Кредитная деятельность коммерческого банка - Шпаргалка

Кредитный договор - это документ, который подписывают участники кредитной сделки, содержащий подробное описание условий предоставления ссуды. Кредитный договор включает несколько разделов: 1. Заемщик вправе требовать от КБ предоставления кредита в объемах и сроки, установленные договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду. Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии. КБ вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора.

Пакет документов, необходимый для оформления кредита, зависит от банка и от кредитной программы, которую Вы выбираете. На сегодняшний день обобщенно варианты предоставления документов для приобретения автомобиля в кредит выглядят следующим образом: 1. Минимальный пакет* o заявка-анкета на получение кредита (заполняется в автоцентре по форме банка) o паспорт заемщика/созаемщика o второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет)

* Такой пакет документов, как правило, характерен для экспресс-схем кредитования

2. Стандартный пакет** o заявка-анкета на получение кредита (заполняется в автоцентре по форме банка) o паспорт заемщика/созаемщика o ксерокопия трудовой книжки заверенная работодателем или трудовой договор o второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет) o справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка в свободной форме / по форме банка, заверенная работодателем или письменное указание дохода заемщика без заверения работодателем в анкете-заявке либо другого вида заявлении

** Такой пакет документов, как правило, характерен для всех «классических» схем автокредитования, схем обратного выкупа, беспроцентной рассрочки (факторинга), спецпрограмм

В некоторых случаях банк может запросить дополнительно: o копию свидетельства о браке / о разводе o копию ИНН o копии правоустанавливающих документов на имеющуюся в собственности заемщика (ов) недвижимость, автомобили, участки земли и т.д. o копию военного билета o копии дипломов / аттестатов / сертификатов об образовании o копию свидетельства о рождении ребенка (детей) o копи документов, подтверждающих наличие дополнительных доходов (дивиденды, арендные платежи) и не погашенных обязательств (кредитный договор, алименты) o краткое описание в свободной форме профессиональной деятельности o копии документов, подтверждающих участие в уставном фонде организации и т.п.

У частных предпринимателей могут запросить дополнительно: o свидетельство о регистрации предпринимателя o необходимые лицензии / патенты для занятия профессиональной деятельностью o копия договора об аренде помещения o декларации о доходах за текущий и предыдущий календарные года.

Кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации, и с методами кредитования, включая процесс утверждения ссуды. Хорошо организованная система с четким ведением регистрации и бухгалтерии имеет решающее значение. Особое значение должно придаваться ведению картотеки кредитной информации, которая является внутренней, хронологической и всеобъемлющей регистрацией взаимоотношений банка с клиентом. Содержание картотеки обычно выходит за рамки чисто кредитных взаимоотношений и затрагивает регистрацию всех видов деятельности между контрагентами (кроме взаимоотношений, носящих доверительный характер).

Содержание картотеки кредитной информации может включать: o копии корреспонденции между клиентом и банком;

o записи, подготовленные персоналом банка в качестве детального отчета о контактах с клиентом;

o копии документов о проведенном кредитном анализе и утверждении ссуд, подготовленных работниками банка, содержащие подписи утверждавших кредит сотрудников и в случае отказа на просьбу о выдаче ссуды - причины отказа;

o копии договоров и соглашений, соглашений о ссудах, ограничений получения инвалюты и другой документации, относящейся ко взаимоотношениям с клиентом;

o копии отчетов по результатам анализа доходности отношений с клиентом. o По условиям конфиденциальности доступ банковских работников к картотеке ограничен. Картотека кредитного анализа должна находиться в отделе кредитного анализа, и работники банка смогут получать к ней доступ по мере необходимости.

12. Порядок его заключения, изменения условий и расторжения

По своему содержанию и правовым последствиям изменение и расторжение договора имеют существенные различия, которые проявляются в том, что при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а при расторжении - прекращаются. Однако порядок изменения и порядок расторжения гражданско-правовых договоров аналогичны, поэтому ГК РФ объединяет регулирование этих двух институтов договорного права в рамках одной главы 29 ГК РФ «Изменение и расторжение договора». Статья 450 ГК РФ предусматривает три основных способа изменения и расторжения договора: 1. по соглашению сторон;

2. по требованию одной из сторон по решению суда;

3. односторонний отказ от договора.

