Кредитный договор - Курсовая работа

Как часто мы слышим с телеэкранов и видим на рекламных плакатах, что та или иная компания продает товары в кредит. Граждане покупают товары в кредит, их заработная плата позволяет выплачивать определенный процент при рассрочке платежа, растянутой на несколько месяцев, даже лет. Процент, выплачиваемый кредитору уже не ощущается, так болезненно, т.к. факт немедленного получения покупки и использования ее в быту превышает на чаше весов. Займу и кредиту посвящена глава 42 ГК РФ, состоящая из 17статей. Как можно заключить из вышеизложенного, цель данной работы - рассмотреть сущность договоров займа и кредита, проанализировать действующее законодательство, касающееся этих договоров.По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п.1 ст.819 ГК). Это дает возможность заемщику при необходимости принудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору, и могут выступать лишь в роли заемщиков. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие социальных норм о товарном кредите (ст. Российский законодатель определяет кредитный договор следующим образом: «… по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» (ст.Существует несколько основных видов кредитов: Ипотечный кредит (ипотека) - кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Потребительский кредит - кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Автокредит - кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обеспечение по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. Кредитная карта - это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении.Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Ранее обычно подчеркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». 33 Закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечения. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором.По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком - ст. Кредитный договор является двухсторонним, т.к. обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором). Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописывать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др. По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. При невыполнении заемщиком, предусмотренных кредитным договором, обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст.Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утрат

Оглавление

Введение

Глава 1. Понятие и юридическая характеристика кредитного договора. Виды кредитов

§1. Понятие и характеристика кредитного договора

§2. Виды кредитов

Глава 2. Элементы кредитного договора

§1. Элементы договора

§2. Права и обязанности сторон по кредитному договору

Глава 3. Ответственность сторон за неисполнение обязанностей по кредитному договору

§1. Гражданско-правовая ответственность

§2. Меры оперативного воздействия

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

Как часто мы слышим с телеэкранов и видим на рекламных плакатах, что та или иная компания продает товары в кредит. Для того чтобы стать заемщиком не обязательно досконально разбираться в деталях кредитного договора. Фирма предоставляет готовые формы и бланки для заполнения, берет на себя все обязательства за внешнюю сторону сделки.

Граждане покупают товары в кредит, их заработная плата позволяет выплачивать определенный процент при рассрочке платежа, растянутой на несколько месяцев, даже лет. Даже дорогостоящие покупки становятся «по карману» гражданину со средним достатком, и, что не маловажно, с достатком ниже среднего. Это удобно и позволяет психологически почувствовать, что тот или иной товар им доступен, а, следовательно, придает гражданам ощущение, что они живут не хуже других, не хуже, чем за рубежом. Процент, выплачиваемый кредитору уже не ощущается, так болезненно, т.к. факт немедленного получения покупки и использования ее в быту превышает на чаше весов. Немногочисленные условия, соблюдения которых необходимо для получения кредита из банка являются приемлемыми для каждого работающего гражданина страны.

Это что касается самого простого и распространенного вида использования кредитного договора - продажи товаров в кредит. Но кредитный договор - явление намного сложнее.

Одна из целей данной работы - рассмотрение договора займа, поскольку этот вид сделок является массовым, более распространенным в бытовой сфере, т.к. не требует обязательного письменного заключения на бумаге между гражданами. Обязательства по займу мелких вещей и некрупных сумм скорее моральны, нежели материальны, поэтому многие граждане склонны « давать в долг» родным и знакомым какие-либо вещи без письменного заверения/подтверждения данной сделки, отчего и вынуждены впоследствии портить с ними отношения по факту того, что переданная вещь не возвращена владельцу.

Займу и кредиту посвящена глава 42 ГК РФ, состоящая из 17статей. Нужно отметить, что обыватель часто путают понятия договора займа и кредитного договора. Верно, что это понятия близки, но основным отличием является то, что по договору займа обе стороны договора не являются кредитными организациями, а по кредитному договору одной стороной (кредитором) обязательно является банк или иная кредитная организация. Рассмотрение этих и других тонкостей также найдет отражение в данной работе.

Далеко до совершенства кредитно-заемному законодательству. До сих пор не решен вопрос о правовой природе процентов за пользование чужими денежными средствами, который является предметом доктринального обсуждения. Существуют противоречия в действующем законодательстве в отношении договора займа в иностранной валюте, а так же в отношении формы кредитного договора. Дискуссионными остаются положения о способе заключения и исполнения кредитного договора, которые косвенным образом затрагивают консенсуальную природу последнего.

Как можно заключить из вышеизложенного, цель данной работы - рассмотреть сущность договоров займа и кредита, проанализировать действующее законодательство, касающееся этих договоров.

Исходя из этого, поставим следующие задачи для раскрытия темы: - разобрать вопросы правового регулирования указанных договоров;

- дать юридическую характеристику каждому договору в отдельности;

- сопоставить договор займа и кредита и дать их сравнительную характеристику;

-определить виды кредитов, элементы кредитов и ответственность сторон.

Экономическое определение кредита состоит в следующем - кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Это определение пересекается с определение кредита, данного а ГК РФ - основополагающие тезисы сохранны.

Легальное определение договора займа и кредитного договора даны в ст.807 ст.819 ГК РФ соответственно.

По общему представлению заем - это получение от заимодавца денег или вещей в собственность заемщика на условиях возврата. Так, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п.1 ст. 807 ГК РФ).

Таким образом, предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, то есть вещи, не имеющие индивидуальных, присущих только им черт и поэтому не отличающихся от других однородных вещей.

По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

Отношение займа предполагаются возмездными, если только их возмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст.809 ГК РФ). Безвозмездным закон считает отношение займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, при чем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п.3 ст. 809 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст.819 ГК РФ).

Как видно, система кредитования строится на основе принципов целенаправленности (т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с уплатой процентов за пользование), обеспеченности кредита (как правило, залогом материальных ценностей и другими способами).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, т.к. он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).