Основные принципы, организация и развитие потребительского кредита. Организация потребительского кредитования на примере Петровск-Забайкальского УДО №4190 Сберегательного банка России в области, разработка системы предоставления кредита физическим лицам.
Рассмотрим кредитные продукты, предлагаемые Сбербанком России клиентам - физическим лицам: Кредит на недвижимость - кредит, предоставляемый Банком физическому лицу на приобретение, строительство (в том числе на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт объекта недвижимости. Оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита и предоставляет банку соответствующие платежные документы или предоставляет в банк сберегательную книжку, свидетельствующую о внесении заемщиком на счет по вкладу, открытому в банке, денежной суммы, составляющей не менее 30% стоимости объекта недвижимости. Для получения кредита на недвижимость заемщик предоставляет в банк пакет документов: заявление анкета, справки о доходах с места работы заемщика и поручителей, копии паспортов заемщика и поручителей, платежные документы об оплате не менее 30% стоимости объекта недвижимости или копию сберкнижки о внесении вклада в этом размере, а также обязательным является предоставление документов, подтверждающих покупную или сметную / инвестиционную стоимость объекта недвижимости, сметную стоимость работ по реконструкции ремонту объекта недвижимости - это должен быть предварительный договор купли продажи конкретного объекта недвижимости (по которому в течении трех месяцев с даты подписания кредитного договора должен быть предоставлен основной договор купли продажи, а также свидетельство о регистрации права собственности заемщиком этого объекта недвижимости), договор об инвестировании строительства, договор о проведении ремонтных работ, сведения из проектно - сметной документации. Кредит Молодая семья - кредит, предоставляемый банком молодой семье на приобретение, строительство объекта недвижимости. Срок кредитование до 11 лет в зависимости от нижеследующего: по желанию заемщика / созаемщиков на период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется; срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет.Мировая банковская практика выработала ряд правовых принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками. Подводя итоги исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы теоретические аспекты и практические данные, относящиеся к деятельности Байкальского банка - филиала Сбербанк РФ по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы. Во-первых, при анализе кредитоспособности заемщика банк учитывает множество факторов, из которых складывается репутация отдельной личности. Используемая оценка кредитоспособности в банке является надежной и универсальной и осуществляется через произведение среднемесячного дохода, поправочного коэффициента и срока погашения кредита. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально-экономических задач.
Вывод
Кредитование является одним из ключевых направлений в деятельности любого коммерческого банка. Мировая банковская практика выработала ряд правовых принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками.
Подводя итоги исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы теоретические аспекты и практические данные, относящиеся к деятельности Байкальского банка - филиала Сбербанк РФ по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы.
Во-первых, при анализе кредитоспособности заемщика банк учитывает множество факторов, из которых складывается репутация отдельной личности. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются на: социальные, профессиональные, имущественные, специальные банковские и другие.
Во-вторых, при существовании множества методик оценки кредитоспособности потенциального заемщика, большинство из них носит формализованный характер. Поэтому при оценке кредитоспособности огромную роль играет профессионализм и интуиция служащих банка. Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях. Используемая оценка кредитоспособности в банке является надежной и универсальной и осуществляется через произведение среднемесячного дохода, поправочного коэффициента и срока погашения кредита. Поправочный коэффициент зависит от величины дохода.
В-третьих, в России ниша потребительского кредитования остается перспективной для многих коммерческих банков. Сбербанк РФ является одним из ведущих банков в сфере потребительского кредитования и его позиции поддерживаются принятой им учетной, аудиторской и контрольно-ревизионной практикой. В целях развития потребительского кредита необходимо вести работу по снижению риска кредитования и дифференциации условий предоставления кредитов. По данным Банка России на 1 июля 2008 года общий объем кредитов, выданных российскими банками предприятиям, составил 8,8 трлн. руб.
