Кредитный процесс - Курсовая работа

2.2 Анализ кредитного процесса АКБ ЗАО «Город»Спецификой операций кредитования являются кредитные риски, связанные с возможным невозвратом кредитов заемщиками. В современных отечественных условиях, к сожалению, проблема просроченной задолженности по кредитам является достаточно актуальной, поскольку задержка возврата клиентами кредитных учреждений полученных кредитов становится довольно частым явлением и имеет тенденцию к росту. Отличить среди множества потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, тех, кто с большой долей вероятности сможет вернуть кредит и выплатить проценты, является важнейшей и чрезвычайно трудной задачей экспертно-кредитных отделов банка. В последние годы из всех направлений деятельности коммерческих банков особенно значительный рост наблюдается именно в секторе кредитования физических лиц. В связи с вышесказанным особую значимость и актуальность приобретает совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщика (физического лица), которое должно быть направлено на снижение рисков кредитования, но сохраняя при этом привлекательность кредитных продуктов банка для его существующих и потенциальных клиентов, что особенно актуально в условиях наступившего кризиса.Банковский кредит представляет собой предоставление банком определенной суммы денег в долг при использовании механизма обеспечения возвратности банковского кредита. Таким образом, банк - это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады. Все чаще встречаются случаи, когда заемщик берет кредит не изза недостатка средств, а для управления собственными ресурсами. Срок, на который выдают кредит, можно разделить на полный срок кредита, срок погашения и срок его использования. С точки зрения заемщика важен сам факт получения кредита, так как именно с этого момента начинают начислять проценты.В каждом банке, как правило, разрабатывается и своя собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения. Тем не менее, при всем многообразии технологии в каждой из них можно выделить и проследить четыре основных этапа организации кредитных отношений банков и их клиентов: - первый этап - процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки; В обшем виде кредитная заявка содержит следующие основные сведения: цель получения кредита, его размер, вид и срок предоставления, предполагаемое обеспечение. В кредитной заявке содержатся сведения по основным параметрам кредитной операции, изучаемые работниками банка: цель кредита, сумма кредита, порядок погашения, срок кредита, его обеспечение, порядок уплаты процентов. Риск по кредиту необходимо по возможности более полно оценить на первом этапе.Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Это позволяет им оценивать свои финансовые возможности реалистично, соотнося обязательства, получаемые вместе с кредитом, со своими будущими возможностями. Скоринг - метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; он представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность возвращения конкретным потенциальным заемщиком кредита в срок [9, с. Второе, не возврат допустим, если человек не может платить по кредиту изза внезапно возникших обстоятельств (болезнь, потеря работы и т.п.).Обладая достаточно большими возможностями по кредитованию, Банк предоставляет клиенту возможность выбрать продукт в полном соответствии со своими потребностями. Доход (подтвержденный официально по форме 2-НДФЛ; при ее отсутствии справкой по форме банка) Более 10 тыс.руб. в месяц для Москвы и МО; более 6 тыс.руб. для других регионов Максимальная сумма кредита с учетом срока кредита рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный доход позволял погашать задолженность и проценты. Ограничение максимального размера кредита (300 тыс.руб. для Москвы и 150 тыс.руб. для регионов) если размер оплаты подтвержден не 2-НДФЛ о справкой по форме банка Менее 10 тыс.руб. в месяц для Москвы и МО; менее 6 тыс.руб. для других регионов Кредитный эксперт обращает внимание Заемщика на порядок погашения кредита: не позднее срока и не меньше суммы, указанных в графике гашения по кредиту. Основными задачами Кредитного эксперта при контроле за своевременной уплатой Заемщиком процентов и погашением кредита являются: обеспечение своевременного погашения кредита и с

СОДЕРЖАНИЕ кредитный заемщик банк

Введение

1. Теоретические основы организации кредитного процесса

1.1 Общая характеристика кредитных операций коммерческого банка

1.2 Основные этапы кредитного процесса

1.3 Проблемы кредитных операций

2. Практические аспекты организации кредитного процесса на примере банка «Город»

