Кредитная политика коммерческого банка - Контрольная работа

Кредитная политика коммерческого банка - это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации.

Можно сказать, что кредитная политика коммерческого банка - это совокупность его кредитной стратегии и кредитной тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретного банка на кредитном рынке, в то время как тактика - конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

Сервис контроля исполнения платежей (СКИП) - это специализированный банковский сервис, позволяющий Головной организации оперативно получать информацию о состоянии счетов своих Подразделений (дочерних организаций, филиалов). С помощью этого сервиса Головная организация получает возможность осуществлять автоматический контроль платежей своих Подразделений.

СКИП предоставляется клиентам, подключенным к системе дистанционного банковского обслуживания «Клиент-Телебанк».

Сервис контроля исполнения платежей позволяет: -получать выписки по расчетным счетам Подразделений;

-управлять бюджетом Головной организации, осуществлять бюджетный контроль над Подразделениями Головной организации;

-головной организации акцептовать платежные электронные документы Подразделений.

Преимущества использования Сервиса контроля исполнения платежей: -оперативный и надежный финансовый контроль за Подразделениями клиента;

-сокращение затрат (в т.ч. денежных и временных) на процессы управления;

-оптимизация движения денежных средств и повышение эффективности их использования;

-оптимизация работы с контрагентами.

Для снижения риска невозврата по кредиту банк определяет полноту и подлинность предоставленных документов на получение кредита.

Проверка кредитного досье проходит в три этапа: 1) проверка достоверности анкетных сведений заемщика;

2) проверка подлинности представленных документов;

3) проверка юридической чистоты и фактического места нахождения потенциального предмета залога.

Первый этап - проверка достоверности анкетных сведений. На фактическое нахождение места работы и репутацию организации стоит обратить в первую очередь.. Недостаточно просто отметить факт наличия рабочих телефонов, нужно обязательно осуществить проверочный звонок. Также следует не забывать про графу "Непогашенные долговые обязательства". Как правило, на практике заемщики настойчиво утверждают, что никогда не пользовались услугами кредитных структур и не имеют долгов в других банках. Эту информацию необходимо тщательно проверить.

Следует помнить одно простое правило: потенциальный заемщик в надежде получить кредит легко может выдать желаемую информацию за действительную.

Беседа - неотъемлемая часть проверки потенциального заемщика. Многие специалисты ленятся проводить личную встречу с заемщиком и беседуют с ним по телефону. Это не совсем правильно. Положительный эффект дает предметная беседа не с самим заемщиком, а с его окружением.

Второй этап - проверка подлинности представленных документов.

Справка о доходах физического лица по форме N 2-НДФЛ.

Представление справки по форме N 2-НДФЛ за прошедший год и за все месяцы текущего года является обязательным условием при оформлении кредита. В случае существенного изменения заработной платы следует попросить дополнительно представить заверенную работодателем копию приказа об изменении условий труда, продолжительности рабочего времени и оплаты труда.

Если клиент является работником крупного предприятия, то подделать справку под силу только непосредственным работникам бухгалтерии. К тому же на крупном предприятии работают тысячи человек, и, следовательно, есть большая вероятность того, что кто-то из них уже обращался в банк. В этом случае обман легко раскроется. Если штат предприятия небольшой, стоит более скрупулезно отнестись к проверке представленной справки. Справки частных предпринимателей всегда проверяются в особом порядке, так как у них имеется реальная возможность скрыть свой истинный доход.

Следует обратить особое внимание на размер ежемесячной заработной платы. Выявить подлог можно путем сличения указанной в справке заработной платы с размером оклада, указанным в приказе о приеме на работу данного сотрудника.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012).

2. Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 (ред. от 14.03.2013) "О Банках и банковской деятельности".

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

4. Гражданский кодекс РФ Часть 2 глава 45 Банковский счет правовых систем «Консультант плюс».

5. Банковское дело: учебник /кол. авторов: под ред. засл. деят. науки РФ, проф. О.И. Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.

6. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2011.

7. Каждаева М.Р., Дубровская М.Р. «Банковские операции»: учебник для студенческих учреждений профессионального образования 2014.

8. Коробов Ю.И «Банковские операции»: учебное пособие для среднего профессионального образования 2013

9. Лаврушина О.И. Банковское дело: учебник /кол. авторов: под ред. засл. деят. науки РФ, проф.- 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.

10. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2010, №10.

11. Www. cbr. ru

12. Www. sberbank. Ru

Размещено на