, строится только на получении сверхприбыли, будучи социально не ориентированной, они фактически грабят население страны, в-четвертых, практика ипотечного кредитования в РК совершенно не учитывает опыт социальной направленности ипотечного кредитования в развитых странах, которые более успешнее решили эту проблему, в-пятых, банки и ипотечные компании своей недальновидной кредитной политикой создают высокие политические риски, которые чреваты протестными выступлениями определенной части населения Казахстана, в-шестых, современная политика банков при отсутствии реального платежеспособного спроса способно привести к экономическому кризису или как правильно считает автор статьи "Беспредельщики", напечатанной в газете "Литер", "системному дефолту", в-седьмых, эта ситуация на рынке недвижимости возникла в результате сговора всех участников рынка недвижи

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты кредитной деятельности коммерческого банка

1.1 Необходимость и сущность кредита

1.2 Формы кредита

1.3 Принципы кредитования

2. Анализ основных принципов организации кредитования населения в Республике Казахстан на примере КФ АО "Народный банк Казахстана"

2.1 Анализ характеристики деятельности банка на примере КФ АО "Народный банк Казахстана"

2.2 Анализ организации кредитных операций в КФ АО "Народный банк Казахстана"

2.3 Сравнительный анализ ипотечных программ банков

3. Перспективы развития кредитования в КФ АО "Народный банк"

3.1 Перспективы развития новых форм кредитования

3.2 Внедрение и развитие ипотечного кредитования

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Актуальность. Сегодня в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Он не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Кредитные отношения на современном этапе в нашей стране претерпевают существенные изменения и на общем фоне кредитов проявляется более ликвидный вид кредита - краткосрочный кредит. Кредитование в Казахстане осуществляется и регулируется Законами "О Национальном банке Республики Казахстан", "О банках в Республике Казахстан", а также Правилами краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан, утвержденными Национальным банком от 11 февраля 1994 года, которые обязательны к применению банками всех форм собственности и видов.

Кредит в условиях перехода Республики Казахстан к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный капитал и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное использование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала.

Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивая нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики Казахстана. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных процессов и управлении совокупным денежным капиталом. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода нашей страны к рынку создания базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подобные предприятия. Кредитная деятельность является одной из основных видов деятельности коммерческих банков наряду депозитной деятельностью и другими видами.

Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать.

Поэтому только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средства обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты.

Заемщики пользуются открывшимся им доступом к крупным денежным сумам на достаточно длительные периоды времени. Это происходит даже, в тех случаях, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков изъявляют желание вложить в банк лишь весьма небольшие денежные суммы, причем на короткие периоды времени. Не будь банков или каких - либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами.

Кроме того, развитие кредитной системы укрепляет всю банковскую систему РК. Кредитные операции позволяют привлекать в банки денежные средства за счет процентов, которые выплачивает клиент пользующийся кредитом выданным банком. Банковской системой в результате кредитных операций создаются новые ресурсы.

Кредитная система - это совокупность элементов, которая призвана реализовывать свойства, характерные для кредита.

Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита: его стоимостный характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика. Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось.

При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту и производительности общественного труда.

Степень изученности данной проблемы достаточно низка, поэтому существует настоятельная необходимость для проведения работы по анализу практики и литературных источников, связанных с деятельностью КФ АО "Народный банк"

Таким образом, очевидно, что данная тема как ранее, так и на современном этапе развития казахстанского общества была актуальным направлением, так как касается практически всех слоев населения.

Цель работы - изучение механизма кредитной деятельности коммерческого банка.

Для достижения данной цели в работе ставятся следующие задачи: рассмотреть опыт организации кредитных услуг и их особенности, а также современную систему организации кредитных операции и их учет;

дать характеристику организации страхования кредитов;

проанализировать организацию деятельности КФ АО "Народный банк";

рассмотреть новые продукты на рынке кредитных услуг в рамках деятельности КФ АО "Народный банк".

Предметом исследования является система организации кредитования населения в Республике Казахстан.

Объектом исследования является КФ АО "Народный банк".

Методологической основой написания работы являются: литература по банковскому делу, учебники, учебные пособия, закон о Национальном банке РК, Закон о банках и банковской деятельности.

Теоретической основой написания работы являются: труды отечественных и зарубежных авторов по данной тематике, законодательные акты РК, нормативно-правовые акты Национального банка РК, отчетные материалы банка.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Структура работы: введение, основная часть, состоящая из трех глав, заключение и список использованной литературы.