При использовании первого способа изменения и расторжения кредитного договора обстоятельства, которые послужили основанием заключения такого соглашения, не имеют правового значения для оценки законности соглашения об изменении договора. Порядок изменения договора ограничивается лишь требованием закона к форме соответствующего соглашения, которая должна быть той же, что и сам договор. Применительно к договору потребительского кредитования форма соответствующего соглашения - простая письменная. Договор потребительского кредитования может быть расторгнут по соглашению сторон в любое время по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Если законом или договором не предусмотрена возможность изменения договора потребительского кредитования и сторонами не достигнуто об этом соглашение, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон и только в следующих случаях: при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

13. Состав кредитного дела и порядок его ведения

На каждый кредитный договор заводится кредитное дело, которому присваивается номер, соответствующий номеру кредитного договора.

Кредитный инспектор по обслуживанию обеспечивает сохранность кредитного дела, своевременное пополнение кредитного дела необходимой информацией, отражение всех операций по обслуживанию кредита. Информация может быть представлена в любой форме, в том числе на электронных и бумажных носителях.

Кредитное дело должно храниться в кредитном отделе в сейфе или закрывающемся шкафу. Оно должно быть доступно для ограниченного круга сотрудников (кредитного инспектора по обслуживанию, начальника отдела ипотечного кредитования, работника ревизионного подразделения и др.).

В кредитном отделе обычно содержится книга учета кредитных дел, в которой отражаются все перемещения кредитных дел. Кредитное дело может быть передано другому сотруднику банка на основании служебной записки, подписанной начальником отдела ипотечного кредитования.

При выполнении заемщиком всех обязательств по кредиту кредитный инспектор по обслуживанию подготавливает кредитное дело для сдачи на хранение в архив банка. Для этого составляется окончательный перечень документов, содержащихся в кредитном деле, осуществляется сквозная нумерация страниц всех документов. Кредитное дело передается в архив на основании акта сдачи-приемки.

Структура и содержание кредитного дела могут быть представлены следующим образом.

Документы, связанные с оформлением кредитной сделки: 1) лист предварительной квалификации заемщика;

2) заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит со всеми необходимыми приложениями;

3) документы, подтверждающие информацию о заемщике;

4) запрос по месту работы;

5) запрос в банк;

6) отчет о результатах андеррайтинга;

7) отчет об оценке предмета ипотеки;

8) выписка из решения кредитного комитета о предоставлении ипотечного кредита;

9) кредитный договор (все экземпляры банка) и информационные расчеты к нему;

10) договоры купли-продажи и об ипотеке квартиры;

11) свидетельство о государственной регистрации ипотеки;

12) выписка из реестра обременений;

13) заверенная банком копия акта приема-сдачи квартиры;

14) заверенные банком копии финансовых документов, подтверждающих исполнение обязательств покупателем-заемщиком по договору купли-продажи жилого помещения (подтверждение целевого использования кредитных средств);

15) финансовые документы, подтверждающие фактическое предоставление кредита заемщику;

16) заверенная банком копия заявления на страхование;

17) заверенные банком копии действующих страховых полисов (договоров) по страхованию предмета ипотеки, страхованию жизни и трудоспособности заемщика, страхованию титула собственности собственника жилого помещения и финансовых документов, подтверждающих оплату заемщиком страховых премий;

18) дополнительные соглашения к кредитному договору.

14. Способы и порядок начисления и погашения процентов по кредитам

Промежутком времени, за который начисляются деньги за использование ссуды, называется периодом начисления процентов. Если он обычный, то они начинают начисляться с того момента, когда была выдана определенная сумма, и заканчиваются в тот день, когда кредит будет полностью погашен. Такой порядок установлен практически во всех заемных организациях.

Начисления процентов по кредиту могут производиться за то, что заемщик использует денежные средства банка, которому это выгодно.

Чем больше дается времени на то, чтобы погасить кредит, тем большее количество процентов придется выплатить. Большое значение имеет и схема, по которой предстоит расплачиваться за взятые взаймы деньги.

На данный момент процедура начисления процентов по кредиту может быть произведена по одной из 2 работающих схем: стандартной и аннуитетной. Не имеет большого значения, по какой из этих проводок предстоит выплачивать проценты, поскольку и в первом, и во втором случае размер ежемесячного платежа будет складываться из двух основных частей - части от суммы основного долга и процентов, которые начисляются за использование кредита. Если начисление идет по стандартной схеме, то с уменьшением размера основного долга происходит и уменьшение процентов. Если же используется аннуитетная схема, то здесь все гораздо сложнее.

