Кредитная политика как совокупность активных и пассивных банковских операций, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение стратегических целей. Функции отдела депозитных операций Сочинского Филиала ОАО "БАНК МОСКВЫ".
При низкой оригинальности работы "Кредитная политика коммерческого банка и пути ее совершенствования (на примере Сочинского Филиала ОАО "БАНК МОСКВЫ")", Вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100%
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитором по Федеральному Закону: «О банках и банковской деятельности», может выступать только кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции; как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц, или небанковская кредитная организация, то есть кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные (банк является кредитором) и пассивные (банк является заемщиком). В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите. Информация о кредите содержит следующие данные: расчет размера кредита; прогноз потребности в финансовых ресурсах; график и источники погашения кредита (прямые и резервные); альтернативные варианты обеспечения по кредиту.Коммерческий банк ОАО «БАНК МОСКВЫ» создан в форме открытого акционерного общества и работает на основании Генеральной лицензии Центрального Банка Российской Федерации № 1769 на проведение банковских операций, лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № 1769 от 30.10.2010г. и лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг. Отдел по управлению ликвидностью банка решает комплекс вопросов по определению текущей и перспективной ликвидности банка: - проводит расчет показателей ликвидности баланса банка; Состав и структура персонала Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» по категориям представлена в таблице 3. Анализ финансовых результатов деятельности Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ» является одним из важнейших направлений в его работе и позволяет контролировать соблюдение установленных Банком России пропорций и нормативов, а также позволяет отследить выполнение установленных нормативов, но и управлять финансовой устойчивостью с учетом отдельных ее аспектов. На данном этом ответственный исполнитель кредитного отдела Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ» осуществляет комплексный анализ предоставленных документов, определить обеспечение, и в случае необходимости предоставленные банком кредиты должны обеспечиваться либо залогом (в том числе залогом ценных бумаг), либо поручительствами, либо гарантиями, либо страховыми свидетельствами.Банковское кредитование - это кредитование участников рынка как вид обособленной (профессиональной) коммерческой деятельности банка, или это кредитование со стороны банка (в более общем случае - со стороны кредитного учреждения) по кредитному договору. Кредитная политика - это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей. Коммерческий банк ОАО «БАНК МОСКВЫ» создан в форме открытого акционерного общества и работает на основании Генеральной лицензии Центрального Банка Российской Федерации № 1769 на проведение банковских операций. Численность сотрудников филиала увеличивается к 2013 году на 6,9% и сокращается на 3,2%, что связано с сокращением деятельности банка (масштабов), что вызвано нестабильностью финансово-экономической ситуации на рынке банковских услуг. В 2014 году объем кредитования крупного бизнеса увеличился на 19,6% и составил 57,13% в объеме кредитования банка.
Введение
Эффективность работы коммерческого банка во многом зависит от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно сформирована его организационная структура. Одну из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка занимает организация кредитного процесса. При этом, под кредитным процессом (процессом кредитования) подразумевается процесс предоставления банковской ссуды.
Кредитный процесс коммерческого банка включает пять основных этапов: рассмотрение заявки на получение ссуды, анализ и оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, выдача ссуды, контроль за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг).
Актуальность выпускной квалификационной работы определяется тем, что в силу своей особой финансовой и социальной значимости для коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде, активно используя при этом механизмы внутренней адаптации. Но в результате реализации кредитного процесса возникает множество проблем, решение которых возможно лишь с помощью формирования научно обоснованной политики оптимизации данного направления деятельности банка.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ кредитной политики объекта исследования, и определение направлений его совершенствования.
Задачи выпускной квалификационной работы: - рассмотреть теоретические аспекты организации кредитного процесса коммерческого банка и оценки кредитоспособности клиента как важного этапа кредитного процесса;
- произвести анализ реализации кредитного процесса объекта исследования;
- сформировать направления совершенствования кредитной политики и определить их экономическую эффективность.
Объект исследования - Сочинский Филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ».
Предмет исследования - кредитный процесс объекта исследования.
1. Теоретические аспекты организации кредитного процесса в коммерческом банке
1.1 Сущность процесса кредитования в коммерческом банке
В условиях рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит и кредитная политика коммерческого банка.
Современный опыт деятельности коммерческих банков разных стран свидетельствует о том, что эффективное управление кредитами - главный источник банковской прибыли, поэтому разработка кредитной политики зарубежными банками и реализация ее практических аспектов представляет несомненный практический интерес для совершенствования деятельности банков России.
Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. В вопросе о содержательной стороне кредитной политики банка существуют различные направления.
