Кредитование физических лиц - Реферат

Кредитование уже давно плотно проникло во все сферы деятельности юридических и физических лиц. Именно кредиты позволяют банкам разместить денежные средства. Не смотря на то, что наибольший доход банку приносят именно кредиты, выделенные предприятиям (большие суммы), кредитование населения также играет огромную роль. Это делает банк ориентированным на широкий круг потребителей банковских продуктов, повышает его привлекательность в глазах потенциальных клиентов, а также позволяет получить дополнительный доход за счет более высоких процентных ставок и обеспечения. Кредитный риск, а также все сопутствующие условия напрямую зависят от того, как организован процесс кредитования физических лиц в банке.Кредитные организации в процессе осуществления своей основной деятельности в сфере обращения, так или иначе, принимают непосредственное участие в процессе и воспроизводственного характера, так как своей работой создают условия для того, чтобы произведенные во время материального производства блага дошли до своего непосредственного конечного потребителя. Это обусловлено, прежде всего, тем, что выдать кредит будет просто невозможно, если на то нет соответствующей свободной суммы. Все кредиты обладают рядом общих принципов, которые в обязательном порядке присущи каждой из операций данной разновидности: · срочность; Другие заемщики также получают возможность получить кредит. В случае возникновения спорной или конфликтной ситуации, когда заемщик не имеет возможности уплатить кредит и проценты по нему, банк в судебном порядке отчуждает у него имущество, переданное в залог, или же взыскивает долг с поручителей.К кредитам такой разновидности относится также и кредитование банками друг друга. Форма заявление на кредит не установлена законодательством, поэтому каждый банк имеет право включить в ней дополнительные пункты по своему усмотрению, которые позволили бы получить более точное и подробное представление о кредитоспособности заемщика, а также его финансовом положении. На этапе оценки кредитоспособности заемщика банк тщательно и скрупулезно соотносит все имеющиеся данные об этом клиенте, а также делает расчеты, которые демонстрируют реальную возможность человека гасить кредит и проценты по нему в установленные сроки. Если же реальные данные оказались на порядок хуже, чем указал в своей заявке клиент, то в таком случае банк имеет право отказать ему в кредите, повысить процентную ставку или же потребовать обеспечение. Кредитный договор - это письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности , возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов [5, с.Система кредитования физических лиц на сегодняшний день имеет множество недочетов, которые существенно подрывают не только общую ликвидность банковского сектора в частности, но и стабильность экономики страны в целом. Тем не менее, кредиты в разрезе населения пользуются огромной популярностью. Поэтому каждый из них стремится создать новый кредитный продукт, который бы в корне отличался от предложения ближайших соперников, стал бы «визитной карточкой» организации и помог бы разместить как можно больше денежных средств, чтобы те принесли максимальный доход. Но стремление упростить систему кредитования влечет за собой дополнительные условия, которые отталкивают отдельные слои круга потенциальных заемщиков (повышенная процентная ставка, необходимость предоставления обеспечения и т. д.).

Содержание

ВВЕДЕНИЕ.

1. Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц

2. Регулирование законодательством РФ процесса кредитования физических лиц. Понятие кредитного процесса, его основные этапы

3. Путь и основные направления развития кредитования физических лиц в современной России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Система кредитования физических лиц на сегодняшний день имеет множество недочетов, которые существенно подрывают не только общую ликвидность банковского сектора в частности, но и стабильность экономики страны в целом. Тем не менее, кредиты в разрезе населения пользуются огромной популярностью. Это свидетельствует превышение спроса над предложением. Однако даже в такой ситуации все банки претерпевают огромную конкуренцию между собой. Поэтому каждый из них стремится создать новый кредитный продукт, который бы в корне отличался от предложения ближайших соперников, стал бы «визитной карточкой» организации и помог бы разместить как можно больше денежных средств, чтобы те принесли максимальный доход.

Но стремление упростить систему кредитования влечет за собой дополнительные условия, которые отталкивают отдельные слои круга потенциальных заемщиков (повышенная процентная ставка, необходимость предоставления обеспечения и т. д.). Кроме того, выдача кредитов ненадежным заемщикам не принесет банку ожидаемой прибыли, а только подорвет его финансовую устойчивость и ликвидность.

Вопрос кредитования физических лиц является одним из наиболее актуальных на сегодняшний день. Ведь кредиты являются основой активных операций банка, от выгодности которых напрямую зависит и само существование кредитной организации.

Не смотря на сложную экономическую ситуацию в стране и в мире, спрос на кредитные банковские продукты у населения только растет. Об этом свидетельствую показатели, размещенные на официальном сайте Центрального Банка РФ. Из этих же самых данных видно, что кредиты в иностранной валюте пользуются достаточно низкой популярностью среди физических лиц, прежде всего, изза того, что курс иностранной валюты может сильно меняться изо дня в день.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.2 : федер. закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // ПБД «Консультант Плюс 3000» [Электронный ресурс]: еженед. пополнение / ЗАО «Консультант Плюс», НПО «ВМИ».- Загл. с экрана.

2. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 N 395-1 ФЗ (ред. от 14.03.2013) // ПБД «Консультант Плюс 3000» [Электронный ресурс]: еженед. пополнение / ЗАО «Консультант Плюс», НПО «ВМИ».- Загл. с экрана.

3. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: Положение Банка России от 16.07.2012 N 385-П (ред. от 26.09.2012) (зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 N 25350) // ПБД «Консультант Плюс 3000» [Электронный ресурс]: еженед. пополнение / ЗАО «Консультант Плюс», НПО «ВМИ».- Загл. с экрана.

4. Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение Банка России от 31.08.1998 N 54-П (ред. от 27.07.2001) (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619) // ПБД «Консультант Плюс 3000» [Электронный ресурс]: еженед. пополнение / ЗАО «Консультант Плюс», НПО «ВМИ».- Загл. с экрана.

5. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.:ИНФРА-М, 2011. - 528 с.

6. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: учебное пособие / В.К. Немчинов, А.В. Рогозенков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 348 с.

7. http://www.cbr.ru/

Размещено на