Текущее регулирование рынка мобильной коммерции в Российской Федерации. Действующие нормативно-правовые акты в регулировании мобильных платежей. Юридическая квалификация отношений в рамках осуществления платежей. Операторы связи и кредитные организации.
Кроме этого, были проанализированы основные тенденции развития рынка мобильных платежей в России и сделан прогноз развития законодательных инициатив в этой области, на основе современных мировых трендов в сфере мобильных технологий. Рассмотрев ситуацию с правовым регулированием мобильных платежей в России, можно сделать ряд основных выводов: · Во-первых, в результате внимательного изучения отдельных норм закона «О национальной платежной системе» легко заметить, что российский закон очень похож на европейскую директиву «О платежных услугах на внутреннем рынке». Этот факт дает нам основания полагать, что Россия пошла по европейскому пути развития национальной платежной системы. К примеру, обязательства по направлению многочисленных уведомлений со стороны оператора связи абоненту при проведении платежей существенно затрудняют процесс осуществления самих платежей.
Введение
Рынок мобильной связи в России на сегодняшний день растет ускоряющимися из года в год темпами, несмотря на экономические сложности. Стоит отметить, что предоставление услуг голосовой связи мобильными операторами постепенно начинает отходить на второй план. Сегодня по объемам продаж вперед выходят услуги по передаче данных, включая услуги предоставления доступа к коммуникационным сетям. В этих условиях, при падении спроса на услуги подвижной радиотелефонной связи и обмен SMS-сообщениями все большее распространение приобретают дополнительные виды обслуживания, включая сервисы мобильной коммерции и платежей. рынок мобильный коммерция
Этот процесс начался не так давно, однако темпы роста рынка мобильных платежей, в зависимости от экономической обстановки, колеблются в пределах 20-30% ежегодно. Экономическое объяснение данному феномену дать несложно - рынок мобильных платежей подстегнут удешевлением и повсеместным распространением смартфонов и планшетов. Также важную роль имеет расширение зоны покрытия операторов мобильной связи и переход к более совершенным технологиям беспроводного доступа к сети Интернет. Речь здесь идет о сетях третьего и четвертого поколений - так называемых 3G и LTE-технологиях.
Вместе с технологическими новшествами рынок мобильных платежей постепенно начинает обретать и правовые рамки - во многих странах принимаются законодательные акты, регулирующие процессы взаимодействия между контрагентами в сфере осуществления платежей и расчетов посредством мобильных сервисов и приложений.
В России в 2011 году был принят закон «О национальной платежной системе», который регламентировал многие операции в сфере электронных платежных систем и впервые ввел законодательное закрепление термина электронные денежные средства. Были разработаны схемы взаимодействия между платежными агентами и операторами связи в процессе использования электронных денежных средств - в том числе мобильных платежей.
Большая часть операторов электронных денежных средств, до недавнего момента находившаяся в тени, теперь обязана осуществлять свою деятельность по использованию средств мобильных кошельков абонентов во взаимодействии с банковскими структурами либо с небанковскими кредитными организациями (НКО). Все неподконтрольные государству и анонимные сервисы электронных денег по факту становятся незаконными и принуждаются к уходу с рынка платежных систем.
Принятые законодательные меры, с одной стороны, защищают интересы пользователей, так как обеспечивают более высокий уровень безопасности проводимых транзакций. Но, с другой стороны, конкуренция в сфере предоставления сервисов электронных денег уменьшается, а вместе с ней существенно сужаются возможности выбора для пользователей таких систем. Помимо этого, снижение уровня конкуренции создает существенные риски установления контроля над рынком электронных денежных средств несколькими игроками.
Государство объясняет необходимость введения регулятивных мер борьбой с легализацией незаконно полученных доходов и финансированием терроризма. Действительно, главное преимущество электронных денег перед банковскими счетами и переводами - это анонимность проводимых платежей, позволяющая не отчитываться перед банками и государством об источниках получения денежных средств. Вводимые законом ограничения существенно сужают перечень возможных операций, производимых с помощью электронных денег.
В настоящей работе мы проанализируем принятые государством меры с точки зрения их целесообразности и практической полезности, а также постараемся сделать вывод: насколько оправдано введение государством подобных регулятивных мер. Основной упор будет сделан на правовом регулировании мобильных платежей. Помимо этого, мы попробуем предугадать, в каком направлении будут двигаться законодатели в вопросах регулирования мобильных платежей в перспективе и составить собственный прогноз.
Степень разработанности темы
На сегодняшний день на тему правового регулирования мобильных платежей и мобильной коммерции существует не так много фундаментальных исследований. Стоит отдельно выделить работы А.Савельева, А.Пухова, А.Рего, В.Мартынова, А.Шамраева, В. Иванова в которых рассматриваются как общетеоретические основы мобильных платежей, так и особенности их правового статуса в России. В работах А.Пухова, В.Иванова и А.Рего подробно рассмотрены практические кейсы осуществления электронных платежей посредством мобильных счетов, приведена практика взаимодействия между мобильными операторами и кредитными организациями в процессе осуществления мобильных платежей. Работы А.Савельева по теме электронной коммерции достаточно подробно охватывают правовое регулирование электронных денежных средств, в них проводится анализ различных видов электронных платежей в свете Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее - закон о НПС) и других нормативно-правовых актов. Работы П.Ревенкова и В.Достова содержат в себе анализ существующего законодательства в сфере упрощенной идентификации клиентов финансовых организаций, в этих работах строятся прогнозы по развитию законодательства в области противодействия отмыванию незаконно полученных доходов и финансированию терроризма, приводятся возможные сценарии взаимодействия контрагентов в процессе осуществления идентификации.