15. Порядок осуществления и контроля своевременности и полноты поступления платежей по кредиту и учета просроченных платежей кредитный деятельность коммерческий банк

Расчетные документы на перечисление денежных средств с текущих счетов предприятий и их обособленных подразделений принимаются банками к исполнению только в пределах имеющихся в наличии средств на этих счетах.

Однако из этого правила существуют исключения. В некоторых случаях банк обязан принять к исполнению расчетные документы и при отсутствии (недостаточности) средств.

Во-первых, такое исключение существует в случае предоставления клиентом поручений на перечисление с основных счетов предприятий в бюджеты и государственные целевые фонды сумм налогов и сборов (обязательных платежей), неналоговых платежей, пени, штрафов и других санкций, предусмотренных законодательством и примененных в установленном порядке за несвоевременную уплату этих платежей. Такие поручения принимаются банками к исполнению независимо от наличия средств на этих счетах. В случае отсутствия средств на основном счете плательщика такие поручения учитываются банком на внебалансовом счете № 9803 “Расчетные документы, не оплаченные в срок изза отсутствия средств у плательщиков” и составляют картотеку просроченных платежей. В случае недостаточности средств на основном счете предприятия для исполнения таких поручений осуществляется их частичная оплата, а поручение с отметкой банка о частичной оплате помещается в картотеку к внебалансовому счету №9803. Условием принятия таких поручений к исполнению является наступление срока уплаты вышеуказанных платежей.

Платежные поручения на уплату налогов, сборов, других обязательных платежей и взносов в государственные целевые фонды, срок уплаты которых не наступил, банком в картотеку не принимаются.

В случае формирования такой картотеки по основному счету плательщика, последний обязан в течение трех рабочих дней предоставить поручение на перечисление остатков средств с других текущих счетов на основной счет для обеспечения погашения указанной задолженности или погасить ее непосредственно с дополнительного счета. Во-вторых, вне зависимости от наличия (достаточности) денежных средств на основном текущем счете плательщика банк обязан принять к исполнению расчетные документы на бесспорное списание денежных средств. В случае отсутствия средств на основных счетах эти документы также помещаются в картотеку. В случае недостаточности средств на основных счетах плательщиков осуществляется частичная оплата документов на бесспорное списание, а документ с отметкой о частичной оплате помещается в картотеку.

При поступлении расчетных документов на бесспорное списание средств с основного счета плательщика банк, в случае отсутствия (недостаточности) средств на счете, не позднее следующего дня предоставляет непосредственно владельцу этого счета под роспись сообщение о поступлении указанных документов или посылает это сообщение средствами связи с документальным подтверждением его отправки. После получения сообщения плательщик обязан в течение трех рабочих дней предоставить поручение на перечисление остатков средств с других текущих счетов на основной счет для обеспечения погашения указанной задолженности или погасить ее непосредственно с дополнительного счета.

Порядок и очередность исполнения банком расчетных документов, помещенных в картотеку, в случае недостаточности средств на счетах плательщиков определены в Положении об исполнении банками поручений предприятий и расчетных документов на бесспорное списание (взыскание) средств.

В случае недостаточности средств на основных счетах предприятий исполнение их поручений на перечисление средств, а также расчетных документов на бесспорное списание средств учреждения банков осуществляют в следующем порядке: Списание денежных средств по указанным расчетным документам осуществляется в размере 10 процентов от поступлений на основной текущий счет предприятия. Во вторую очередь, исполняются поручения по оплате платежей на неотложные нужды предприятие.

16. Составление графика погашения кредита

Если по условию договора денежные средства должны выплачиваться равными частями и при этом процентная ставка не изменяется - то составить график будет проще простого. Необходимо сделать таблицу, куда вписывается ежемесячный платеж, предварительно рассчитав его. Следует учитывать дату погашения, которая не совпадает с началом или концом месяца. Закрывать задолженность лучше за 3-5 дней, так как иногда деньги на счет поступают с задержкой. Прежде чем составить таблицу, необходимо рассчитать точную сумму погашения.

