Кредитование малого бизнеса Тульским отделением № 8604/0117 ОАО Сбербанка России - Дипломная работа

Развитию малого предпринимательства в современной России придается приоритетное значение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений. Практика зарубежных стран свидетельствует, что малые предприятия составляют значительную часть предпринимательства и способны малыми силами успешно осваивать самые неожиданные экономические ниши. Если учитывать ситуацию на российском рынке, то можно наблюдать низкие темпы структурных преобразований в экономике, невысокую достоверность отчетности, низкую ликвидность, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов. Банк для принятия решения о кредитовании должен осуществить предварительный анализ финансового состояния заемщика и изучить его кредитоспособность. Методика оценки кредитоспособности может применяться в процессе проведения качественной оценки кредитного риска по долговым обязательствам предприятий-клиентов, а также финансового мониторинга предприятий-эмитентов для контроля за уровнем кредитного риска и соблюдением установленных операционных лимитов.Соответственно, от степени развития малого бизнеса могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах государства, а значит поддерживать предпринимателей сегодня жизненно необходимо. Для бизнесменов же, в свою очередь, наиболее насущным вопросом по-прежнему остается стоимость такого кредитования. При работе по таким схемам, после предоставления заемщиком в банк необходимых документов, претендующее на кредит предприятие оценивает специальный кредитный эксперт. Такие кредитные продукты формируются специально, например - для ювелиров, аграриев, либо предпринимателей, ведущих бизнес в сфере транспорта, или розничной торговли. Конкуренция среди банков рынке бизнес-кредитования постоянно растет, однако, по мнению экспертов, уменьшение стоимости таких кредитов в ближайшее время вряд ли произойдет, причем - невзирая на предпринимаемые государством попытки удешевить кредиты для малого бизнеса за счет применения специальных программ. Одним из наиболее неоднозначных вопросов кредитования малого бизнеса является проблема создания нового бизнеса или развитие start up проектов.Особенности развития банковской системы, в частности российской, имеют большое значение для понимания эволюции формирования понятия "кредитоспособность", раскрытия экономического смысла, вкладываемое в данное понятие. Лаврушина кредитоспособность трактуется как способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Ачкасов же под кредитоспособностью хозяйствующего субъекта понимает его способность своевременно производить все срочные платежи при обеспечении нормального хода производства за счет наличия адекватных собственных средств и в форме, позволяющей без серьезных финансовых потрясений мобилизовать в кратчайшие сроки достаточный объем денежных средств для удовлетворения всех срочных обязательств перед различными кредиторами). Севрука: "Финансовое состояние предприятия выражается его платеже - и кредитоспособностью, т.е. способностью вовремя удовлетворять платежные условия в соответствии с хозяйственными договорами, возвращать кредиты, выплачивать рабочим и служащим заработную плату, вносить платежи и налоги в бюджет" 2. Если заемщик имеет просроченную задолженность, но его баланс ликвиден, а также достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента.Притоком средств можно считать рост средств кредиторов и других пассивов, и обозначаются они при расчете положительным знаком ( ), а их уменьшение характеризуется как отток средств и обозначается отрицательным знаком (-). В случае если за анализируемый период заемщик имел устойчивое и стабильное повышение притока средств над оттоком, это характеризует заемщика как финансово устойчивого и ему можно дать оценку "кредитоспособный". Повышение срока кредитования в основном увеличивает уровень кредитного риска, следовательно, возникают повышенные условия к оценке кредитоспособности заемщика1. Класс организации принимается банком во внимание при разработке шкалы процентных ставок, определении условий кредитования, установлении режима кредитования (форма кредита, размер и вид кредитной линии и т.д.), оценке качества кредитного портфеля, анализе финансовой устойчивости банка. Если полученный заемщиком рейтинг ниже значения, заранее установленного сотрудниками банка, то такому заемщику будет отказано в кредите, а если соответствует нормативам, то кредитная заявка будет удовлетворена.На этапе получения и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Второе место занимают кредиты, выданные предприятиям строительной отрасли, но в 2014 г. объем кредитов, выданный данным предприятиям, увеличился незначительно - на 3000 тыс. руб., а удельный вес снизился с 41,8 % в 2013 г. до 31,7% в 2014 г. Несколько менее активно выдаются кредиты в строитель

