Кредитование физических лиц - Дипломная работа

С появлением на Российском рынке иностранных банков наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Доля кредитов населению в активах банковской системы увеличилась в три раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в четыре раза. В настоящее время более 5 млн. россиян воспользовались потребительским кредитом. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Цель дипломной работы рассмотреть пути совершенствования вида услуг как потребительский кредит.Панова, «кредит как экономическая категория, проявляет свою сущность, с одной стороны, в виде совокупности экономических отношений по поводу возвратного движения стоимости, а с другой, - в виде ссуды или займа товаров или денежных средств. В западной экономической литературе под кредитом обычно понимают «...доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, - т.е. доверие, которое заимодавец оказывает» должнику». В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды, на образование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские кредиты подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации, кредиты на образование. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность; по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентом осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора с неравномерным непериодическим погашением). По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом: кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). В зарубежной банковской практике широкое распространение получили ссуды по кредитным картам с отдельных ссудных счетов в банках; кредиты в форме овердрафта по текущему счету клиента; кредиты с индивидуальными условиями; кредиты на образование детей, кредиты студентам и др.2.1., наибольшую долю в структуре кредитных продуктов для физических лиц занимает кредит «На неотложные нужды» - 77,6 %, кредит на недвижимость занимает 12,8 %, кредит «Молодая семья» - 3,5 %, корпоративный кредит - 3,4 %, автокредит и единовременный кредиты - 0,6 %, остальные кредиты - по 0,3 %. 2.2): Рис.2.2 - Процедура выдачи кредитов населению: Кредит на неотложные нужды могут получить граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Выдача кредита проводится единовременно или частями - по желанию Заемщика, наличными деньгами - кредиты в рублях; безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования - кредиты в рублях и в иностранной валюте. В случае досрочного погашения кредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающей сумму процентов, причитающихся за пользование кредитом.Уральское Отделение Сбербанка РФ планирует достичь следующих целей в процессе реализации своей кредитной стратегии и создания соответствующих условий для кредитования: - соблюдать основные принципы кредитования: платность, срочность, возвратнос

Содержание

Введение

1. Понятие и классификация потребительских кредитов

1.1 Понятие потребительского кредита

1.2 Классификация потребительских кредитов

2. Организация кредитования населения в Сбербанке РФ

2.1 Виды кредитования физических лиц, предлагаемых Сбербанком РФ

2.2 Анализ показателей эффективности кредитования населения

3. Современное состояние рынка потребительского кредитования и перспективы его развития

3.1 Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг

3.2 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Заключение

Список литературы

С появлением на Российском рынке иностранных банков наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней становятся востребованными рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения с банковско-кредитными организациями. За последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активах банковской системы увеличилась в три раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в четыре раза.

Самый важный кредитор страны - Сбербанк, он занимает 52% всего рынка кредитования. Доля ипотеки во всей системе потребительского кредитования составляет порядка 10%.

Развитие кредитования одна из приоритетных задач для страны, учитывая тот фактор, что доля торговли в ВВП составляет 23% и пока эта сфера находится в начальной стадии развития. В настоящее время более 5 млн. россиян воспользовались потребительским кредитом. Все это обусловливает необходимость серьезного научного исследования отмеченных проблем.

Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Хорошим подспорьем в развитии потребительского кредитования являются национальные проекты. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования как с теоретической, так и с практической точки зрения. В связи с этим актуальным является исследование процессов потребительского кредитования в России.

Цель дипломной работы рассмотреть пути совершенствования вида услуг как потребительский кредит. Для этого в главе 1.1. прежде всего, рассмотрены общие вопросы. Сущность потребительского кредита его роль при стимулировании производства и сбыта, задачи в виде предоставления населению возможности приобретения товаров или услуг с рассрочкой платежа.

В главе 1.2. изучен и представлен материал по потребительскому кредитованию в России, его формах и динамике развития. Охвате новых направлений, в целом гибком реагировании по методам предоставления кредитов и разносторонних способов погашения.

Во второй главе я рассматриваю потребительское кредитование на примере Уральского отделения Сбербанка. Развитие и характеристику предоставляемых банков кредитных продуктов. При каких условиях и в каком порядке предоставляют кредиты.

А так же очень нужной в кредитовании оценкой рисков, какими методами из рассчитывают и наиболее удобные и достоверные.

В заключительной главе показываются исследования в целях изучения потребностей и предпочтений населения в потребительском кредитований, мотивы в принятие решений о приобретений кредита, показывается среднестатистический кредитор в России, так же в третий главе анализируются проблемы коснувшиеся потребительского кредитования в связи с мировым экономическим кризисом и пути их преодоления.

С целью подробного изложения данной темы мною были использованы статьи и материалы, данные с Интернет-ресурсов отражающие суть данной проблемы на современном уровне. кредит сбербанк население