Кредитная система в России - Курсовая работа

2.2 Структура кредитной системы РоссииВслед за деньгами был изобретен кредит, благодаря которому сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей [13, стр. В настоящее время под кредитом понимается экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности. Экономическую основу возникновения кредита составляет многообразие форм собственности, существование обособленных экономических субъектов. Поэтому в отношениях субъектов кредита появляется залог (различные ценности, в том числе и рабочая сила), который передается кредитору до момента возврата. С возникновением товарно-денежных отношений, во-первых, ссуда, плата, залог, как правило, приобретают стоимостную денежную оболочку, во-вторых, случайная потребность в различных средствах становится постоянным явлением, в-третьих, с ростом объемов производства увеличиваются размеры временно свободных жизненных ценностей, совокупность которых образует ссудный фонд [11, стр.Для полного выяснения сущности кредита следует не только установить объективные причины его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации кредитных отношений, но и определить функции кредита, которые также имеют объективный характер [4, стр.299]. Кредит выполняет три основные функции: распределительную, эмиссионную, контрольную [7, стр.520]. Проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит [7, стр.520]. Также выделяют еще две функции кредита: Функция ускорения концентрации и централизации капитала - кредитный механизм способствует процессу превращения прибавочной стоимости в капитал и раздвигает границы индивидуального накопления. Функция экономии издержек обращения - присуща кредиту, который создает условия для вовлечения в денежный оборот свободных ресурсов субъектов экономической деятельности.В зависимости от видов составных элементов кредита различается множество его форм и видов [11, стр. Итак, структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: • ссуженной стоимости; Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.). Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар в рассрочку платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме. Она возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах.Кредитор - это лицо (юридическое или физическое), предоставляющее стоимость на условиях срочности, платности и возвратности другому лицу (заемщику) [10, стр. • заемщик зависит от кредитора, кредитор устанавливает свои требования. Кредитор и заемщик могут встретиться непосредственно, однако в этом случае все условия продажи средств, которые устраивают кредитора, а именно сумма кредита, срок его погашения, условия, надежность заемщика, должны подходить и самому заемщику. Если предприятие получает в банке ссуду, последний является кредитором, а первое - заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитор - предприятие, а заемщик - банк.Кредит - форма движения ссудного капитала, представляющего собой денежные средства, отдаваемые в ссуду под определенный процент. В процессе возникновения и развития кредита появляются специфические фигуры: кредитора и заемщика [3, стр. К кредитным организациям обычно относят институты, выполняющие одну (или несколько) из следующих функций: мобилизацию временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; возмещение временного недостатка средств, возникающего у физических и юридических лиц; расчетно-кассовое обслуживание [10, стр. Банк выполняет две основные функции - аккумулирует свободные денежные средства и обеспечивает потребителей необходимыми денежными суммами. Если какое-либо лицо желает взять кредит в банке, то взамен оно предлагает банку свой актив (страховой полис, ценные бумаги, иное имущество или просто «честное слово», т.е. обещание вернуть деньги вовремя и сполна) [1, стр.22].

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. КРЕДИТ КАК ФОРМА ДВИЖЕНИЯ ССУДНОГО КАПИТАЛА

1.1 Сущность, необходимость и роль кредита

1.2 Функции и принципы кредита

1.3 Формы и виды кредита

Кредит - форма движения ссудного капитала, представляющего собой денежные средства, отдаваемые в ссуду под определенный процент.

Необходимость кредита обусловлена постоянным возникновением в национальной экономике ситуаций, когда у некоторых ее субъектов появляется необходимость в заемных средствах в силу недостаточности или отсутствия собственных денежных средств для достижения намеченных целей.

В процессе возникновения и развития кредита появляются специфические фигуры: кредитора и заемщика [3, стр. 448].

В рыночной экономике многообразны формы и виды кредита [3, стр. 449].

Сущность кредита раскрывается в его функциях и принципах, на которых строятся кредитные отношения.

Кредитные отношения - экономические отношения между кредитором и заемщиком при использовании кредита (ссуды) в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с выплатой процента [9, стр. 366].

Источниками кредитных ресурсов становятся свободные средства предприятий и населения, размещенные в банках или в различных фондах [3, стр. 449].

Кредитная система - это функционально-институциональная система, включающая ряд составляющих, т.е. ее элементов [4, стр. 339].

К кредитным организациям обычно относят институты, выполняющие одну (или несколько) из следующих функций: мобилизацию временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; возмещение временного недостатка средств, возникающего у физических и юридических лиц; расчетно-кассовое обслуживание [10, стр. 535].

Специальной организацией, обеспечивающей движение денег, является банк. Банк выполняет две основные функции - аккумулирует свободные денежные средства и обеспечивает потребителей необходимыми денежными суммами.

Банки являются основой существующей кредитной системы [3, стр. 451]. В России банковская система является двухуровневой и состоит из ЦБ РФ и коммерческих банков. ЦБ РФ осуществляет функции эмиссии бумажных денег, контролирует денежное обращение, следит за работой коммерческих банков и при необходимости оказывает им определенную помощь [3, стр. 450]. Коммерческий банк позволяет совершать трансакции без участия «живых» денег. Если какое-либо лицо желает взять кредит в банке, то взамен оно предлагает банку свой актив (страховой полис, ценные бумаги, иное имущество или просто «честное слово», т.е. обещание вернуть деньги вовремя и сполна) [1, стр.22].

