Кредитование физических лиц Архангельским ОСБ №8637 - Дипломная работа

В настоящее время в России наверняка не найдется такого человека, который бы не слышал ничего о кредитах. Каждая вторая семья когда-либо сталкивалась с кредитами, либо имеет желание воспользоваться услугами кредитования. Но большинство граждан не достаточно ознакомлены с условиями предоставления кредитов, с методикой начисления процентов за предоставленный кредит и способами погашения задолженности. Перед тем как рассматривать деятельность Сбербанка, его характеристику, кредитную политику и кредитный портфель, необходимо ознакомиться с общетеоретическими вопросами в области кредитования физических лиц, выяснить сущность понятия «кредит» и «система кредитования». Исходя из всего вышеперечисленного, основными задачами, которые были поставлены при выполнении данной работы, являются определение кредитной политики Сбербанка, выяснение того, на какие нужды выдаются кредиты физическим лицам, каковы процентные ставки по этим кредитам, изучение структуры кредитного портфеля банка и его объемы, какая часть кредитов не возвращается банку и т.д.Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности. Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. Структуру системы кредитования можно представить следующим образом. На которых банк предоставляет кредиты заемщикам. Возвратность как первый принцип банковского кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк.Документом, направляющим и регулирующим деятельность банка на каждый год в области кредитования является меморандум (положение) о кредитной политике. Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т.е. в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк с целью достижения запланированного уровня рентабельности. · Главные принципы формирования кредитного портфеля банка - выбор приоритетных направлений, представляющих зону интересов банка; определение оптимальной структуры по каждой категории кредитов, по их срокам, по видам валют; планированный уровень крупных кредитов, пролонгированных и просроченных в кредитном портфеле банка; приоритеты в объектах кредитования.Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками. Под текущим контролем понимается проверка банком всей представленной заемщиком документации для оформления кредита, ее анализ с целью заключения кредитного договора и оформления обеспечительных обязательств. Сущность последующего контроля состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком осуществляется постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за целевым использованием кредита, своевременной уплатой процентов и т.д. При этом следует отметить, что в области кредитных отношений банковский контроль неразрывно связан со всем кредитным процессом в банке, в организации которого прослеживается пять этапов: · разработка стратегии кредитных операций; Своевременное и добровольное погашение заемщиками банковского кредита, а также процентов является показателем качества работы кредитного отдела и всего банка в целом, а также составляет суть, является целью кредитного мониторинга - последнего этапа кредитного процесса в банке [14].Кредитный договор регулирует экономические отношения между кредитором и заемщиком. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора [1]. В кредитном договоре к ним относятся: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства (т.е. условия, соответствующие принципам кредитования).Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Северный банк Сбербанка России - это один из 17 территориальных банков Сбербанка России, который ведет деятельность

Содержание

Введение

1. Общетеоретические основы кредитования

1.1 Понятие кредита и принципы банковского кредитования

1.2 Кредитная политика банка

1.3 Банковский контроль и кредитный мониторинг в процессе кредитования

1.4 Понятие кредитного договора

2. Характеристика финансовой деятельности Сбербанка России и ее ориентированности на потребительское кредитование

2.1 Общие сведения о Сбербанке России

2.2 Анализ финансовой деятельности Сбербанка России

2.3 Кредитование частных клиентов

2.3.1 Автокредит

2.3.2 Доверительный кредит

2.3.3 Жилищные кредиты

2.3.4 Кредит «молодая семья»

2.3.5 Кредит на неотложные нужды

2.3.6 Кредит на ведение личного подсобного хозяйства

2.3.7 Пенсионный кредит

2.3.8 Образовательный кредит

2.3.9 Корпоративный кредит

2.3.10 Обеспечение возврата кредита

2.4 Специализированные центры кредитования населения

3. Политика Сбербанка России в сфере кредитования физических лиц

3.1 Кредитная политика Сбербанка России

3.2 Общие условия кредитования физических лиц. Оценка платежеспособности заемщиков

3.3 Порядок погашения кредита и уплаты процентов

3.4 Анализ кредитного портфеля Архангельского ОСБ №8637

Заключение

Список использованной литературы и источников

Темой выпускной квалификационной работы является «Кредитование физических лиц Архангельским ОСБ № 8637».

В настоящее время в России наверняка не найдется такого человека, который бы не слышал ничего о кредитах. Каждая вторая семья когда-либо сталкивалась с кредитами, либо имеет желание воспользоваться услугами кредитования. Но большинство граждан не достаточно ознакомлены с условиями предоставления кредитов, с методикой начисления процентов за предоставленный кредит и способами погашения задолженности. Поэтому изучение данной темы является актуальной на сегодняшний день, и даже можно сказать полезной.

Целью данной работы является анализ кредитного портфеля Архангельского ОСБ № 8637, систематизация и углубление теоретических и практических знаний по данному вопросу, раскрытие организации кредитного процесса в банке.

Объектом исследования является политика Сбербанка России в сфере кредитования физических лиц.

Перед тем как рассматривать деятельность Сбербанка, его характеристику, кредитную политику и кредитный портфель, необходимо ознакомиться с общетеоретическими вопросами в области кредитования физических лиц, выяснить сущность понятия «кредит» и «система кредитования».

Таким образом, данная работа состоит из трех разделов. В первом разделе необходимо раскрыть общетеоретические основы кредитования. Во втором разделе необходимо рассмотреть деятельность самого Сбербанка в сфере кредитования физических лиц. В заключительном разделе подводится итог кредитной политики банка и необходимо провести анализ кредитного портфеля Сбербанка.

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование физических лиц, позволяющее им использовать значительные заемные ресурсы для возможности быстро и на выгодных условиях получить деньги на реализацию своих целей. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов: кредит на потребительские нужды , автокредит , жилищные кредиты, образовательный кредит и др.

Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником доходов банка.

Исходя из всего вышеперечисленного, основными задачами, которые были поставлены при выполнении данной работы, являются определение кредитной политики Сбербанка, выяснение того, на какие нужды выдаются кредиты физическим лицам, каковы процентные ставки по этим кредитам, изучение структуры кредитного портфеля банка и его объемы, какая часть кредитов не возвращается банку и т.д.

Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. В сложившихся экономических условиях, когда у многих людей снизились доходы и теперь они не могут приобрести за наличные либо автомобиль, либо квартиру и даже заплатить за образование, они могут это сделать, обратившись в банк.

В процессе написания работы необходимо выяснить, как же все-таки отразился экономический кризис на условиях предоставления кредитов, к каким способам прибегает Сбербанк, чтобы предлагать гражданам выгодные и удобные кредиты, но в то же время как получит от предоставления кредитов максимальную прибыль.

Основными источниками информации о кредитной политике Сбербанка и о выдаваемых им кредитах, помимо официального сайта Сбербанка России, являются также Гражданский Кодекс, нормативные банковские документы, такие как инструкции Банка России, Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России № 229-3 р. Для написания общетеоретических вопросов были использованы различные учебные материалы по банковскому делу, учебники по дисциплинам «финансы и кредит», «деньги, кредит, банки». Для анализа кредитного портфеля Архангельского ОСБ №8637 были использованы внутренние источники информации такие, как отчеты о выданных кредитах в данном отделении Сбербанка.