Также в работе использованы данные количественных исследований компаний Json & Partners Consulting, Data Insight, Mail.ru GROUP для оценки объемов рынка мобильных платежей в России и мире, а также построения прогнозов на ближайшую перспективу.
Об актуальности исследования помимо высоких темпов роста рынка, может свидетельствовать факт активизации регулирующих органов в России и зарубежных странах. Принятие закона о НПС в России не было флагманским решением. До этого момента, на протяжении двух десятилетий подобные законы принимались в других странах. Можно сказать, что отечественный закон подвергся влиянию международного опыта в области регулирования мобильных платежей.
До недавнего времени в России системы электронных платежей фактически находились вне сферы правового регулирования, но с принятием вышеупомянутого закона ситуация начала постепенно выправляться.
Выбор темы исследования обусловлен тенденциями перехода большой части интернет-пользователей к дистанционному использованию Интернет-сервисов, благодаря интенсивному развитию рынка мобильных приложений.
Люди охотно пользуются дистанционными устройствами для доступа к сети Интернет, поэтому многими исследованиями такой сегмент рынка как мобильная коммерция и платежи, признается очень перспективным.
Необходимо отметить, что для гармоничного развития и функционирования рынка нужны комфортные правовые условия. В настоящей работе будет проанализировано, какие условия для мобильной коммерции существуют на сегодняшний день в зарубежных странах, в чем их сходства и различия, нужно ли пытаться осуществить имплементацию зарубежного опыта в России.
Целью исследования является анализ успешных законодательных инициатив в сфере мобильной коммерции и мобильных платежей, а также разработка рекомендаций по созданию комфортных правовых условий для существования этого сегмента в России.
В качестве гипотезы исследования выступает утверждение, что действующее нормативно-правовое регулирование мобильных платежей и электронных денег в России целесообразно и достаточно, поэтому никаких изменений национальному законодательству не требуется. В ходе исследования мы проверим эту гипотезу и сделаем вывод о ее истинности или ложности.
Основные задачи, которые предстоит решить в ходе исследования: ? Поиск и анализ нормативных актов в сфере мобильной коммерции и мобильных платежей
? Обзор существующих мер правового регулирования сферы мобильных платежей в России
? Анализ тенденций развития сектора мобильной коммерции в мире
? Разработка рекомендаций по результатам изучения международного опыта для создания комфортных правовых условий существования мобильной коммерции в России
В настоящей работе будут использованы классические методы исследования - анализ, сравнение, аналогия. Разные методы необходимо использовать для грамотного сопоставления различных точек зрения и законодательных инициатив и выработки новых идей на основе изучения существующего опыта.
Говоря о научной значимости исследования, необходимо упомянуть, что российская модель регулирования электронных денежных средств существует не так давно - закон был принят в 2011 году, в то время как в Европе, США и ряде других стран подобные нормативно-правовые акты были приняты в начале 2000-х годов. Поэтому исследования в области регулирования электронных денежных средств, в настоящий момент являются весьма актуальными.
1. Текущее регулирование рынка мобильной коммерции в России
В российском правовом поле на сегодняшний день существует не очень много нормативно-правовых актов, которые регулируют общественные отношения в сфере осуществления мобильных платежей и использования мобильной коммерции.
Действующие нормативно-правовые акты в сфере регулирования мобильных платежей.
Нормативную базу правового регулирования мобильных платежей в России на сегодняшний день составляют: · Гражданский кодекс РФ - гл.39 - положение о возмездном оказании услуг
· Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
· Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1
· Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» - введены основные определения, описаны процедуры взаимодействия в процессе осуществления платежей.
· Федеральный закон от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»
· Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»
· Положение Банка России от 29.06.2012 № 384-П «Положение о платежной системе Банка России»
· иные правовые акты Банка России, принятые в развитие закона № 161-ФЗ.
До принятия закона «О национальной платежной системе», специального нормативного регулирования электронных денег в России не существовало.
Главной правовой основой их использования выступали положения Гражданского кодекса (к примеру, пункт 3 статьи 847, предусматривавший возможность распоряжения правами на денежные средства мобильных счетов и электронные деньги). Этим пунктом Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) фактически устанавливалась возможность использования в качестве подтверждения законности денежных переводов, кодов и паролей, как аналогов собственноручной подписи.
Из подзаконных актов можно выделить отмененное на сегодняшний день указание Центрального банка (далее ЦБ) РФ от 3 июля 1998г N 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов». Этот документ долгое время выступал практически единственным нормативным документом, регламентирующим оборот электронных денег в России.
