Кредитная политика коммерческого банка - Курсовая работа

Сложное экономическое положение в мире, вызванное нестабильностью на финансовых рынках и начинающейся рецессией в США, стало предметом серьезной озабоченности Центрального банка нашей страны. В нормально работающей экономике основной источник прибыли для банка - предоставление в ссуду своих кредитных ресурсов. Эта деятельность позволит банкам максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных операций. Проведение такого анализа позволит предоставить руководству банка качественную информацию для принятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация заемщика окажется удовлетворительным, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные.выбор направления кредитования - специализация на кредитовании отдельных предприятий, организаций, отраслей, сфер, регионов, физических лиц, других банков, международных операций; · наличие квалифицированного персонала, способного не только владеть техникой осуществления кредитной сделки и оформлением документов, но и способного дать анализ кредитоспособности заемщика, оценить залог и эффективность кредитуемого мероприятия. Однако очень часто кредиты классифицируют по следующим признакам: · назначению (цели кредита): - промышленные В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты, направленные в сферу обращения. · обеспечению: - бланковые (необеспеченные) - выдаются первоклассным заемщикам без использования вторичных форм обеспечения возвратности кредита;Совет директоров (правление банка): - утверждает общие направления кредитной политики банка, - прогнозирует его деятельность, - обеспечивает выполнение требований Банка России. Кредитный комитет: - определяет стратегию и тактику развития кредитных операций, - принимает решение о выдаче крупных ссуд; Кредитный отдел может подразделяться на отделы краткосрочного и долгосрочного кредитования, отделы по кредитованию предприятий и организаций, предприятий малого бизнеса, населения, международных операций и др.Для рассмотрения вопроса о возможности кредитования клиент предоставляет документы в соответствии с утвержденным Банком России «Положением о кредитовании». В Положении указывается перечень документов, необходимых при кредитовании. Документы, подтверждающие гарантию возврата кредита: · ежеквартальная и годовая финансовая отчетность; Документы по оформлению ссуды: 1) Заявление на выдачу кредита - указывается просьба выдать кредит; В нем указывается наименование заемщика, срок платежа, обязательство по уплате кредита, поручение банку о списании средств со счета заемщика дебет и кредит счета, сумма и отметки об оплате (на обратной стороне - дата, сумма, остаток и подпись);Не возврат кредита приводит к уменьшению капитала банка. Возникает дефицит денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации. В случае, когда сумма невозвращенных кредитов превышает размер собственных средств банка, тогда кредитная организация объективно становится неплатежеспособной, поскольку объем реально имеющихся у нее активов оказывается меньше размера обязательств и полная их оплата становится невозможной.Оценка кредитного риска на основе отчетности банков предполагает анализ основных направлений кредитной политики банка и коэффициентов, характеризующих качество кредитного портфеля. задачи и управление кредитным портфелем Дать оценку изменения кредитного портфеля по составу и структуре; Дать оценку изменения кредитного портфеля по экономическим секторам; Дать оценку качества кредитного портфеля;В соответствии с Положением Банка России № 254-П от 26.03.04г. в состав кредитного портфеля включается: - предоставленные кредиты, займы, размещенные депозиты, в т.ч. межбанковские Анализ кредитного портфеля начинается с определения значимости ссудных операций для банков. Для этого необходимо определить удельный вес кредитных вложений в активы банка и долю доходов от выданных кредитов в доходах банка. Затем оценивается кредитный портфель по составу и структуре в целом и по каждой группе отдельно. Анализ структуры кредитного портфеля также осуществляется по экономическим секторам, по видам кредитов и клиентам, что позволяет определить диверсификацию кредитного портфеля.Норматив максимального размера риска на одного заемщика (Н6) - регулирует кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение к собственным средствам (капиталу) банка: Н6 = Крз *100% ? 25% Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) - регулирует совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальные отношения совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка: Н7 = SKCKPI *100% ? 800% Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1.) - регулирует кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и

Содержание кредит риск банк ссуда

Введение

Глава 1. Кредитная политика банка

1.1 Сущность и виды кредитных операций

1.2 Аппарат управления банка

1.3 Документы по оформлению кредита

Глава 2. Анализ кредитного портфеля банка

2.1 Понятие кредитного риска и пути управления им

2.2 Направление кредитной политики

2.3 Анализ качества кредитного портфеля

2.4 Анализ экономических нормативов по кредитному риску

2.5 Анализ погашения и обеспечения выданных ссуд

Заключение

Список использованной литературы

Сложное экономическое положение в мире, вызванное нестабильностью на финансовых рынках и начинающейся рецессией в США, стало предметом серьезной озабоченности Центрального банка нашей страны. Главная цель банка, как коммерческого предприятия - получение прибыли. В нормально работающей экономике основной источник прибыли для банка - предоставление в ссуду своих кредитных ресурсов. В тоже время основные убытки банки терпят от непосредственно кредитной деятельности. Причиной такого положения является проведение некоторыми банками слишком рискованной кредитной политики. Естественно, полностью избежать риска невозможно, поскольку предоставление кредитов это изначально рискованный вид бизнеса. Поэтому одной из главных задач банка является минимизация кредитного риска. Эта деятельность позволит банкам максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных операций. Одним из основных путей снижения кредитного риска является всесторонний и тщательный анализ кредитоспособности заемщика. Проведение такого анализа позволит предоставить руководству банка качественную информацию для принятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация заемщика окажется удовлетворительным, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные. Рассмотрению проблем анализа кредитоспособности клиента посвящена данная курсовая работа. Цель работы - рассмотрение кредитной политики коммерческого банка и выработка направлений ее совершенствования. Объектом исследования является коммерческий банк. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставления в ссуду денежных средств на принципах платности, срочности и возвратности.