Кроме них, могут функционировать и другие специальные кредитно-финансовые институты: страховые компании, пенсионные и инвестиционные фонды и пр.

Сегодняшняя банковская система России далеко не совершенна. Ее недостатки формировались на протяжении последних двух десятилетий, связанных со становлением рыночных отношений. До сих пор банками осуществляются в основном спекулятивные и краткосрочные операции, а долгосрочные кредиты, которые необходимы для стимулирования НТП, практически не предоставляются. В России действует множество мелких банков. Недостаточная капитализация российских банков приводит к тому, что им часто не хватает средств для обслуживания клиентов. В настоящее время внешняя задолженность банковского и корпоративного секторов составляет около 40% ВВП России [3, стр. 451].

Выполняя свои функции и предназначение, кредитная система играет важную роль в ускорении процесса воспроизводства и потребления, преодолении асимметрии информации между кредитором и заемщиком, реализуя ее по основным направлениям, которые объединяют ее с финансовой системой наличием денежной системы и разъединяют делением средств и источников их формирования на собственные и возвратные, заемные.

Одна из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем развитых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковскими институтов [4, стр. 342].

Каждые 15-20 лет в кредитной системе происходят большие изменения. Так было на протяжении всего послевоенного периода, в частности в 1950-1960-е гг., на рубеже 1970-1980-х гг., так произошло и в последние годы ХХ в., когда важные сдвиги в мировой экономике особенно сильно затронули кредитную систему. Перестройка финансовых рынков, пересмотр принципов государственного вмешательства в денежно-кредитную сферу и валютные отношения, технический прогресс и интернационализация всей хозяйственной жизни привели к постепенной трансформации роли коммерческих банков, изменению их места в кредитно-банковской системе и экономике в целом. Основные тенденции развития кредитной системы связаны с повышением ее роли, направленной на ускорение экономического роста, либо с подавлением активных свойств кредита, снижением воспроизводственной функции кредитной системы. Негативная сторона двойственной роли кредитной системы чревата кризисными проявлениями конъюнктурного и разъединительного (дизъюнктивного) характера, предполагающих деградацию системы [4 стр. 341].

Направлениями развития кредитной системы РФ, главным образом, являются: • универсализация кредитных банковских организаций (стирание различий между кредитными и банковскими организациями);

• совершенствование механизма действия центральных банков;

• глобализация валютно-кредитных отношений (формирование европейской системы, американской системы, российского сегмента, восточно-азиатского и др.) [11, стр. 363].

ВВЕДЕНИЕ

Одна из главных проблем в нынешних условиях - обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.

Таким образом, актуальность выбранной темы определяется значимостью, которую имеет кредитная система в финансовой и общей экономической политике любого государства.

Предметом исследования в данной курсовой работе является кредитная система как составная часть финансовой сферы. Объектом исследования являются принципы функционирования кредитной системы, ее составные элементы, как в общетеоретическом плане, так и на примере кредитной системы Российской Федерации.

Цель данной работы заключается в рассмотрении основных аспектов кредитной системы.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи: - рассмотреть сущность кредита, его функции, принципы, формы и виды;

- дать основные определения элементов кредитной системы;

- определить структуру кредитных отношений, составные элементы данных отношений;

- рассмотреть кредитную систему Российской Федерации, в настоящее время, делая упор на ее банковскую систему.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка источников и литературы.

Курсовая работа написана с использованием законодательных нормативно-правовых актов, учебников и учебных пособий отечественных авторов.Источники

1. Федеральный закон РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 года N 218-ФЗ;

2. Федеральный закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ;

3. Федеральный закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1;

4. Закон Российской Федерации «О государственном внутреннем долге Российской Федерации» от 13 ноября 1992 г. N 3877-1;

5. Закон Российской Федерации Ф «О залоге» от 29 мая 1992 г. N 2872-I;

6. Заявление Правительства Российской Федерации N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года";

Литература

1. Алехин Б.И. Кредитно-денежная политика: Учебное пособие . М., 2012 г.;

2. Белотелова Н.П. , Белотелова Ж.С. , Шуляк П.Н. Финансы: Учебник для бакалавров . М., 2012 г.;

3. Думная Н.Н., Николаева И.П. Современная экономическая наука: учебное пособие . М., 2012 г.;

4. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие . М., 2010 г.;

5. Кузнецова Е.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное пособие . М., 2012 г.;

6. Мудрак А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: учебное пособие . М., 2012 г.;

7. Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник . М., 2013 г.;

8. Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник . М., 2013 г.;

9. Подъяблонская Л.М. Финансы: учебник . М., 2012 г.;

10. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник. М., 2011 г.;

11. Фетисов В.Д. , Фетисова Т.В. Финансы и кредит: учебное пособие . М., 2010 г.;

12. Щебарова Н.Н. Международные валютно-финансовые отношения: учебное пособие . М., 2011 г.;

13. Щегорцов В.А. , Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов . М., 2012 г.

Размещено на .ru