Экономическая сущность банковского кредита в рыночных условиях хозяйствования, его функции и значение, основные принципы и методы. Понятие кредитного договора и этапы заключения кредитной сделки. Характеристика процедуры кредитования коммерческих сделок.
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Как известно, субъекты в кредитной сделке всегда выступают как кредитор и заемщик. Кредиторы - юридические и физические лица, обладающие временно свободными денежными средствами и предоставляющие их в распоряжение заемщика на определенный срок. Разумеется, что кредитор, предоставляя свои денежные средства в пользование другому лицу, идет на риск. Существующие формы обеспечения возврата кредита (обеспечения выполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором) призваны не только обезопасить кредитора, но и оказывать стимулирующее воздействие на заемщика, побуждая его к рациональному и разумному использованию заемных средств.Возникнув как случайное явление, кредит расширял сферу своего функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей постоянные связи между участниками воспроизводственного процесса. В самом общем виде можно выделить такие виды кредитных отношений или виды движения ссудного капитала, как кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений в форме учета коммерческих векселей, кредитование экспортной и импортной деятельности, кредитование инвестиционной деятельности предприятия, предоставление кредитов другим банковским учреждениям, иные формы национальных и интернациональных кредитных операций по отношению к предприятиям и коммерческим учреждениям, кредитование частных лиц, выдача персональных кредитов, предоставление потребительских кредитов, кредитование владельцев кредитных карточек и др. Принцип платности кредита зачастую является чисто номинальным, поскольку иногда кредит выдается под отрицательные проценты (банк платит вкладчику). Тем не менее, определяющим является то, что кредит должен предоставляться за определенную плату (процент за кредит). В ряде литературных источников по денежно-кредитной политике приводится классификация различных видов кредита: по срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), по видам (обеспеченные, необеспеченные или бланковые), по видам заемщиков (сельскохозяйственный, промышленный, коммунальный, персональный), по использованию (потребительский, промышленный, кредит для формирования средств компаний, инвестиционный, сезонный, кредит по устранению временного финансового дефицита, промежуточный, кредит по операциям с ценными бумагами, импортный, экспортный), по размерам (мелкий, средний, крупный).Так, согласно статье 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) по кредитному договору банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 771 ГК гласит о том, что к отношениям по кредитному договору применяются правила главы 42 «Заем и кредит» ГК с учетом особенностей, установленных законодательством. В свою очередь кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодатель вправе требовать исполнения этой обязанности [2, С. К ним, как правило, относятся: использование кредита по целевому назначению, указанному в кредитном договоре; уплата процентов за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором; возврат кредита в срок, определенный договором, и т.д. Статьей 771 ГК кредитный договор определен как соглашение, по которому банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных законодательством, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Кредитная политика в части стратегии представляет собой приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок. Разумная кредитная политика способствует повышению качества кредитов и кредитного портфеля. К внутренним факторам, оказывающим влияние на кредитную политику, относятся: размер собственного капитала банка; ожидаемые доходы от кредитных операций; специализация банка; наличие ресурсов; структура имеющихся в распоряжении банка денежных средств; ликвидность баланса; квалификация персонала и др. Поэтому от того, насколько эффективно банкиры управляют кредитом, зависит прибыльность, а порой и само существование банка. Кредитная политика охватывает такие активные операции, как: кредиты физическим лицам, в том числе предоставление овердрафта по текущим счетам с использованием пластиковых карточек;Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в кредит. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного пе
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