Вся сумма займа делится на срок (то есть количество месяцев, в течение которых нужно погасить задолженность). В случае если был первоначальный взнос, он отнимается от общей суммы и только потом высчитывается ежемесячный платеж. Чаще всего процентная ставка является ставкой в годовых. Чтобы рассчитать сумму процентов на месяц, нужно взять сумму основного долга и умножить на процентную ставку в долях. Например, если ставка составляет 10%, то необходимо умножать на 0,10. Число, которое получится, делится на количество дней в году. Полученное число умножается на количество дней в текущем месяце. Это и есть тот процент за месяц, который необходимо учитывать при составлении графика. За каждый последующий месяц процентная ставка высчитывается из остатка основного долга. Ежемесячный платеж - это сумма погашения по долгу за месяц плюс процентная ставка. Данные вносятся в таблицу. В случае досрочного погашения части долга все платежи пересчитываются заново по той же схеме. При оплате последнего необходимо позвонить в банк или на горячую линию, чтобы узнать точную сумму. Иначе даже на оставшиеся копейки будут начисляться проценты, а за несвоевременную оплату может быть штраф. В таких случая набегает приличная сумму даже без ведома клиента.

17. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора

Существует четыре возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом: 1) можно рассмотреть повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита;

2) их допустимо квалифицировать как разновидность процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства;

3) можно рассмотреть повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплатить после истечения срока возврата кредита;

4) допустимо представить повышенные проценты как сложный правовой институт, который состоит из процентов, являющихся вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей проценты за пользование кредитом.

Арбитражная же практика рассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Следовательно, в части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование кредитом может быть применена ст. 333 ГК РФ о праве суда уменьшить размер неустойки.

Указанным Постановлением также предусмотрено, что при наличии в договоре условий о наличии при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограничительный характер ответственности обеих сторон, ответственность заемщика и банка является полной, то есть виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме. Возмещение в полном объеме предполагает возмещение двух видов убытков: реального ущерба и упущенной выгоды (ст. 15 ГК РФ). Первый составляют «расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата либо повреждение имущества». Второй элемент убытков - «неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено». Например, если заемщик в нарушении договора не возвратил кредит, то эта сумма составляет для кредитора реальный ущерб, а проценты, которые кредитор вследствие нарушения кредитного обязательства не получил, - упущенную выгоду.

Как отмечалось выше, заемщик, при нарушении срока возврата суммы кредита, может быть привлечен к ответственности в виде начисления процентов по п. 1 ст. 811 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Размер таких процентов, по диспозитивным нормам ГК РФ, определяется в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части (при взыскании в судебном порядке - из учета ставки банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения), договором же могут быть предусмотрены другой размер и порядок определения процентов. Также в договоре может быть предусмотрена и другая ответственность заемщика в случае несвоевременного возвращения денежных средств, выраженная в уплате пени или повышенных процентах.

Проценты, уплачиваемые в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811, по сути своей являются неустойкой. Причем, так как неустойка определена в законе, то есть является законной, она подлежит уплате в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства независимо от того, предусмотрена она кредитным договором или нет. Как отмечалось выше, заемщик при нарушении срока возврата суммы кредита может быть привлечен к ответственности в виде начисления процентов по п. 1 ст. 811 ГК РФ за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Помимо этого размер процентов, определяемый в соответствии со ст. 395 ГК РФ, уплачиваемых при неисполнении либо ненадлежащем исполнении денежного обязательства, может быть уменьшен в соответствии со ст. 333 ГК РФ, как и размер неустойки.

Взыскание как неустойки, так и повышенных процентов должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Причем не допускается одновременного взыскания повышенных процентов, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности, и неустойки.

Меры оперативного воздействия.

Меры оперативного воздействия, предусмотренные ГК РФ или договором на случай неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должника, не рассматриваются в качестве формы ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия. Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора. К этой группе можно отнести и право кредитора, предусмотренное п. 1 ст. 821 ГК РФ, не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.

18. Процентная политика банка. Методы расчета процентных платежей

Банковская система в России - одна из важнейших структур рыночной экономики. В настоящее время она является децентрализованной двухуровневой системой банков, которая представлена главным образом Центральным банком РФ и многочисленными коммерческими банками. ЦБ РФ по Федеральному закону «О Центральном банке РФ» является самостоятельным институтом и осуществляет контроль за деятельностью коммерческих банков. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банк - это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому согласно закону и на основании лицензии, выдаваемой ЦБ, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени, размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

Таким образом, банковскую деятельность можно рассматривать с двух сторон: ·посредническая деятельность: получение займов и кредитование;

·выполнение производственной функции: обслуживание клиентов, обработка информации, работа с рыночными структурами и пр.