Гражданский Кодекс Российской Федерации рассматривает кредит как одну из разновидностей займа с присущими ему особенностями. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитором по Федеральному Закону: «О банках и банковской деятельности», может выступать только кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции; как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц, или небанковская кредитная организация, то есть кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.
Политика (от греч. Politike - искусство управления государством) - это образ действий какого - либо субъекта, направленных на достижение определенных целей.
Кредитная политика - это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального Банка России и фактический объем средств к размещению).
В современной экономической литературе параллельно существует две позиции относительно содержания кредитной политики коммерческого банка.
Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика.
Во-вторых, кредитная политика на микроэкономическом уровне рассматривается, как правило, как политика конкретного банка в области управления кредитным процессом.
Кредитная политика включает разработку научно-обоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению.
В процессе выработки концепции определяются: - сфера кредитных отношений; сочетание финансовых и кредитных методов распределения и перераспределения средств;
- взаимосвязь кредитования с организацией денежного оборота; принципы кредитования;
- соотношение экономических и организационных методов.
Элементы кредитной политики находят свое практическое выражение в организационных формах кредитной политики, то есть приемах, способах, методах реализации кредитной политики.
Таблица 1 - Элементы кредитной политики коммерческого банка
Этапы кредитования Регламентируемые параметры
Предварительная работа по предоставлению кредитов состав будущих заемщиков; виды кредитов; количественные пределы кредитования; стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; стандарты оценки ссуд; процентные ставки; методы обеспечения возвратности кредита; контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.
Оформление кредита формы документов; технологическая процедура выдачи кредита; контроль за правильностью оформления кредита.
Управление кредитом порядок управления кредитным портфелем; контроль за исполнением кредитных договоров; условия продления или возобновления просроченных кредитов; порядок покрытия убытков; контроль за управлением кредитом.
Сущность кредитной политики определяется как стратегия и так тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка.
Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы: - общие, присущие различным элементам банковской политики;
- специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов.
Так, к общим функциям относятся: коммерческая функция, то есть функция получения банком прибыли (от проведения кредитных расчетных, платежных и прочих операций), стимулирующая и контрольная.
Основой реализации кредитной политики являются кредитные операции.
Кредитные операции - это деятельность, в результате которой формируются взаимоотношения кредитора и заемщика по предоставлению финансовых средств. При этом важно, кто из партнеров (банк или клиент) оказывается в роли кредитора.
Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные (банк является кредитором) и пассивные (банк является заемщиком).
В процессе кредитования организационным началом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита. В нем указываются: - цель получения кредита;
- расчет экономического эффекта от его осуществления.
При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается ее соответствие либо несоответствие первичным критериям, то есть общим правилам кредитования и внутренним положениям банка по вопросам кредитной политики.
В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите. Если же предоставление кредита признано целесообразным для банка, приступают ко второму этапу кредитного процесса.
Процесс кредитования связан с действием различных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды заемщиком в обусловленный договором срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк осуществляет анализ кредитоспособности заемщика.
Данный этап начинается с изучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется его юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация кредитная история.
На этом этапе кредитования банку предстоит выяснить: - серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых клиентов;
- обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необходимости выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика;
- соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля.
При необходимости к работе привлекаются сотрудники других служб банка. Если по итогам переговоров кредитный инспектор считает целесообразным продолжить работу с заявкой, он передает соответствующую часть комплекта полученных документов вместе с сопроводительной запиской в юридическое управление, отдел обеспечения кредитных операций, службу экономической защиты, с целью проведения комплексного анализа заявки.
Условия предоставления кредита - это - возвратность, срочность, платность и обеспеченность. Эти условия также есть основа для формирования кредитных отношений между заемщиком и коммерческим банком, предоставляющим кредит.
Возвратность обусловлена сущностью кредита. Она означает, что денежные средства, предоставленные в виде ссуды, служат лишь временным источником пополнения оборотных средств или средств, предназначенных на капитальные вложения предприятия, и по истечении определенного времени должны быть возвращены банку.
Платность означает, что за предоставленные кредиты банки взимают плату в виде процентов.
Процентные ставки зависят от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заемщика, характера предоставленного обеспечения, содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов и определяются дифференцированно в каждом кредитном договоре.
Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что также предусматривается в кредитном договоре.
Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.
Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.
В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом изза отсутствия средств на расчетном счете заемщика банк может взимать пеню за каждый день просрочки платежа в размере, определяемом кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора банк может взимать с заемщика комиссию по его обязательствам по пользованию кредитом, начисляемую на неиспользованную часть кредита.