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса

1.1 Кредитование малого бизнеса: основная проблема

1.2 Понятие и критерии кредитоспособности

1.3 Методы оценки кредитоспособности заемщика

Глава 2. Анализ кредитования малого бизнеса филиалом №8604/0117 Сбербанка России ОАО

2.1 Характеристика и структура кредитного портфеля филиала №8604/0117 Сбербанка России

2.2 Анализ кредитования индивидуальных предпринимателей в филиале №8604/0117 Сбербанка России

2.3 Оценка платежеспособности индивидуального предпринимателя

Глава 3. Совершенствование деятельности коммерческого банка в области кредитования малого бизнеса в №8604/0117 Сбербанка России ОАО

3.1 Инвестиционный проект по открытию новых кредитных точек для кредитования малого бизнеса

3.2 Автоматизация выдачи кредита для малого бизнеса

3.3 Рекомендации по совершенствованию кредитования индивидуальных предпринимателей в филиале №8604/0117 Сбербанка России ОАО

Заключение

Список источников и литературы

Приложения

Актуальность темы работы. Развитию малого предпринимательства в современной России придается приоритетное значение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений. Именно малому предпринимательству суждено сыграть роль локомотива рыночной экономики, прокладывающего путь всем остальным. Практика зарубежных стран свидетельствует, что малые предприятия составляют значительную часть предпринимательства и способны малыми силами успешно осваивать самые неожиданные экономические ниши.

Краткосрочное банковское кредитование является основным видом кредитования сегодня. Если учитывать ситуацию на российском рынке, то можно наблюдать низкие темпы структурных преобразований в экономике, невысокую достоверность отчетности, низкую ликвидность, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов.

Сейчас можно рассуждать об отсутствии инвестиционной деятельности коммерческих банков. Низкая ликвидность и прибыльность, а так же высокая степень риска долгосрочных банковских кредитов делают невыгодным их предоставление для коммерческих банков. Российские банки почти совсем не кредитуют реконструкцию, новое строительство, стартовый капитал предприятий.

Банк для принятия решения о кредитовании должен осуществить предварительный анализ финансового состояния заемщика и изучить его кредитоспособность.

Оценка кредитоспособности производится в рамках общей цели управления кредитным процессом, понимаемой как сведение к минимуму кредитного риска при сохранении необходимой прибыльности активных операций коммерческого банка. Методика оценки кредитоспособности может применяться в процессе проведения качественной оценки кредитного риска по долговым обязательствам предприятий-клиентов, а также финансового мониторинга предприятий-эмитентов для контроля за уровнем кредитного риска и соблюдением установленных операционных лимитов.

Объектом исследования данной работы является филиал №8604/0117 Сбербанка России ОАО, находящийся по адресу: г. Тула, пл. Крестовоздвиженская, д. 1.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе оценки кредитоспособности заемщика в коммерческом банке.

Целью дипломной работы является изучение кредитования малого бизнеса тульским отделением №8604/0117 ОАО Сбербанка России.

В работе решаются такие задачи как: Теоретико-методологическая основа и информационная база исследования состоит из концепций и положений, содержащихся в работах отечественных и зарубежных авторов по исследуемой проблеме, в публикациях специалистов, анализирующих предмет исследования в реальных условиях; из законодательных актов и нормативных документов государственных органов РФ и Банка России.

Информационной базой проведенного исследования послужили также статистические данные Банка России, финансовая отчетность Сбербанка РФ.

При написании работы были использованы метод анализа и синтеза, методы факторного и системного анализа, такие как метод абсолютных и относительных величин, метод группировки, графический метод, горизонтальный и вертикальный анализ.