В-четвертых, развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально-экономических задач. Кредитная политика определяет кредитную деятельность банка (приоритетные направления кредитования по различным критериям, в т.ч. по субъектам, объектам кредитной сделки, привлекательности рынков и т.д. Развитие и совершенствование действующей практики кредитования населения не потребительские цели предполагает поэтапную разработку и реализацию программы комплексного кредитно-расчетного обслуживания населения (т.е. дальнейшего развития кредитования клиентов на текущие нужды). На первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через банк, в частности, практики выплаты заработной платы. Также необходимо, чтобы покупки населением промышленных и продовольственных товаров происходили безналичным путем, что должно предусматривать возможность воспользоваться кредитом банка при недостатке собственных средств клиента. Этому должно способствовать внедрение пластиковых карт как элементов электронных систем платежей и расчетов. Для дальнейшего расширения рынка ипотечного кредитования необходимо принятие конкретных мер. В первую очередь, нужно обеспечить должную защиту интересов инвесторов в ипотечные облигации, сопоставимую с защитой прав инвесторов в развитых странах. Необходимо внесение поправок в Гражданский Кодекс и Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Требуется также законодательное решение, связанное со снижением стоимости государственной регистрации объектов недвижимого имущества, являющихся обеспечением ипотечных ссуд. Необходимо внесение в Жилищный Кодекс и другие нормативные акты поправок о возможности выселения граждан, не исполняющих собственные обязательства по ипотечному кредитному договору, из жилого помещения, заложенного в качестве обеспечения. На ближайшие годы развитие ипотеки в Забайкальском крае невозможно без устранения административных барьеров, субсидирования процентных ставок и первых взносов по жилищным кредитам (участие должны принимать как областные власти, так и муниципалитеты), привлечения в процесс ипотечного кредитования региональных предприятий. Подобная система позволит экономить время, удешевит расчеты и кредитный процесс, расширить сферу применения карт, увеличить их численность, повысить прибыльность работы банков и других участников системы платежей и расчетов. Тот факт, что Сбербанк является крупнейшим кредитором российской экономики, фактически признался в готовности сократить темпы кредитования изза финансового кризиса. Темпы кредитования, которые банки демонстрировали до сентября, уже не соответствовали внутреннему состоянию российской экономики и внешним финансовым условиям. С 1 января 2009 года Сбербанк начинает предоставлять отсрочки по ипотечным кредитам на год своим кредитным клиентам, а также конвертировать валютные кредиты в рублевые. Если человек потерял доходы в связи с сокращением его рабочего места или его доходы резко снизились, то при предоставлении соответствующего документа мс работы наши территориальные банки и отделения Москвы могут предоставлять отсрочки и рассрочки от полугода до года - на период, пока не восстановится доход. Необходимо запастись терпением, здоровьем, навыками и получать новые знания. Банки сейчас будут походить к заемщикам более строго, а предприятия, так как западные рынки сейчас закрыты, будут соглашаться брать кредиты у российских банков под более высокие проценты.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1. По состоянию на 1 июля 2007 г. - Ростов н/Д: Феникс, 2005 - 125 с. - (Закон и общество).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч. 2 и Ч. 3. По состоянию на 1 июля 2007 г. - Ростов н/Д: Феникс, 2005 - 219 с. - (Закон и общество).
3. О банках и банковской деятельности: федер. закон. - М.: ОМЕГА-Л, 2005. - 42 с. - (Законы Российской Федерации).
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) - М.: ИНФРА-М, 2008. - 38 с. - (Федеральный закон; Вып. 4).
5. О кредитных историях: федер. закон РФ от 30 дек. 2004 г. №218-ФЗ // Российская газета. - 2005. - 13 янв. - С. 10.
6. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам) / Галина Щербакова. - М.: Вершина, 2007. - 464 с.
7. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: Учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 264 с.
8. Банковское дело: управление и технологии = Banking management and technologies: учеб. пособие / под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 863 c.
9. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин [и др.], под ред. О.И. Лаврушина, 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 672 c.
10. Балабанов А.И., Боровкова Вик. А., Боровкова Вал. А., Гончарук О.В., Крамарев А.Н., Мурашова СВ., Пирогова О.Е. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. - СПБ.: Питер, 2007. - 448 с: ил. - (Серия «Учебник для вузов»).
11. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, СВ. Дубровская. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательский центр «Академия», 2008. - 400 с.
12. Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 232 с.
13. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, СЛ. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 264 с
14. Гурвич В.Г. Ипотека нам поможет // Босс. 2008. №6. С. 34-37.
15. Гололобова М.Н. Особенности оценки риска по портфелю однородных ссуд // Экономика и финансы - М., 2007 - №13. - с. 54-59 - 0,52 п.л
16. Гололобова М.Н. Критерии классификации банковских рисков, возникающих при кредитовании физических лиц // Вопросы экономических наук - М., 2007. - №6. - с. 202 - 210 - 0,92 п.л.
17. Гольцберг М.А. Хасан-Бек Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро BHV, 2006. - 425 с.
18. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2007.
19. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2009.
20. Зельднер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России // Эко. 2006. №8. С 38-49.
21. Ипотечное жилищное кредитование: Учеб. пособие. / Под ред. Дубовик И.В., Оношко О.Ю. Иркутск, 2007. 226 с.
22. Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. Уч. Пособие - СПБ, 2007. - 559 с.
23. Кесельман Г.М. Ипотечное жилищное кредитование состояние и перспективы // Деньги и кредит. 2007. №9. С. 27-32.
24. Лаврушина О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2007 г. - 295 с.
25. Липсиц И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2008. - 218 с.
26. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность // Банковское дело. 2007. №10. С. 35-44.
27. Смирнов Е.Е. В интересах формирования рынка доступного жилья // Аудитор. 2007. №7. С. 3-13.
28. Тарачев В.Н. Ипотека в России: грезы и слезы // Национальный банковский журнал. 2006. февр. №2 (4). С. 42.
29. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции - М, 2006. -320 с.
30. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник /Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: «Проспект», 2008. - 720 с.
31. Чацкис Е.Д. Толковый словарь финансово-бухгалтерских терминов и понятий. Д: Сталкер» 2008. - 256 с.
Размещено на
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