Обеспеченность выдаваемых банком ссуд уменьшает риск получения убытков, так как при соблюдении этого принципа гарантируется возврат банку заемных средств. Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика, условий ссуды, отношений с заемщиком.
Банк выдает кредиты следующими способами: - разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
- открытием кредитной линии;
- кредитованием счета клиента и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции);
- участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
- другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.
Информация о кредите содержит следующие данные: расчет размера кредита; прогноз потребности в финансовых ресурсах; график и источники погашения кредита (прямые и резервные); альтернативные варианты обеспечения по кредиту.
Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.
При предоставлении кредитов в оборотные (текущие) активы, как правило, используются отдельные ссудные счета. В банке по месту получения кредита заемщику открывается один или несколько ссудных счетов в зависимости от количества объектов кредитования. В данном случае заемщик может обслуживаться в одном банке, а получать кредит в другом. При этом банк, дающий кредит, уведомляет банк, в котором открыт текущий счет кредитополучателя, о размере и сроках погашения кредита.
Итогом оценки кредитной заявки является: - формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;
- определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в наибольшей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.
Таким образом, роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.
Кредитная политика - это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений.
Основой реализации кредитной политики являются кредитные операции, которые подразделяются на активные и пассивные. В результате кредитных операций формируются взаимоотношения кредитора и заемщика по предоставлению финансовых средств.
1.2 Типы кредитной политики коммерческого банка
Предметной стороной реализации кредитной политики коммерческого банка являются функциональные формы и виды кредитной политики банка - таблица 2.
Таблица 2 - Виды кредитной политики
Критерии кредитной политики Классификация по субъектам кредитных отношений политика по отношению к юридическим лицам кредитная политика во взаимоотношениях с населением по формам кредита по предоставлению потребительского кредита по государственному кредиту по ипотечному кредиту по банковскому кредиту по международному кредиту по целям по предоставлению целевых ссуд по предоставлению нецелевых ссуд по срокам в области краткосрочного кредитования в области долгосрочного кредитования по степени рискованности агрессивная кредитная политика традиционная, классическая по обеспеченности по предоставлению обеспеченных ссуд по предоставлению необеспеченных ссуд
Балабанов И.Т. в своей работе рассматривает четыре модели политики кредитования: - консервативная политика;
- умеренная политика;
- агрессивная политика;
- комплексная политика управления оборотным капиталом.
Консервативная политика, предполагающая создание больших резервов оборотных активов с целью обеспечения организации материальными и денежными средствами в случае непредвиденных ситуаций.
К признакам такой политики можно отнести: - сдерживание роста оборотных активов;
- короткий период оборачиваемости оборотных активов; высокую экономическую рентабельность.
Данная политика гарантирует минимальность финансовых рисков, но отрицательно влияет на эффективность использования оборотных активов, их оборачиваемость и уровень рентабельности
Доля краткосрочного финансирования в общей структуре пассивов организации невелика. Такая политика имеет смысл только при условии реального и эффективного прогноза на рынке кредитования субъектов рыночной экономики.
При умеренной политике кредитования рентабельность активов и риск технической неплатежеспособности, период оборачиваемости оборотных активов коммерческого банка находятся на среднем уровне.
При таком подходе обеспечивается оптимальное соотношение между уровнем риска и уровнем эффективности использования оборотных активов в хозяйственной деятельности. В данном случае долгосрочные пассивы покрывают постоянный оборотный капитал и в большей мере переменный оборотный капитал. Доля краткосрочного кредитования относительно невелика.
Агрессивная политика кредитования, заключающаяся в минимизации всех видов страховых резервов по отдельным категориям оборотных активов. К признакам такой политики можно отнести: - длительный период оборачиваемости оборотных средств и отсутствие ограничений в их наращивании;
- высокий удельный вес оборотных активов в их общей величине.
Таким образом, политика кредитования коммерческого банка направлена на формирование инструментов реализации стратегии коммерческого банка и определяет способы и методы управления его активами и пассивами.
1.3 Принципы формирования кредитной политики и факторы, определяющие процесс ее формирования
Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, следовательно, чем полнее ими овладевают, тем эффективнее деятельность коммерческого банка с позиций обеспечения его ликвидности и доходности.
Выделяют общие и специфические принципы кредитной политики. Под общими принципами кредитной политики понимаются принципы единые для государственной кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого конкретного коммерческого банка.
Принципы кредитной политики банка стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в наилучших результатах своей деятельности, с одной стороны, и имеют важное значение при осуществлении кредитной политики в масштабах всего народного хозяйства. Важнейшими общими принципами кредитной политики банка можно считать научную обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывную связь элементов кредитной политики. Поскольку только научно-обоснованная кредитная политика, сформированная с учетом объективных реалий жизни и субъективных факторов, ее определяющих, позволяет наиболее полно выразить интересы банка, его персонала и клиентов.
Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка являются: доходность, прибыльность, безопасность, надежность. Соблюдение вышеназванных принципов является важным условием повышения эффективности кредитной политики банка.
При формировании кредитной политики банки должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов, имеющих непосредственное влияние на их деятельность.
Макроэкономические факторы носят объективный характер, и банк должен максимально приспосабливать к ним свою кредитную политику. Общая экономическая ситуация в стране, в реальном секторе экономики оказывает определяющее влияние и на всю финансово-банковскую систему и определяет направления государственной денежно-кредитной политики.
Основным фактором риска для российского банковского сектора в условиях международного финансового кризиса является существенное ограничение доступа к ресурсам с международных рынков капитала и сокращение возможностей внешнего рефинансирования ранее привлеченных заимствований в связи со значительным подорожанием привлеченных средств для первоклассных заемщиков и фактическим исключением такой возможности для других заемщиков.
Следствием влияния указанного фактора является введение российскими банками более консервативных подходов при кредитовании и при оценке кредитного риска.
Отраслевая специфика проявляется и в дифференциации нормативных финансовых коэффициентов, применяемых при оценке кредитоспособности предприятий в некоторых банках.
Внутри банковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, деловыми качествами и опытом персонала.
Банк должен стремиться привлекать средства на срочные депозиты, которые являются более надежным кредитным ресурсом, позволяют лучше прогнозировать и планировать размещение этих средств в качестве кредитов.
Непосредственную связь между активами и пассивами (обязательствами) коммерческого банка регламентируют нормативы ликвидности.
Таким образом, можно сделать вывод, что единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.
Вывод: банковское кредитование - это кредитование участников рынка как вид обособленной (профессиональной) коммерческой деятельности банка, или это кредитование со стороны банка (в более общем случае - со стороны кредитного учреждения) по кредитному договору.
Кредитная политика - это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей.
Кредитная политика коммерческого банка направлена на формирование инструментов реализации стратегии коммерческого банка и определяет способы и методы управления его активами и пассивами.
Основой реализации кредитной политики являются кредитные операции и кредитный процесс.
Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвязанных друг с другом стадий: планирование, предоставление, использование и возврат ссуды.
В результате кредитных операций формируются взаимоотношения кредитора и заемщика по предоставлению финансовых средств.
Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.
2. Анализ кредитного процесса и кредитной политики Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ»
Вывод
кредитный банковский стратегический
Банковское кредитование - это кредитование участников рынка как вид обособленной (профессиональной) коммерческой деятельности банка, или это кредитование со стороны банка (в более общем случае - со стороны кредитного учреждения) по кредитному договору.
Кредитная политика - это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей.
Кредитная политика коммерческого банка направлена на формирование инструментов реализации стратегии коммерческого банка и определяет способы и методы управления его активами и пассивами.
Основой реализации кредитной политики являются кредитные операции и кредитный процесс.
Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвязанных друг с другом стадий: планирование, предоставление, использование и возврат ссуды.
В результате кредитных операций формируются взаимоотношения кредитора и заемщика по предоставлению финансовых средств.
Объект исследования в выпускной квалификационной работе является Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ».
Коммерческий банк ОАО «БАНК МОСКВЫ» создан в форме открытого акционерного общества и работает на основании Генеральной лицензии Центрального Банка Российской Федерации № 1769 на проведение банковских операций.
Организационная структура банка (и его филиалов) определяется особенностями его деятельности, результатом которой является создание банковского продукта.
Численность сотрудников филиала увеличивается к 2013 году на 6,9% и сокращается на 3,2%, что связано с сокращением деятельности банка (масштабов), что вызвано нестабильностью финансово-экономической ситуации на рынке банковских услуг. Кадровый потенциал объекта исследования находится на высоком уровне - наибольший удельный вес в структуре персонала составляет персонал с высшим образованием: до 70% в 2014 году. Однако, доля данной категории сотрудников сокращается на протяжении анализируемого периода.
Совокупный доход Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» в 2013 году на 11% и практически не изменяется к 2014 году.
Увеличение доходов от операционной деятельности банка составляет 3,22% к 2013 году и 1,12% к 2014 году.
Прибыль Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» увеличивается на 29,85% к 2013 году, и на 12,22% к 2014 году.
Рентабельность деятельности банка увеличивается на 23,4% к 2013 году и на 17% к 2014 году.