Вышеупомянутое указание ЦБ регламентировало регистрацию финансовых организаций путем выдачи им свидетельств на выпуск предоплаченных финансовых продуктов. При этом, возможность отзыва данного свидетельства при недобросовестном поведении финансовой организации не была предусмотрена. Также стоит отметить, что вышеописанное свидетельство за весь период действия документа, было выдано всего лишь одному эмитенту электронных денег - банку «Таврический».
Таким образом, можно сделать вывод, что до принятия закона о НПС в России оборот электронных денег и мобильных платежей регламентировался чаще всего договорными нормами и обычаями делового оборота.
После принятия закона «О национальной платежной системе» ситуация в корне изменилась.
Во-первых, новым законом вводится легальное определение понятия «электронные денежные средства»: под ними понимаются «денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа».
Во-вторых, расчеты с использованием электронных денег были отнесены к иной форме безналичных расчетов, в соответствии с положениями п.1 ст.862 ГК РФ. Эмитент электронных денег в новом законе определяется как «оператор электронных денежных средств». Теперь в качестве эмитента электронных денег может выступать только кредитная организация, в т.ч. небанковская, которая имеет право на переводы денежных средств без открытия банковского счета. К таким организациям закон предъявляет требования по минимальному уставному капиталу - он должен составлять не менее 18 млн. рублей.
Применительно к мобильной коммерции вышеописанное требование означает, что операторы связи теперь не имеют права использования аванса физического лица на мобильном счете для осуществления расчетов с поставщиками услуг без привлечения кредитных организаций.
Перечислим основных участников процесса осуществления платежей с использованием электронных денег в соответствии с терминологией закона о НПС: · Оператор платежной системы - устанавливает правила пользования платежной системой
· Оператор услуг платежной инфраструктуры - предоставляет доступ к услугам перевода денежных средств с использованием электронных денег
· Банковский платежный агент (субагент) - на основании договора с кредитной организацией осуществляют принятие денежных средств для пополнения электронных денежных счетов и осуществления расчетов с использованием таких счетов. Также в отдельных случаях банковские платежные агенты осуществляют идентификацию клиента при переводе денежных средств.
Более подробно процесс взаимодействия между участниками системы перевода электронных денег будет рассмотрен далее.
Рынок мобильной коммерции и правовое регулирование.
На сегодняшний день мобильная коммерция является одним из перспективных направлений развития мирового рынка телекоммуникационных услуг. В доказательство этому факту могут служить успехи азиатских стран, где мобильные платежи трансформировались в полноценную часть экономики. Даже в странах с небольшими доходами на душу населения, мобильные платежи развиваются впечатляющими темпами.
Российские телекоммуникационные операторы уже давно обратили внимание на перспективы рынка мобильных платежей и даже до принятия закона «О национальной платежной системе» активно применяли различные правовые механизмы использования мобильных платежей. В качестве рабочих инструментов активно использовались агентские схемы и виртуальный выпуск предоплаченных карт.
В современном мире телекоммуникационная отрасль формируется в качестве отдельной отрасли экономики по предоставлению информационных услуг и услуг связи, развиваясь интенсивными темпами во многих странах мира, в том числе и в России. Согласно прогнозам компании Json & Partners Consulting, российский рынок мобильных платежей к 2018 году достигнет объема в 122млрд. рублей, что является наглядной иллюстрацией интенсивного развития телекоммуникационной отрасли.
Сфера применения электронных денег расширяется с каждым годом все сильнее, мобильные сервисы развиваются и трансформируются. Мобильная коммерция, о которой еще 15 лет назад мало кто слышал, постепенно увеличивает присутствие на рынке, осваивая новые схемы и сервисы. На данный момент за мобильной коммерцией прочно закрепилось название «микроплатежи» и «мобильные платежи». На уровне используемых технологий мобильные платежи разделяются на мобильный банкинг, SMS-банкинг (или премиальные SMS) и мобильные операторские платежи (осуществляемые посредством направления запроса оператору связи).
Наиболее популярными видами мобильных платежей в России на сегодняшний день являются премиальные SMS и мобильный банкинг. По оценкам экспертов к 2018 году объем SMS-платежей может достигнуть планки в 36,4млрд. рублей.
Популярность SMS-платежей обусловлена простотой их использования, а также относительной защищенностью проводимых транзакций со стороны операторов связи.
Что касается мобильного банкинга, то он популярен примерно в такой же степени как и SMS-платежи, однако категории пользователей у этих двух видов платежей разные. Целевой аудиторией SMS-платежей зачастую являются граждане, не имеющие постоянного доступа к платежным сервисам банков - например, жители сельских районов или малых городов.
Мобильным банкингом чаще пользуются жители больших городов, которые имеют доступ к банковским услугам и используют преимущества мобильных устройств для передачи распоряжений по открытым банковским счетам. Согласно оценкам Json & Partners Consulting объемы мобильного банкинга в России также будут возрастать и достигнут к 2018 году 35,1млрд. рублей.
