Кредитоспособность заемщиков - Дипломная работа

Кредитные операции, играя важную роль в развитии банков и обеспечения благосостояния физических лиц, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом. Для достижения данной цели в работе необходимо решить следующие задачи: - рассмотреть теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика; проанализировать применяемую методику оценки кредитоспособности заемщиков в ОО "Заринский" филиал № 5440 ЗАО "ВТБ 24" и оценить ее эффективность; разработать направления совершенствования процедуры оценки кредитоспособности заемщика в ОО "Заринский" филиал № 5440 ЗАО "ВТБ 24", оценить их целесообразность и экономическую эффективность. В качестве предмета исследования в работе выступает методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, применяемая в ОО "Заринский" филиал № 5440 ЗАО "ВТБ 24".Особенности развития банковской системы, в частности российской, имеют большое значение для понимания эволюции формирования понятия "кредитоспособность", раскрытия экономического смысла, вкладываемого в данное понятие. При рассмотрении заявлений на получение ссуд коммерческие банки устанавливают способность предприятий (юридических лиц) и отдельных граждан (физических лиц) эффективно использовать и своевременно возвращать полученные средства (кредитоспособность). При этом кредитоспособность как метод управления кредитом знаменует собой экономический подход к процессу организации кредитования. Необходимость такого подхода к кредитованию обусловлена целым рядом экономических предпосылок. Понятие "кредитоспособность клиента" на ранних периодах трактовалось по-разному: - с точки зрения заемщика - способность к совершению кредитной сделки, возможность своевременного возврата полученной ссуды;Основная цель оценки кредитоспособности - определить способность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на основе этого формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Кредитная деятельность российских банков наряду с другими обстоятельствами осложняется отсутствием у большинства из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. При оценке кредитоспособности заемщиков фактически надо ответить на два больших вопроса: Как оценивать перспективную финансовую состоятельность заемщика (т.е. как убедиться в том, будет ли он располагать возможностями выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора)? При собеседовании с заявителем банк выясняет причины обращения за ссудой, определяет, отвечает ли заявка на кредит требованиям банка, вытекающим из его ссудной политики. Банк может почерпнуть необходимую информацию о кредитоспособности клиента из картотеки на всех вкладчиков и заемщиков, если такая картотека ведется, а также использовать информацию из паспортов хозорганов, получаемую из официальных источников.Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. Основными источниками информации для оценки кредитоспособности заемщика являются: финансовая отчетность, сведения, предоставленные заемщиком, опыт работы других лиц с данным клиентом, схема кредитуемой сделки с техноэкономическим обоснованием получения ссуды, данные инспекции на месте. 4) оценка рисков заемщика, принимаемых банком на себя. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Если общая сумма баллов превышает сумму, указанную в модели, то банк предоставляет заемщику кредит, если же она ниже названной суммы, то в кредите отказывают.Опережающий по сравнению с рынком рост портфеля кредитов населению позволил банку увеличить рыночную долю на 0,8 п.п. до 11,4%. Кредитование физических лиц в ОО "Заринский" филиал № 5440 ЗАО "ВТБ 24" производится в соответствии со следующими локальными нормативными актами: - Регламент предоставления кредитов физическим лицам ЗАО "ВТБ 24" и его филиалами (утвержден Приказом Правления банка от 30 июня 2006 г., протокол № 432 § 8); Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку заемщиков, которая включает в себя использование аппликационного и поведенческого скоринга, анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками, полученные из бюро кредитных историй), структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщиков требованиям законодательства. Если кредит был ранее получен в ЗАО "ВТБ 24", клиенту присваивается один балл, если в другом банке - ноль баллов. Если поручитель является клиентом ЗАО "ВТ

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы оценки кредитоспособности Заемщика

1.1 Сущность кредитоспособности и ее значение

1.2 Информационная база оценки кредитоспособности физических лиц

1.3 Основные методы оценки кредитоспособности заемщика - физического лица, применяемые в российских банках

Глава 2. Система оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка на примере филиала ОО "Заринский" № 5440 ЗАО "ВТБ 24"

