Кредит: сущность, формы, функции. Кредитная система в Республике Беларусь - Курсовая работа

Многие фирмы, чтобы поддерживать свою конкурентоспособность на рынке и сохранить или увеличить долю рынка, продают свои товары и оказывают услуги в кредит. Для обеспечения данной потребности потребителей, а так же получения дополнительной прибыли от коммерческой услуги, существует такой вид денежных отношений, как кредит. Кредит с рассрочкой платежа стал основой развития рынка автомобилей, а предоставление кредита на покупку автомобиля до сих пор занимает ведущее место в выдаваемых потребителям кредитах. В настоящее время тема потребительского кредитования очень, актуальна, так как в Республике Беларусь ежегодно увеличивается удельный вес потребительского кредита в общем объеме предоставленных кредитов, а риск при выдаче кредитов банками достаточно большой. В соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты, определяющие кредитную политику банка, условия и порядок предоставления кредитов, полномочия филиалов (отделений), иных структурных подразделений банков и должностных лиц по осуществлению кредитных операций и контролю за своевременным возвратом предоставленного кредита.Кредит - денежные средства, предоставленные банком иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Кредит - ссуда, предоставляемая, как правило, в денежной форме на условиях возвратности с уплатой должником (заемщиком) процентов за пользование кредитом. Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. По состоянию на 01.05.2011 г. на долю ОАО «АСБ Беларусбанк» приходилось 72.2% кредитной задолженности населения в целом по республике, в том числе 82.2% по кредитам в белорусских рублях и 35.9% по кредитам в иностранной валюте.Система оценки по баллам кредитоспособности клиента создается банками с использованием регрессионного математического анализа и основана на присвоении определенных баллов различным характеристикам (семейное положение, уровень дохода, наличие дома в собственности и т.д.), результатом анализа которых является определение класса кредитоспособности клиента для получения соответствующего данному классу размера кредита. Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается: П Срок пользования кредитом на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений устанавливается в зависимости от Кд, определяющего долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом. Например, при расчете суммы кредита (лимита выдачи кредита), предоставляемого на срок до 15 лет, Кд Кредитополучателя равен 0,1 - срок пользования кредитом сокращается, кредит предоставляется на 10 лет. Несмотря на различный подход к оценке кредитоспособности, рассмотренные методики белорусских банкой построены по единым принципам и поэтому обладают рядом схожих недостатков, в частности: при определении максимальной суммы кредита не учитывают затраты кредитополучателя но проведению основных ремонтных работ при заселении в новую квартиру, что на начальном этане составляет, 10-15% размера ежемесячного платежа по кредиту, а также не учитывают сумму комиссионного вознаграждения, уплачиваемого банку за оформление и сопровождение кредита; анализ проводится по данным за истекший период времени, которые содержат информацию о доходах и расходах кредитополучателя на одну отчетную дату; в расчет кредитоспособности не включается стоимость приобретаемого жилого помещения, которое может выступать обеспечением по кредиту; при проведении оценки отсутствует информация о моральном облике, репутации, кредитной истории кредитополучателя.Вместе с тем наблюдается высокая концентрация этих кредитов в банковской системе. В Беларуси синхронно с Российской Федерацией были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. Кредитование граждан, достигших пенсионного возраста, осуществляется исходя из платежеспособности кредитополучателей с использованием различных форм обеспечения исполнения обязательств по кредиту, таких, как поручительства граждан, не достигших пенсионного возраста, гарантийного депозита денег и иных форм обеспечения, предусмотренных законодательством, и с оформлением постоянно действующих платежных поручений на удержание платежей из пенсии. При анализе динамики кредитной задолженности физических лиц за 11 месяцев 2011 года видны скачки показателей в Дельта Банке и Хоум Кредит Банке (соответственно в 754 и 32,2 раза). Из несистемообразующих банков актив

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Экономическое содержание, роль потребительского кредита и его виды

1.1 Сущность и значение потребительского кредита

1.2 Виды потребительского кредита и их характеристика на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»

2. Организация процесса кредитования физических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк»

2.1 Оценка практики выдачи и погашения потребительских кредитов в филиалах ОАО «АСБ Беларусбанк»

2.2 Анализ кредитоспособности заемщика и способов обеспечения возврата кредита

2.3 Анализ состава и структуры портфеля кредитов, выдаваемых физическим лицам в ОАО «АСБ Беларусбанк»

2. Перспективы развития потребительского кредита в Республике Беларусь и зарубежный опыт

3.1 Проблемы и перспективы кредитования физических лиц в Республике Беларусь

3.2 Зарубежный опыт выдачи потребительских кредитов

Заключение

Список использованных источников

Приложения