Увеличение притока средств на счетах до востребования составили в 2013 году средства предпринимателей - юридических лиц - 64,4%; в 2014 году наибольший приток средств по вкладам ОАО и ООО - 72,5%. Темп роста по данной категории составляет 7,6%.
Общий объем кредитования Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» увеличивается к 2014 году на 9,53%.
К 2013 году сменился профиль деятельности Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ». Так, если в 2012 году наибольший удельный вес (47,68%) приходится на кредитование физических лиц, то в 2013 году наибольший удельный вес приходится на кредитование крупного бизнеса (удельный вес увеличивается до 52,3%). В 2014 году объем кредитования крупного бизнеса увеличился на 19,6% и составил 57,13% в объеме кредитования банка.
Среди кредитных продуктов, предоставляемых юридическим лицам, наибольший удельный вес в структуре кредитных продуктов приходится на продукт «Рост» - 44%. Средний размер кредита составил 7,26 млн. руб.
Объем кредитования физических лиц сокращается к 2013 году на 32,9%, что обусловлено финансово-экономическим кризисом. В 2014 году сокращается объем кредитования субъектов малого бизнеса. Сокращение составило 35,9%.
Среди кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам, в 2014 году наибольший удельный вес приходиться на «Потребительский кредит под залог недвижимости» (включая ипотеку) - 49%.
ОАО «БАНК МОСКВЫ» также предусматривает кредитный продукт в качестве кредитных карт. При этом динамика кредитования по кредитным картам имеет положительную тенденцию - в анализируемом периоде объем кредитования по данной услуге увеличился с 2,1% в 2012 году до 7,2% в 2014 году.
Кредитная политика Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» была агрессивной в 2012 году. В 2013 году в 2014 году политика банка была оптимальной.
В целях формирования кредитной стратегии Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» была рассмотрена матрица Arthur D. Littie, в которой критерии формирования стратегии формулируются в виде конкретных числовых значений финансовых показателей. Так, стратегия кредитования ОАО «БАНК МОСКВЫ» - стратегия стабильности, задачами которой являются: - в наращивание активов банка и увеличение доли реальных активов за счет разработки новых кредитных продуктов и совершенствование механизма кредитования;
- наращивание величины клиентской базы банка за счет увеличения притока денежных средств (за счет работы на стабильных сегментах рынка).
Стратегия кредитования и ее задачи определили направления формирования кредитных продуктов объекта исследования.
Так, новый кредитный продукт ОАО «БАНК МОСКВЫ» для физических лиц - это проект «Мобильная кредитная карта». Реализация мероприятия обеспечивает приток средств в размере 41,3 млрд. руб., что выше уровня 2014 года на 13,3%.
Формирование новых кредитных продуктов АО «БАНК МОСКВЫ» для юридических лиц было рассмотрено в направлении устойчивого спроса на сегментах банковского рынка и с учетом прогноза его развития. Проект кредитных продуктов, предоставляемых юридическим лицам в целях долгосрочного кредитования - это продукт «Бизнес партнер» и «Надежный Партнер». Реализация данного мероприятия позволит увеличить приток средств на 120,1 млрд. руб., что выше уровня 2014 года на 21,6%.
Общий объем кредитования за счет реализации сформированных кредитных продуктов составляет 161,4 млрд. руб., что увеличит объем кредитования Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» на 18,66% от уровня 2014 года. При этом, увеличение объема кредитования физических лиц составит 13,3%; объем кредитования юридических лиц увеличится на 21,64%.
За счет разработанных мероприятий, коэффициент клиентской базы Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» увеличивается на 17,7% и составит 0.73, что определяет кредитную политику банка как агрессивную.
Коэффициент работоспособности активов Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» сокращается на 7,23%, поскольку разработанные в выпускной квалификационной работе мероприятия подразумевают развитие пассивных операций банка. Однако, значение коэффициента работоспособности активов остается в пределах значения определяющего кредитную политику объекта исследования как агрессивную, что соответствует сформированной кредитной политики банка.
Список литературы
1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 в редакции от 07.02.2011. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: - 2015
2. Абрамов П.В. Принципы денежно-кредитной политики // Деньги и кредит - №2 - 2014 - с.98 - 102.
3. Артаментова О.В. Система кредитования субъектов малого предпринимательства. // Вестник Адыгейского государственного университета. Экономика. - №3 - 2014 - с.91 - 94.
9. Бойцова А.С. Финансы. - М.: ИНФРА - М - 2013 - 508с.
10. Буракова Н.В. Рынок долгосрочных кредитов: государственное воздействие на кредитные мотивации банков в регионах // Деньги и кредит - 2013- №6 - с. 74 - 77.