Деятельность мобильных операторов направлена сейчас на формирование единой инфраструктуры, которая объединяла бы в себе большую часть преимуществ мобильной коммерции и обеспечивала доступом к мобильным услугам все категории населения, которые в ней нуждаются. Действительно, в настоящее время популярность мобильных платежей зачастую обусловлена тем фактом, что многие пользователи этого сервиса не имеют доступа к банковским услугам, не являются владельцами собственных банковских счетов или не хотят их использовать по тем или иным причинам. Такой тип пользования услугами по переводу денежных средств чаще всего имеет характер платежей на небольшие суммы, ради которых пользователю нецелесообразно оформлять собственный банковский счет.
В настоящее время существует несколько видов мобильных платежей: · Платежи посредством SMS-сообщений (премиальные SMS, стоимость которых превышает установленную оператором связи)
· Мобильные интернет-платежи и банкинг
· Платежи посредством бесконтактной ближней связи (Near Field Communication, NFC)
· Мобильные платежи с использованием криптовалюты (bitcoin)
Рассмотрим юридические аспекты применения каждого из этих видов платежей подробнее.
Премиальные SMS-сообщения наиболее часто используются для оплаты товаров и услуг посредством направления SMS-запроса на определенный номер. При этом с мобильного счета клиента осуществляется списание некоей суммы денег в качестве премии за предоставление товара или услуги. Продавец товара или услуги получает уведомление о том, что платеж прошел успешно и после этого осуществляет их передачу клиенту. Чаще всего подобный способ оплаты используется для расчетов за приобретение цифровых товаров и услуг, электронных билетов и купонов.
Несмотря на то, что оплата с помощью SMS постепенно вытесняется мобильными банковскими сервисами, этот способ остается популярным в тех регионах, где доступ к Интернету или банковским услугам затруднен.
До принятия закона о НПС в России данный тип платежа представлял собой мнимую сделку, так как, по сути, клиент оплачивал не товар или услугу, а SMS-сообщение. Теперь ситуация изменилась - оператор связи для осуществления перевода с мобильного счета абонента обязан сделать запрос в соответствующую кредитную организацию, имеющую статус банковского платежного агента
Выставление счета в мобильном приложении используется при осуществлении расчетов в интернет-магазинах и, по сути, представляет собой интернет-банкинг для мобильных устройств. После оформления заказа с указанием данных банковского счета или счета электронных денег в мобильное приложение клиента приходит запрос на подтверждение операции, между тем банк на основании выставленного счета присылает клиенту сообщение с кодом авторизации платежа. После введения этого кода в мобильном приложении платежная операция считается подтвержденной и с счета клиента осуществляется списание денежных средств.
Мобильные интернет-платежи и банкинг осуществляются по схожей схеме, только в данном случае счет клиенту выставляется не в мобильном приложении, а на сайте платежной системы или в системе интернет-банкинга, куда осуществляется доступ посредством мобильного устройства. Наибольший интерес с юридической точки зрения в данном случае представляет выставление счетов в системах электронных денег, многие из которых имеют как браузерный личный кабинет пользователя, так и мобильное приложения. Более подробно процесс взаимодействия клиента с оператором связи и оператором электронных денежных средств будет рассмотрен далее.
Бесконтактная ближняя связь применяется, в основном, для осуществления покупок в оффлайн-магазинах. Основное преимущество этой технологии заключается в возможности производить безналичные платежи с применением одного лишь мобильного телефона. При этом отсутствует необходимость ввода кодов авторизации, что также очень удобно. На сегодняшний день, практически каждый третий выпускаемый телефон оснащен NFC-чипом, для осуществления платежей через технологию бесконтактной связи.
Сама технология NFC была разработана достаточно давно, однако, в силу ряда причин, повсеместного распространения не получила. Самым главным препятствием на пути интенсивного внедрения технологий NFC-оплаты является неразвитость инфраструктуры осуществления таких платежей. Далеко не каждая торговая точка может сегодня похвастаться возможностью принимать к оплате карты PAYPASS, не говоря уже об оплате с помощью чипа NFC. На сегодняшний день только в Японии уровень развития данной технологии и инфраструктуры позволяет производить NFC-платежи почти повсеместно.
Криптовалюта или bitcoin появилась на просторах сети Интернет относительно недавно - в 2009 году. С тех пор технология из года в год набирает популярность. С юридической точки зрения этот вид валюты представляет собой совершенно уникальное явление. В основе технологии криптовалюты лежат так называемые пиринговые сети - P2P.
Биткоин не имеет определенного эмитента или органа, регулирующего выпуск валюты. Выпуск и оборот этой валюты регламентируется исключительно программными алгоритмами и действиями пользователей, при полном отсутствии надзора со стороны государственных органов. Главной ценностью, которая, по сути, является обеспечением криптовалюты, выступают компьютерные вычисления или mining. Каждый пользователь, после установки необходимого ПО, может, с помощью своего компьютера, создать определенное количество валюты bitcoin в результате выполнения компьютером сложных вычислительных операций (хешей) в процессе выпуска криптовалюты (майнинга). Необходимо отметить, что алгоритмами технологии bitcoin предусмотрено ограниченное количество денежных единиц для выпуска. Этим ограничением криптовалюта защищена от инфляции, поскольку увеличить количество денежных единиц в обращении практически невозможно. По приблизительным оценкам, последняя единица криптовалюты bitcoin будет выпущена приблизительно в 2040 году.