2.1 Организационная структура деятельности филиала ОО "Заринский" № 5440 ВТБ 24 (ЗАО)

2.2 Анализ основных финансовых показателей деятельности банка

2.3 Оценка кредитоспособности, применяемая в филиале ОО "Заринский" № 5440 ВТБ 24 (ЗАО)

Глава 3. Методики, применяемой в банках и методы их совершенствования

3.1. Методики оценки кредитоспособности применяемых в других банках

3.2 Предложения по усовершенствованию методик оценки кредитоспособности применяемой в филиале 5440 ОО "Заринский" ВТБ 24 (ЗАО)

Заключение

Библиографический список

Приложения

Кредитные операции, играя важную роль в развитии банков и обеспечения благосостояния физических лиц, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом. Поэтому, рассматривая заявки граждан на получение кредита, банк всегда должен учитывать перспективу погашения обязательств перед своими вкладчиками.

Одним из основных способов снижения риска неплатежа по кредиту является тщательное обследование потенциальных заемщиков. При подготовке банком решения о кредитовании заемщика, сотрудник кредитного подразделения анализирует его доходы и имущественное положение. Целью такого анализа является получение ключевых, информативных параметров, позволяющих оценить платежеспособность и кредитоспособность потенциального заемщика. Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов. Каждый фактор риска должен быть точно оценен и рассчитан. кредитоспособность ссудный банк финансовый

Актуальность вопросов объективной оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц и разработки направлений совершенствования ее методики. В этих условиях правильная оценка кредитоспособности заемщика и, в соответствии с этим, справедливая цена кредитного продукта - это одна из основ эффективного кредитования физических лиц. В последнее время банки более требовательно стали относиться к источникам и стабильности доходов потенциальных заемщиков.

Целью дипломной работы является анализ и оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц и определение направлений ее совершенствования.

Для достижения данной цели в работе необходимо решить следующие задачи: - рассмотреть теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика;

- проанализировать применяемую методику оценки кредитоспособности заемщиков в ОО "Заринский" филиал № 5440 ЗАО "ВТБ 24" и оценить ее эффективность;

- разработать направления совершенствования процедуры оценки кредитоспособности заемщика в ОО "Заринский" филиал № 5440 ЗАО "ВТБ 24", оценить их целесообразность и экономическую эффективность.

Объектом исследования в данной работе является ОО "Заринский" филиал № 5440 закрытое акционерное общество "ВТБ 24". В настоящее время ВТБ 24 (ЗАО) является одним из крупнейших банков России. Специализацией ЗАО "ВТБ 24" является предоставление банковских услуг физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса.

В качестве предмета исследования в работе выступает методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, применяемая в ОО "Заринский" филиал № 5440 ЗАО "ВТБ 24".

Теоретической основой данной работы являются труды современных экономистов по изучаемым вопросам, таких как Гараган С.А., Павлов О.В., Ермасова Н.Б., Карсунская М.М., Медведева В.А., Тараканова Л.А. и др., а также учебники, учебные и методические пособия по банковскому делу.

Информационной базой для написания дипломной работы является бухгалтерская (финансовая) отчетность ЗАО "ВТБ 24", внутренняя документация, локальные нормативные акты по вопросам оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, сайт ВТБ 24 (ЗАО).

Основными методами исследования, служащих инструментом достижения поставленной в работе цели: методы сбора материала, направленного преобразования; методы эмпирического и теоретического исследования, также такие методы как: наблюдение, сравнение, измерение, эксперимент.

Теоретические методы: анализ и синтез, обобщение, классификация, сравнение, коррекции, статистической обработки материала и др.

Структурно работа состоит из введения, заключения, списка литературы и трех взаимосвязанных глав. В первой главе рассмотрены теоретические основы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц. Вторая глава посвящена изучению методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, применяемой в ОО "Заринский" филиал № 5440 ЗАО "ВТБ 24". В третей главе разработаны направления совершенствования процедуры оценки кредитоспособности заемщика в ОО "Заринский" филиал № 5440 ЗАО "ВТБ 24" и оценена целесообразность их внедрения.