Вивчення основних способів захисту від кредитного ризику. Розгляд особливостей встановлення сум граничної заборгованості по позиках конкретному позичальнику. Характеристика головних джерел кредитного ризику. Вивчення основних способів його мінімізації.
Вивчення теми кредитний ризик не можливо без вивченя таких важливих питань як банківська система, її роль в грошово-кредитній системі, процес створення комерційного банку, його ліцензування, основні операції після цього доцільно перейти до детального вивчення теми. Дуже часто банк стикається з проблемою неповернення кредитів.У процесі проведення кредитних операцій банки стикаються з кредитним ризиком, тобто з ризиком несплати позичальником основного боргу і процентів, належних кредитору. Зокрема, кредитний ризик може виникнути при погіршенні фінансового положення позичальника, виникненні непередбачених ускладнень в його роботі, відсутності необхідних організаторських якостей у керівника позичальника, недостатньої професійної підготовленості банківського працівника, що прийняв рішення про кредитування і інші обставини. Існує декілька способів захисту від кредитного ризику: лімітування кредитів, диверсифікація кредитних вкладень, вивчення і оцінка кредитоспроможності позичальника, вимога від клієнтів достатнього і якісного забезпечення по виданих кредитах, оперативність при стягненні борга, страхування кредитних операцій. Воно здійснюється шляхом встановлення лімітів кредитування, які являють собою заздалегідь встановлену граничну суму кредиту, яку позичальник має право отримати в банку. Акціонерні комерційні банки використовують таку форму лімітування кредитів, як кредитна лінія, яка являє собою юридично оформлене зобовязання банку перед позичальником надавати йому протягом певного періоду кредити в межах узгодженого ліміту.Під оцінкою кредитного ризику позичальника звичайно розуміють вивчення і оцінку якісних і кількісних показників економічного становища позичальника. Найважливішим етапом управління кредитним ризиком є його оцінка в момент видачі кредиту, тобто коли має місце скрита фаза ризику. Вже на першому етапі банк має визначии відповідність параметрів кредиту і позичальника вимогам самого банку. Відповідь на друге питання банк може отримати за допомогою стандартної анкети, в якій заздалегідь передбачаються всі пункти, що цікавлять кредитора. Банк неповинен надавати позику в тих галузях народного господарства, в яких співробітникам банка, що займаються кредитуванням, невистачає необхідних технічних знань і знайомства з ринком, щоб вірно оцінити кредит.Перш ніж надавати кредити фізичним особам, банки повинні якісно та повноцінно ідентифікувати фізичних осіб, які отримають позички, оцінити їх фінансовий стан, джерела погашення заборгованості за кредитами та відсотками, для того, щоб мінімізувати свої ризики. Окрім цього, мінімізація кредитного ризику потребує застосування спеціальних заходів: чітке визначення процедури, норми та повноваження персоналу банку під час оцінки рівня ризику за кожною окремою кредитною операцією; постійний аналіз та контроль за станом кредитного портфеля з метою відстеження сигналів про погіршення його якості; розробка механізмів, які б не давали змоги банкам кредитувати фізичних осіб без наявності інформації про їх доходи; внесення змін до Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів одержаних злочинним шляхом», який забороняв би банкам легалізацію незаконно одержаних доходів фізичними особами [9]. Саме вони виконують функцію захисту інтересів вкладників кредиторів та акціонерів. Формування значних обсягів резервів, зокрема в кризовий період, може негативно вплинути на фінансовий стан банківської системи, оскільки резерви під стандартну кредитну заборгованість формуються за рахунок чистого прибутку банку, що може спричинити втрату його капіталу, а відповідно й призвести до банкрутства установи. Тому, виходячи з цього, пропонуємо створити кожному банку спеціальний резерв під кредитні ризики, що дасть змогу зменшити їх негативний вплив на розмір власного капіталу і слугуватиме одним із способів самострахування ризику банку.Використання кожного з перелічених методів мінімізації кредитних ризиків має як переваги, так і недоліки, тому за несприятливих умов найдоцільніше застосовувати комплексний підхід щодо управління кредитними ризиками через диверсифікацію методів та інструментів, які дають змогу мінімізувати збитки банків за будь-якого розвитку подій.
План
Зміст
Вступ
1. Поняття та суть кредитного ризику
2. Якісний та кількісний аналіз кредитного ризику
2.1 Якісний аналіз кредитного ризику
3. Шляхи вдосконалення мінімізації кредитних ризиків комерційних банків в Україні
Висновки
Список використаних джерел
Вывод
Використання кожного з перелічених методів мінімізації кредитних ризиків має як переваги, так і недоліки, тому за несприятливих умов найдоцільніше застосовувати комплексний підхід щодо управління кредитними ризиками через диверсифікацію методів та інструментів, які дають змогу мінімізувати збитки банків за будь-якого розвитку подій. Крім того, в Україні потрібно продовжувати роботу з мінімізації кредитного ризику як на рівні комерційних банків, так і на законодавчому рівні. Зокрема необхідні подальші дослідження щодо застосування комплексних систем кредитного ризик-менеджменту, які є життєво важливим елементом управління комерційними банкам. Також, рекомендовано здійснити перехід до міжнародних стандартів вимог до банківської системи «Базель ІІ», у якій велика увага приділена інструментам зниження кредитних ризиків.
Список литературы
1. Дзюблюк О.В. Банківські операції [Текст] - Тернопіль: Вид-во ТНЕУ «Економічна думка», 2009. - 696 с.
2. Дудченко О.О. Напрями вдосконалення оцінки кредитоспроможності позичальника банку [Текст] // Вісник СНАУ, серія «Економіка та менеджмент». - 2010. - № 5(1).
3. Єлейко І.В., Сідак О.В. Особливості мінімізації кредитного ризику банківської установи [Текст] // Науковий вісник НЛТУ України. - 2011. - Вип. 21.8. - С. 150-158.
4. Ковч М.Б. Мінімізація ризику кредитування фізичних осіб. [Електронний ресурс] - Режим доступу: http: //www.economy-confer.com.ua/full_article/635/.
5. Пасочник В. Банки с иностранным капиталом: перегрузка [Текст] // Газета «Зеркало недели. Украина». - 11 ноября 2011 г. - №41.
6. Сайт Асоціації українських банків [Електронний ресурс] - Режим доступу: http:// www.aub.com.ua.
7. Шпаргало Г.Є. Українська банківська система 2009-2011 років, наслідки кризи та перспективи розвитку [Текст] // Науковий вісник НЛТУ України. - 2011. - Вип. 21.
Размещено на .ru
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