Курс криптовалюты постоянно меняется, однако если смотреть усредненные данные, то с момента возникновения технологии в 2009 году, он постоянно увеличивался, причем зачастую - весьма интенсивными темпами. С точки зрения инвестиционной привлекательности, криптовалюта представляет собой практически бесценный инструмент, ограниченный лишь волей тех или иных организаций принимать ее в качестве денежного эквивалента.
У технологии bitcoin есть одно очень важное преимущество - историю расходования любой денежной единицы можно проследить с начала создания, благодаря тому, что информация обо всех операциях размещается в публичном пространстве. Благодаря этой возможности в системе криптовалюты практически нереализуемо двойное расходование средств. Каждая денежная единица имеет своего рода «маячок», позволяющий любому желающему отследить историю расходования этой единицы.
Опишем порядок совершения транзакции с использованием криптовалюты: текущий владелец указывает новый адрес публичного местоположения денежной единицы и подписывает ее своим частным ключом. Благодаря тому, что публично распространяются лишь данные о транзакции, платежи осуществляются анонимно. Технически криптовалюта представляет собой компьютерные файлы небольшого размера с зашифрованным уникальным номером, которые могут храниться как на материальных носителях, так и в облачных архивах.
С юридической точки зрения bitcoin - явление беспрецедентное. Уже в целом ряде стран, включая Россию, технологию криптовалют признали опасной и на уровне законодательства вносятся предложения по полному запрету ее оборота, вплоть до уголовной ответственности за использование. К примеру, в Таиланде на государственном уровне было принято решение о запрете bitcoin. Мотивируя свою позицию отсутствием законодательных механизмов регулирования криптовалюты, Департамент валютного регулирования Таиланда запретил покупку и продажу bitcoin, приобретение товаров и услуг, а также отправку и получение криптовалюты изза рубежа.
Вредность криптовалют в тех странах, где государственные органы идут на запрет, часто объясняют тем фактом, что применение bitcoin имеет место на рынках теневого сектора экономики - для торговли оружием и наркотиками. Однако не принимается во внимание тот факт, что вышеупомянутая торговля и так законодательно запрещена, а значит, если преступники уже осуществляют противоправную деятельность, то нарушение еще одного закона (о применении криптовалют) для них не будет большой проблемой. При этом доступ к технологии для законопослушных граждан будет невозможен.
Поскольку в системе bitcoin отсутствует эмитент, то и привлекать к ответственности в случае подачи исков будет, по сути, некого. Этот факт, наряду с анонимностью транзакций и другими техническими сложностями по регулированию криптовалюты выводят технологию в абсолютно новое правовое поле. Однако, точка соприкосновения криптовалюты с реальными валютами все же существует - это виртуальные биржи, на которых возможно осуществлять обмен bitcoin на реальные деньги той или иной страны.
По российскому законодательству квалифицировать bitcoin, как денежные средства нельзя. Единственной квалификацией по ГК РФ может быть «иное имущество», поскольку криптовалюта обладает экономической ценностью и может использоваться для обмена на валюту разных стран. Договоры, заключаемые с использованием bitcoin могут считаться смешанными, поскольку, во-первых, криптовалюта не может быть признана денежными средствами, а во-вторых, такой договор нельзя признать договором мены, поскольку при его реализации должен происходить переход прав собственности на имущество, которое никак нельзя зафиксировать в случае с криптовалютой.
Представляется, что в будущем такие технологии как bitcoin могут получить повсеместное развитие ввиду своих очевидных преимуществ - практически полного отсутствия издержек на совершение транзакций, прозрачности транзакций и как следствие - невозможности проведения платежей дважды, и наконец - анонимности платежей, преимущества которой могут быть оценены не только преступниками, но и теми людьми, для которых просто важна анонимность совершения платежей.
В настоящем исследовании мы попытаемся проанализировать, возможно, ли легализовать использование криптовалют в России на основании контроля над оборотом этих денежных единиц со стороны мобильных операторов.
На сегодняшний день в России традиционным способом предоставления финансовых услуг являются платежи посредством банковской системы, а также предоплаченных финансовых инструментов. Микроплатежи постепенно увеличивают свою долю на российском рынке, но в сравнении с банковскими продуктами их доля по-прежнему невелика.
В абсолютном выражении, по данным исследований I-Free Innovations в 2010 году рынок микроплатежей составлял 13 млрд. руб, что было на 18% больше аналогичного показателя за 2009 год. В процентном соотношении из общего числа микроплатежных транзакций около 60% платежей с мобильных счетов приходилось на расчеты с большими интернет-порталами, 10% - на приобретение цифровых товаров и услуг, и около 7% - на развлекательные сервисы.
Согласно оценкам экспертов, у российского рынка мобильных платежей имеется хороший потенциал к дальнейшему росту, единственным препятствием к осуществлению которого, является недостаточная развитость технологий и правовых процедур для активного использования мобильных платежей в повседневной жизни.