Банки, как финансовые посредники, передают средства вкладчиков в распоряжение заемщиков. При этом вкладчики получают проценты по депозитам, заемщики - возможность в определенный срок пользоваться крупными денежными средствами, а у банка появляется интерес в виде маржи. Следовательно, в основу финансового посредничества банков положена игра на величине процентных ставок по пассивным и активным операциям. Именно поэтому банкам необходимо разрабатывать грамотную процентную политику для максимизации процентного дохода от размещения денежных средств и минимизации процентных расходов в результате привлечения ресурсов.

Процентная политика - это совокупность мероприятий по регулированию экономических отношений посредством управления процентными ставками. Процентная политика коммерческих банков направлена на максимизацию чистого процентного дохода от банковских операций, страхование кредитного риска и управление ликвидностью баланса банка.

19. Порядок оформления и учет межбанковского кредита

Порядок предоставления МБК заключается в следующем: Переговоры ведутся, как правило, по телефону уполномоченными сотрудниками (дилерами), которые оговаривают основные параметры сделки (сумма, срок, ставка).

При достижении согласия обеих сторон по параметрам сделки, она считается заключенной. После этого начинается процесс самого оформления. Для этого стороны составляют необходимые документы (их состав и форма оговариваются в генеральном соглашении) и обмениваются ими по тем каналам связи, которые указаны в генеральном соглашении. На чем и завершается оформление сделки.

Взаимная ответственность сторон за выполнение условий межбанковских кредитных сделок оговаривается в кредитных договорах или соглашениях.

Как правило, формами ответственности являются определенный процент неустойки и возмещение убытков. Обычно в договорах предусматривается, что за просроченную задолженность заемщик уплачивает неустойку. Одновременно банки взыскивают и неустойку по несвоевременно уплаченным процентам.

Банк-кредитор при задержке перечисления средств платит за каждый день просрочки 2-5 % суммы не поступивших средств. Такая санкция связана с тем, что период времени от списания денег с корреспондентского счета банка кредитора до их зачисления на счет банка-заемщика может быть продолжительным, и реальная возможность получить и использовать кредит будет отсрочена.

МБК является одним из самых распространенных способов работы банков по распределению ресурсов между собой.

Эти операции находят свое отражение на счетах 320 и 313 плана счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях Российское Федерации (размещение и привлечение средств соответственно).

Что касается организации работы, то можно выделить два основных вида оформления сделок: · разовые кредитные договоры;

· работа по генеральным соглашениям о сотрудничестве на рынке МБК.

Кредитные договоры (разовые) - это классическая форма оформления подобных сделок не только между банками.

Банк, желающий получить кредит у другого банка, обращается в этот банк с просьбой о предоставлении кредита и представляет стандартный пакет документов, который содержит: · устав банка-заемщика;

· лицензию на совершение банковских операций;

· карточку с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка;

· баланс;

· нормативы банковской ликвидности;

· расшифровку по полученным и предоставленным межбанковским кредитам.

Состав пакета документов определяется банком-кредитором. При принятии решения о предоставлении кредита начинается оформление кредитного договора. Текст договора, как правило, исходит от банка-кредитора. Банк-заемщик подписывает два экземпляра договора, составляет срочное обязательство и представляет их кредитору, который, в свою очередь, подписывает договор. В результате у банка-кредитора остается один экземпляр кредитного договора и срочное обязательство, подписанное заемщиком. У банка-заемщика на руках остается другой экземпляр подписанного обеими сторонами договора. На этом оформление сделки завершается.

20. Порядок оформления и учет образовательного кредита

К заемщикам образовательного кредита предъявляется тот же ряд требований, что и в случае получения любого другого кредита потребительского типа. Студент, в свою очередь, обязан предоставить в банк копию договора с учебным заведением на разрешение на обучение, а также паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если кредит требуется несовершеннолетнему лицу, то от него нужно заверенное нотариально согласие родителей на получение им кредита.

Многие банки с заемщика требуют кредитования жизни или потери трудоспособности. Но зачастую такие требования необязательны, поэтому могут быть оспорены в процессе подписания кредитного договора.