Операции кредитования являются основными активными операциями кредитных организаций. Именно подходы к формированию кредитной политики, структура кредитного портфеля в значительной мере определяют доходность, устойчивость, ликвидность коммерческого банка. Спецификой операций кредитования являются кредитные риски, связанные с возможным невозвратом кредитов заемщиками. В современных отечественных условиях, к сожалению, проблема просроченной задолженности по кредитам является достаточно актуальной, поскольку задержка возврата клиентами кредитных учреждений полученных кредитов становится довольно частым явлением и имеет тенденцию к росту.

Для снижения кредитных рисков коммерческие банки используются различные модели и методы оценки кредитоспособности заемщиков. Отличить среди множества потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, тех, кто с большой долей вероятности сможет вернуть кредит и выплатить проценты, является важнейшей и чрезвычайно трудной задачей экспертно-кредитных отделов банка. Таким образом, фактор анализа кредитоспособности заемщика первостепенное значение для кредитных учреждений.

В настоящей работе рассмотрены особенности кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке. В последние годы из всех направлений деятельности коммерческих банков особенно значительный рост наблюдается именно в секторе кредитования физических лиц. Данный вид кредитных операций имеет и важное народнохозяйственное значение, поскольку не только приводит к росту операций банковского сектора экономики, но также способствует увеличению розничного товарооборота, объемов жилищного строительства, решению социальных проблем. Однако, рост объемов кредитования физических лиц приводит также к увеличению конкурентной борьбы между кредитными учреждениями за потребителя (заемщика). В этих условиях только постоянное совершенствование технологий оказания услуги по потребительскому кредитованию, чтобы обеспечить привлечение новых клиентов, увеличение объемов операций, поддержание на приемлемом уровне кредитных рисков. Отдельно, следует отметить, что значительная часть видов кредитования физических лиц не предусматривает оформления залога, поручительств, других видов вторичного обеспечения и являются, таким образом, наиболее рискованными операциями кредитования.

В связи с вышесказанным особую значимость и актуальность приобретает совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщика (физического лица), которое должно быть направлено на снижение рисков кредитования, но сохраняя при этом привлекательность кредитных продуктов банка для его существующих и потенциальных клиентов, что особенно актуально в условиях наступившего кризиса. Таким образом, актуальность вопросов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц является достаточно высокой.

На основании актуальности темы исследования была сформулирована цель выпускной квалификационной работы: исследование организации кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке.

Для достижения поставленной цели выпускной квалификационной работы необходимо в ходе исследования достичь следующих задач: - рассмотреть теоретические основы кредитования лиц;

- изучить особенности кредитования на современном этапе;

- проанализировать процесс кредитования в ЗАО «Город»;

- рассмотреть особенности кредитования физических лиц в ЗАО «Город»;

- рассмотреть проблемы методов кредитования потребительских нужд граждан ЗАО АКБ «Город»;

- разработать рекомендации по совершенствованию кредитной политики ЗАО АКБ «Город» в области кредитования.

Предметом исследования являются отношения между кредитором и заемщиком (физическим лицом).

Объектом исследования выступает организация кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке.

Степень разработанности проблемы. В развитие методологической и теоретической базы организации кредитного процесса внесли огромный вклад такие отечественные ученые как Максютов А.А, Ольшаный А.И, Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. и др.

Теоретической основой при подготовке дипломного исследования являлись действующее законодательство Российской Федерации, научная литература, публикации в периодической печати и сайтах в сети «Интернет», информация о деятельности ЗАО «Город».

Методологической основой исследования послужили методы синтеза и анализа, финансовых вычислений, использован ряд исследовательских принципов, в частности, универсальный принцип историзма, который предполагает изучение явлений и процессов (в том числе в области экономических хозяйственных отношений) в их историческом эволюционном развитии.