Уже неоднократно в профессиональных сообществах обсуждался проект создания полноценной инфраструктуры для мобильных платежей, который бы включал в себя, помимо технологического обеспечения сервиса для контрагентов, создание отдельного упрощенного режима правового регулирования. Это позволит государству достигнуть целого ряда целей по обеспечению населения финансовыми услугами, путем их повсеместного распространения, формирования национальной платежной системы, увеличения доли безналичных платежей в финансовом обороте и развития высокотехнологичной отрасли.
Юридическая квалификация отношений в рамках осуществления мобильных платежей.
Операторы мобильной связи и кредитные организации - порядок взаимодействия
Несмотря на то, что в новом законодательстве легальной дефиниции мобильных платежей не содержится, их принято квалифицировать в качестве электронных денежных средств. С введением в действие закона о НПС мобильные операторы потеряли возможность самостоятельного осуществления транзакций с использованием мобильных счетов абонентов. Теперь для проведения платежей необходимо привлечение сторонней кредитной организации.
Здесь нужно упомянуть, что помимо самого закона о НПС, в его исполнение были разработаны изменения в ряд нормативных актов. Например, в закон «О связи» внесены нормы, регулирующие использование мобильных платежей в расчетах. Операторы связи получили возможность осуществления расчетов по ряду услуг напрямую с заказчиком. Речь тут идет о предоставлении контентных услуг операторами своим абонентам без привлечения к процессу оплаты сторонних кредитных организаций. Такая мера видится вполне разумной, так как позволяет существенно упростить оплату.
Также во исполнение закона о НПС было дополнительно принято Положение Центрального банка №383-П, которое закрепляет платежи с использованием электронных денежных средств, в качестве самостоятельной формы расчетов. В случае с мобильными платежами операторы связи получают статус информационного посредника при оказании услуг.
После принятия закона о НПС развитие законодательства не стоит на месте, чтобы отвечать новым вызовам рынка мобильных платежей, технологии которых постоянно развиваются. Со вступлением в 2011 году закона в силу операторы связи получили обязательства осуществлять взаимодействие с кредитными организациями в процессе совершения мобильных транзакций. Опишем этот процесс более подробно.
Для проведения платежа по поручению абонента, оператор связи теперь должен обратиться к оператору электронных денежных средств (кредитная организация, НКО), с которым у оператора связи предварительно заключен договор. Увеличение остатка электронных денежных средств на мобильном счете абонента осуществляется при наличии договора между физическим лицом и оператором ЭДС. В целом правовая конструкция взаимодействия между агентами в процессе осуществления мобильных платежей является достаточно сложной и включает в себя целых ряд договоров: · Между физическим лицом и оператором связи по оказанию услуг связи
· Между физическим лицом и оператором электронных денежных средств по осуществлению безналичных платежей
· Между оператором связи и оператором ЭДС по информационному и технологическому взаимодействию в процессе проведения мобильных транзакций
Опишем схему более подробно: 1) Абонент заключает с оператором связи договор о предоставлении услуг связи и вносит аванс за оказание таких услуг
2) Электронный кошелек пополняется абонентом путем подачи распоряжения об увеличении остатка электронных денежных средств за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, через оператора связи - оператору ЭДС
3) На основании заключенного договора между оператором ЭДС и оператором связи поручение абонента о переводе денежных средств обрабатывается и выполняется
4) Денежные средства списываются со счета абонента и поступают получателю, платеж считается совершенным.
Важной составляющей процесса осуществления мобильных платежей является необходимость информирования абонента о факте и условиях осуществления мобильного платежа.
До передачи распоряжения о переводе денежных средств с мобильного счета оператор связи обязан предоставить абоненту возможность ознакомления с информацией о деятельности оператора ЭДС, путем его информирования: · О наименовании и месте нахождения оператора ЭДС и его лицензии на осуществление деятельности
· Об условиях использования ЭПС (электронного средства платежа)
· О способах и месте предоставления денежных средств абонентом - оператору ЭДС
· О размере и порядке взимания комиссии за проведение транзакций оператором ЭДС, в случае ее наличия
· О порядке подачи претензий и их рассмотрении, информацию о способах связи с оператором ЭДС
Помимо всего вышеперечисленного оператор связи обязан ознакомить абонента до передачи его распоряжения оператору ЭДС со следующей информацией: · Об электронном средстве платежи
· О сумме перечисляемых денежных средств
· О размере комиссии за осуществление платежа - в случае ее наличия
· О дате и времени предоставления информации
Также, непосредственно после осуществления операции по переводу ЭДС, оператор обязан предоставить абоненту подтверждение успешности проведенной транзакции.
Если смотреть на все вышеописанные процессы с точки зрения здравого смысла, то такое количество уведомлений может показаться избыточным. Однако законодателями предполагается, что такое подробное информирование необходимо для дополнительной защиты пользователей от действий злоумышленников и проведения ложных транзакций. С помощью информирования абонент получает возможность отказаться от осуществления перевода после получения подробной информации о проводимом мобильном платеже. Но в некоторых случаях подобное информирование действительно представляется лишним - например, при осуществлении регулярных переводов на небольшие суммы - при оплате парковки или проезде на общественном транспорте.
Несмотря на все удобства применения мобильных платежей, закон устанавливает ряд ограничений на их использование.