Процедуры оформления образовательного кредита почти аналогично оформлению потребительского кредита. На образовательный кредит заявка подается в офисе банка либо в учебном заведении, если в нем работает специальная служба.

От других потребительских кредитов образовательных кредит отличается системой погашения задолженности. Заемщик имеет большой льготный период, когда он обязан платить банку только проценты. Как правило, льготный период длится все время учебы, но на практике это может быть 1-2-3 года. После чего заемщик обязан уплатить не только проценты, но и основную часть долга. Но даже в самом благоприятном варианте выплата всего долга откладывается как минимум до конца учебы - мало кто из молодых специалистов может сразу погасить такой большой кредит самостоятельно.

Стоит отметить, что каждый банк, которые предоставляет гражданам РФ образовательные кредиты, может выдать их только с учетом того, что студенты поступают в определенные учебные заведения, являющиеся партнерами банка. Некоторые банки имеют специальные программы кредитов на образования, а также программы с государственной поддержкой, когда студентам доступны всевозможные выгоды. Кроме того, в банках можно получить кредит на образования для обучения в иностранных вузах, но подобные кредиты выдаются очень редко, т. к. в России подобная практика распространена очень слабо. Заметим, что если банк кредитует обучение исключительно в пределах страны, то образовательный кредит может быть выдан только в рублях. Естественно, если студент получает кредит на образование на обучение в другой стране, то кредит может быть выдан в евро или долларах.

21. Порядок оформления и учет потребительского кредита

К числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы - рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента.

При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже - размер штрафных санкций.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

Временные рамки пользования кредитными ресурсами устанавливаются сторонами при заключении кредитного договора.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк: - контролирует исполнение заемщиком условий договора;

- осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

- осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.

Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

- принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату.

В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

- оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

- вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

22. Оформление векселя

При проведении сделок с векселями необходимо помнить следующее: Вексель является формальным документом. Отсутствие любого из обязательных реквизитов делает вексель недействительным. Только деньги могут быть предметом вексельного обязательства. Вексель является безусловным и бесспорным денежным обязательством, так как обязательства по оплате векселя не могут быть ограничены никакими условиями.

Переводной и простой вексель должны составляться только на бумажном носителе. Процентная ставка должна быть указана в самом векселе. При отсутствии такого указания условие считается ненаписанным.

Проценты начисляются со дня составления векселя, если не указана другая дата. И простой и переводной вексель может быть передан посредством индоссамента. Примечание: Индоссаментом называют передаточную надпись, проставляемую векселедержателем на векселе посредством которой все права по векселю переходят к другому лицу. При этом, векселедатель может запретить передачу, поместив в текст документа оговорку "не приказу". Эта или подобная ей оговорка превращает оборотный документ в необоротный. Такой вексель не может быть передан по индоссаменту. Вексель, содержащий такое ограничение, называется «ректа-вексель» и может быть передан лишь с соблюдением формы и с последствиями обыкновенной цессии. Индоссамент может быть совершен даже в пользу плательщика, независимо от того, акцептовал ли он вексель или нет, либо в пользу векселедателя, либо в пользу всякого другого обязанного по векселю лица. Эти лица могут в свою очередь индоссировать вексель. Индоссамент должен быть простым и ничем не обусловленным.

Всякое ограничивающее его условие считается ненаписанным. Частичный индоссамент недействителен. Индоссамент на предъявителя имеет силу бланкового индоссамента.

Вексель может быть выдан сроком: 1. По предъявлении. Такой вексель оплачивается при его предъявлении и должен быть предъявлен к платежу в течение одного года со дня его составления. Векселедатель может сократить этот срок или обусловить срок более продолжительный. Эти сроки могут быть сокращены индоссантами. Векселедатель может установить, что переводный вексель сроком по предъявлении не может быть предъявлен к платежу ранее определенного срока. В таком случае срок для предъявления течет с этого срока.

2. Во столько-то времени от предъявления. Срок платежа по переводному векселю, составленному во столько-то времени от предъявления, определяется либо датой акцепта, либо датой протеста. При отсутствии протеста недатированный акцепт считается в отношении акцептанта сделанным в последний день срока, предусмотренного для предъявления к акцепту.

3. Во столько-то времени от составления. Срок платежа по векселю, выданному сроком на один или на несколько месяцев от составления или от предъявления, наступает в соответствующий день того месяца, в котором платеж должен быть