Кредитные правоотношения - Дипломная работа

Цели договоров также представляются разнообразными - от потребительских (кредиты на образование, на неотложные нужды) до коммерческих и иных (развитие бизнеса, осуществление государственных проектов и программ). Хотя кредитный договор представляет собой в значительной степени сферу «свободного правотворчества» заинтересованных субъектов, прежде всего кредитной организации (банка), предоставляющего кредит, эта договорная практика выработала в каждой стране набор общепринятых конструкций, входящих в ее содержание. Поскольку договор выражает волю стороны и поскольку ведущей стороной при формировании условий кредитного договора является в большинстве случаев кредитная организация (банк), то не удивительно, что в современном банковском обороте кредитный договор защищает прежде всего интересы именно банка-кредитора. В свою очередь, для обеспечения того, чтобы прибыль имела место, договор должен закрепить следующие группы условий: - условия, предоставляющие банку право потребовать прибыли (т.е. возврата основной суммы долга и уплаты процентов), - условия, снижающие риск неполучения предусмотренной договором прибыли. Итак, в связи с тем, что субъектами кредитного договора являются разные по юридическому статусу лица, а законодательство о кредитном договоре несовершенно и о порядке его применения возникает множество вопросов, изучение кредитного договора как правового и экономического весьма актуально. правоотношение кредитный договор материальныйПредусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ним, кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По общему правилу, кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме с лимитом кредитования более 100 тыс. рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций. Не могут в договоре потребительского кредита содержаться: условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита всей суммы потребительского кредита или ее части; условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита после даты возникновения такой задолженности; условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.В кредитном договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее 7 календарных дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной, исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по кредитному договору способом, предусмотренным договором потребительского кредита. При изменении размера предстоящих платежей по кредитному договору, кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором. При определении ставки по кредиту учитываются различные факторы: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов); надежность заемщика и степень риска, связанную со ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между кредитором и заемщиком и др. Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года.Неустойк