Во-первых, мобильные платежи не могут использоваться для осуществления операций по кредитованию.
Во-вторых, законом о НПС установлены ограничения на допустимый остаток электронных денежных средств на счете физического лица.
Он составляет: · Для лиц, прошедших идентификацию (персонифицированное средство платежа) - 100 тыс. рублей. С 1 августа 2014 - 600 тыс. рублей.
· Для анонимных (неперсонифицированных) средств платежа - 15 тыс. рублей.
Применение мобильных платежей до недавнего времени имело ограничение и по субъектному составу - осуществлять мобильные платежи имели право только физические лица. Однако, с принятием поправок к закону, использовать мобильные платежи смогут и юридические лица. Соответствующий законопроект уже внесен на рассмотрение в Госдуму. Этот законопроект, помимо выполнения основной цели - легализации мобильных платежей для юридических лиц, также уточняет процедуру проведения мобильных платежей. В некоторых случаях устраняется необходимость получения от абонента дополнительного подтверждения о совершении платежа. Упрощенная процедура позволит существенно ускорить процесс проведения транзаций, что весьма актуально при оплате парковок, проезда по платным дорогам и
Вывод
Целью проведения настоящего исследования являлся анализ законодательных актов в сфере мобильной коммерции и электронных денежных средств и разработка рекомендаций по развитию национального законодательства в этой сфере. В процессе исследования мы рассмотрели и проанализированы ряд НПА о регулировании электронных денег стран Евросоюза, США и Японии. Был проведен обзор действующих законодательных актов России как до принятия закона о НПС, так и после.
Кроме этого, были проанализированы основные тенденции развития рынка мобильных платежей в России и сделан прогноз развития законодательных инициатив в этой области, на основе современных мировых трендов в сфере мобильных технологий.
Рассмотрев ситуацию с правовым регулированием мобильных платежей в России, можно сделать ряд основных выводов: · Во-первых, в результате внимательного изучения отдельных норм закона «О национальной платежной системе» легко заметить, что российский закон очень похож на европейскую директиву «О платежных услугах на внутреннем рынке». Этот факт дает нам основания полагать, что Россия пошла по европейскому пути развития национальной платежной системы.
· Во-вторых, несмотря на относительную новизну российского закона, в нем есть ряд существенных недоработок, актуальных для мобильной коммерции. Например, отсутствует легальная дефиниция мобильных платежей и имеется целый ряд пробелов в регулировании мобильной коммерции.
· В-третьих, российское законодательство в области электронных денег весьма перегружено положениями, которые являются избыточными по отношению к целям регулирования с точки зрения здравого смысла. К примеру, обязательства по направлению многочисленных уведомлений со стороны оператора связи абоненту при проведении платежей существенно затрудняют процесс осуществления самих платежей.
В целом, резюмируя вышесказанное, можно предложить следующие меры по реформированию национальной платежной системы России в части более активного использования мобильных платежей в расчетах: · Ввести в действие упрощенную схему уведомления клиентов при проведении мобильных платежей
· Активно осуществлять привлечение мобильных операторов к процессу упрощенной идентификации клиентов финансовых организаций - сейчас такая практика уже есть, но она не повсеместна
· Поощрять организации частного сектора, которые используют мобильные платежи, путем введения для них льготного налогообложения
Наиболее ценным зарубежным опытом для России может выступить пример японского рынка электронных денег, который формировался исключительно благодаря усилиям крупных организаций частного сектора. Государство лишь закрепляло разработанные и применяемые схемы платежей в нормативном порядке. Российский закон о НПС необходимо избавить от громоздких формулировок и схем взаимодействия между платежными агентами, которые не только затрудняют понимание процессов, но также создают существенные препятствия для эффективного функционирования платежных схем.
На сегодняшний день существует традиционное для многих стран мира убеждение, что если государство берется за прямое нормативное регулирование бизнеса или какой-либо отдельной отрасли, то там сразу начинаются проблемы. В какой-то степени это справедливо, однако говорить о систематическом характере этого явления будет неверно.
В случае с электронной и мобильной коммерцией цель государственного регулирования - установить «правила игры» для участников этой отрасли. Российское законодательство в этой сфере страдает отсутствием адекватного понятийного аппарата.
Основные правовые нормы, принятые в сфере платежных систем и банковских операций до 2011 года, существенно упрощали операции мобильной коммерции, однако не были универсальным средством и не позволяли создать прозрачный и эффективный механизм взаимодействия всех агентов, участвующих в процессе осуществления мобильных платежей. Исходя из такого положения дел участники рынка мобильной коммерции и платежей - в России - операторы мобильной связи, финансовые организации и обычные граждане порой вынуждены были руководствоваться отдельными нормами из различных областей гражданского права.
