Кредитная система в рыночной экономике - Курсовая работа

Развитие кредитной системы Таджикистана требует постоянного переосмысления как опыта зарубежных стран в деятельности в деятельности коммерческих и центрального банка, так и уже имеющегося отечественного опыта. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Поэтому банки стремятся привлечь максимальное число вкладчиков, согласных за определенную плату передать деньги банку во временное пользование, а затем предоставить эти средства за более высокую плату и на определенный срок тем, кто в них нуждается (разница в сумме этих двух плат и составляет прибыль банка). Возможности привлечения средств для банков в настоящее время, с одной стороны, ограничены слабым доверием клиентов к банковской системе, с другой стороны, малочисленностью и неконкурентоспособностью предоставляемых услуг.Как было показано ранее, кредит объективно выступает необходимым источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, то есть использование кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в деятельности предприятий. Кредит является категорией обмена, и поэтому, разумеется, не может выступать в качестве материального фактора производства, непосредственно влиять на сам воспроизводственный процесс. На длительность производственного цикла кредит может оказывать влияние лишь в тех случаях, когда полученные в ссуду средства используются для технического перевооружения производства, внедрения новых технологий и т.п. Степень воздействия кредита на скорость оборота средств заметно выше в сфере обращения, где вовлечение в оборот кредитных ресурсов позволяет ускорить платежи и тем самым прямо влияет на сокращение времени оборота. Незначительность регулирующего воздействия кредита явилась тогда основанием для некоторых экономистов вообще отрицать регулирующую роль кредита.Двухуровневая банковская система, принятая в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, означает взаимоотношения между банками в 2-х плоскостях. При этом Центральный банк остается банком только для кредитных учреждений и правительственных структур. Предусматривались изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращения кредита в действенный экономический рычаг. Не изменились принципиально кредитные отношения: продолжалось кредитование в полуавтоматическом режиме, сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, произошло лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозможной конкуренцию между ними, но создавало условия для преодоления ведомственной разобщенности. 6.1.2 Кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предоставленные банкам 190 297 775Установленные в 30-е гг. принципы нормирования и организации оборотных средств надолго определили для каждой отрасли хозяйства конкретные объекты кредитования, абсолютные или относительные величины обязательного участия собственных оборотных средств их хозорганов в кредитуемых операциях, что в конечном итоге влияло на выбор метода кредитования и формы ссудного счета. Ссудный счет-это такой счет, на котором отражается долг клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд. Для всех ссудных счетов характерна их общая конструкция: выдача кредита проходит по их дебету, погашение - по кредиту, задолженность клиента банку всегда по левой, дебетовой стороне ссудного счета. Подобная дифференциация методов кредитования на основе скорее технических, чем экономических характеристик означала ориентацию при кредитовании на единый административный подход, использование которого приводило к тому, что предоставление кредитных ресурсов различным предприятиям происходило независимо от потребностей общества в результатах их деятельности. Метод кредитования по остатку потерял свое практическое значение еще в переходный период, т.к. в ходе первого этапа банковской реформы 80-х г.г. был завершен объективный процесс перехода от кредитования многочисленных, разрозненных объектов кредитования к кредитованию укрупненного объекта по единой унифицированной схеме, причем только по обороту.Согласно 839 Гражданского кодекса РТ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства в кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор заключается в письменной форме. Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком.Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм ус

План

Введение

Глава 1. Кредитная система в рыночных условиях хозяйствования

1.1 Роль кредита в развитии рыночной экономики

1.2 Кредитная система и ее развитие в период перехода к рынку

Глава 2. Порядок и методы кредитования рыночного хозяйство населения в Агроинвестбанке

2.1 Формы и методы финансирования и кредитования на примере Агроинвестбанка

2.2 Кредитный договор между банком и заемщиками в Агроинвестбанке

Приложение

Заключение

Список использованной литературы

Развитие кредитной системы Таджикистана требует постоянного переосмысления как опыта зарубежных стран в деятельности в деятельности коммерческих и центрального банка, так и уже имеющегося отечественного опыта.

Кредитная система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Банки - неотъемлемый элемент современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Поэтому банки стремятся привлечь максимальное число вкладчиков, согласных за определенную плату передать деньги банку во временное пользование, а затем предоставить эти средства за более высокую плату и на определенный срок тем, кто в них нуждается (разница в сумме этих двух плат и составляет прибыль банка). Возможности привлечения средств для банков в настоящее время, с одной стороны, ограничены слабым доверием клиентов к банковской системе, с другой стороны, малочисленностью и неконкурентоспособностью предоставляемых услуг. В развитом народном хозяйстве нет, не одного предпринимательского дела и не одного частного или общественного бюджета, которые не были бы объектом банковских услуг. Так получается, что практически нет никакой другой отрасли экономики, которая в такой бы мере пронизывала бы и активно участвовала в построении экономической жизни, как банки. Поэтому человеку современному необходимо хотя бы в общих чертах разбираться в работе банковской системы. Все это говорит о необходимости более полного изучения банковского дела