Принятие закона «О национальной платежной системе», а позже и поправок к нему существенно упростили процессы взаимодействия между контрагентами в процессе осуществления мобильных платежей. Однако, «лекарством от всех болезней» новый закон не смог стать даже с учетом принятых поправок. Главными проблемами остались недоработанный понятийный аппарат, сложные схемы взаимодействия при проведении платежей, а также ограничения по возможности использования ЭДС, установленные по отношению к некоторым категориям организаций. Но, тем не менее, главную задачу унификации разрозненных норм в области пользования электронными деньгами, закон выполнил. Поэтому заново разрабатывать иную концепцию развития мобильных платежей нецелесообразно. Как было упомянуто выше, российскому рынку мобильных платежей и электронных денег не нужно кардинальное правовое реформирование. Однако отдельные нормы законодательства в этой области нуждаются в доработке. Возвращаясь к гипотезе настоящего исследования, можно сделать вывод, что в результате проведенного анализа можно сделать вывод о частичной ее истинности, с оговоркой, что небольшие изменения российскому законодательству о электронных платежах и мобильной коммерции все-таки нужны.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) http://base.garant.ru/10164072/
2. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. Москва «О национальной платежной системе» http://rg.ru/2011/06/30/fz-dok.html
3. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» http://rg.ru/2001/08/09/legaizatia-dok.html
4. Федеральный закон от 5 мая 2014 г. N 110-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
5. Проект Федерального закона N 841348-6 «О внесении изменений в статью 54 Федерального закона «О связи» и статью 13 Федерального закона "О национальной платежной системе» (ред., внесенная в ГД ФС РФ, текст по состоянию на 17.07.2015)
6. Федеральный закон от 23.07.2013 N 229-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О связи»
7. Положение Банка России N 383-П
8. Федеральный закон от 28.12.2013 N 403-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // РГ. N 295. 30.12.2013.
14. Remarks by Chairman Alan Greenspan at the Conference on Privacy in the Information Age, Salt Lake City, Utah March 7, 1997.: Grigg I. Critique on the 1994 EU Report on Prepaid Cards // http://www.iang.org/papers/1994_critique.html
15. Директива 2000/46/ЕС Европейского Парламента от 18 сентября 2000 г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью институтов электронных денег (EMI-Директива);
16. Директива 2000/28/ЕС Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000г., вносящая изменения в Директиву 2000/12/ЕС об осуществлении предпринимательской деятельности кредитными институтами (Банковская директива)
17. Директива 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13ноября 2007 года о платежных услугах на внутреннем рынке
18. Financial Services and Money Act (Order 2001 (SI 2001/544)
19. Директива 2009/110/EC
20. Ревенков П.В. Электронные деньги: международный опыт регулирования в области ПОД/ФТ
21. А. В. Шамраев, Правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов российского и европейского права
23. Савельев А.И. Правовое регулирование электронной коммерции в России и за рубежом.
24. «Электронные деньги в коммерческом банке: практическое пособие / коллектив авторов. - М.: КНОРУС; ЦИПСИР
25. В. Макаров, Ю.Колотов Мобильная коммерция как следствие интеграции ИКТ и финансовых услуг
26. В. В. Иванов, Б. И. Соколов. Деньги. Кредит. Банки;- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.
27. Тетерин В. Электронная подпись и наличные в законодательстве РФ и ЕС // Интернет Финансы // www.i2r.ru/article.shtml?id=16737
28. B.C. Аксенов, H.B. Захарова Государственное регулирование обращения электронных денег в зарубежных странах
29. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем Бизнес и банки. 2003. № 15
30. Генкин А., Суворова Е. Электронные платежи: будущее наступает сегодня. М., 2011. С.
31. Yamori, N., Nishigaki, N. Electronic money projects in Japan // Columbia University. Center on Japanese Economy and Business. Working Paper Series. 2000
32. В. Достов, А. Емелин Совершенствование законодательства о ПОД/ФТ в части упрощенной идентификации клиентов
33. Рынок Юго-Восточной Азии. Секреты экономического чуда https://roem.ru/22-09-2015/207393/sea-macroregion/
34. Российские пользователи уходят в мобильный интернет http://www.vedomosti.ru/technology/articles/2015/04/22/rossiiskie-polzovateli-uhodyat-v-mobilnii-internet
35. Мобильный интернет в России. Статистика. http://easier.pro/news/marketing/mobile_internet_in_russia_statistics/
36. Мобильный интернет в России, исследование mail.ru Group https://corp.mail.ru/media/files/40314-researchmobilemail.pdf
37. «Выручка операторов от голосовой связи достигла потолка и будет падать»: http://www.cnews.ru/news/top/vyruchka_operatorov_ot_golosovoj_svyazi
38. Json & Partners Consulting «Российский рынок мобильных платежей» Октябрь 2013 года http://web.json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/the_russian_market_of_mobile_payments_2013
39. «Seven of the top 10 activities customers perform on their cell phones are shopping-related» http://www.mobilepaymentstoday.com/news/seven-of-the-top-10-activities-customers-perform-on-their-cell-phones-are-shopping-related/
51. «Интервью с А.С. Генкиным о правовой ситуации по криптовалютам в России» http://bits.media/intervyu-s-a-s-genkinym-o-pravovoy-situatsii-po-kriptovalyutam-v-rossii/
52. Андрей Луговой: «Мы начинаем разработку пакета законопроектов о криптовалюте» http://ldpr.ru/events/andrei_lugovoi_we_are_starting_to_develop_a_package_of_bills_cryptocurrency/
Размещено на .ru
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
