Коммерческие банки как фундамент кредитной системы - Курсовая работа

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку: их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство; банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные средства для кредитования инвестиций в развитии экономики страны; Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность.Согласно Устава Сбербанк является юридическим лицом и со всеми своими учреждениями составляет единую систему. При принятии решений, связанных с банковской деятельностью, Сбербанк не зависит от органов государственной власти [4, 187] Целью деятельности Сбербанка является привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях срочности, платности и возвратности в интересах вкладчиков и развития народного хозяйства, а так же осуществляет кредитно-расчетное обслуживание предприятий и граждан, другие банковские операции в соответствии с законодательством РФ, в частности: прием, выдача вкладов и других сбережений; Кроме того, Сбербанк имеет право принимать участие своими денежными средствами в деятельности других юридических лиц - предприятий и различных финансово-кредитных институтов, деятельность которых способствует выполнению уставных задач банка. Превращение Сбербанка из специализированного в коммерческий, по существу, приобретающий универсальный характер, с особой остротой ставит вопрос о целях деятельности банка в новых социально-экономических условиях.В целях удовлетворения потребности своих клиентов в современных кредитных продуктах Банк предлагает различные виды кредитов, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях; предоставлял все виды банковских гарантий, в том числе гарантии надлежащего исполнения контракта, возврата аванса таможенные и т.д. - кредиты населению составили 25% от общего объема кредитов, выданных коммерческими банками физическим лицам. Анализируя данные о выдаче кредитов за 2003-2005 гг. четко видна тенденция к наращиванию кредитного портфеля банка (информация предложена в таблице 2 - сведения об объемах выдаваемых кредитов и величине кредитного портфеля за 1998-2000 г. учреждениями Сбербанка РФ) [13, 117]Однако, независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты, такие как: взаимоотношения между кредитором и заемщиком; Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность, Законы кредита в общем виде можно определить как такие отношения, которые выражают как единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности. Закон выражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения его ссудной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.Под влиянием этих же факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности. Перспективы развития ныне действующего механизма кредитования торговых организаций целесообразно рассмотреть на основе анализа теоретических основ его функционирования и зарубежного опыта его использования, путем их сопоставления с действующей практикой организации и применения этого механизма российскими коммерческими банками. Поэтому в целях определения перспектив и путей совершенствования торговых организаций, как одного из элементов механизма банковского кредитования, банкам необходимо предложить эффективную систему оценки и распознавания торговых организаций в части их кредитоспособности и финансового состояния. Результат хозяйственной деятельности торговой организации оценивается с помощью такого показателя, как товарооборот, результат финансовой деятельности - с помощью показателя прибыли (убытка). Определив исходные признаки и их взаимосвязь, можно начинать создание самой методики построения исходной матричной модели торговой организации на примере пяти показателей (прибыль, товарооборот, торговая площадь, среднесписочная численность сотрудников, издержки обращения).Созданные банками резервы на возможные потери по ссудам составляют 58% от просроченной задолженности и лишь 45% от убытков, понесенных банками с учетом процентов по просроченным ссудам [4, 199] В условиях кризиса и отсутствия возможностей получения дохода от операций и финансовых рынках операции по

Содержание

Введение

1. Общая характеристика коммерческого банка

1.1 Принципы организации коммерческого банка

1.2 Операции коммерческого банка

1.3 Экономическая сущность кредита. Законы и принципы банковского кредитования клиентов

2. Перспективы развития системы кредитования российскими коммерческими банками

3. Основные направления совершенствования кредитной работы с населением: проблемы и перспективы

Заключение

Список литературы

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку: их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные средства для кредитования инвестиций в развитии экономики страны;

Число коммерческих банков в банковской системе России продолжает стремительно сокращаться.

Кредитная политика это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Риск банка повышается, повышается, если он не имеет своей кредитной политики, либо имеет неконкретную либо противоречивую политику.

Цель работы - изучить коммерческие банки как фундамент кредитной системы.

Задачи работы - представить общую характеристику коммерческого банка; рассмотреть особенности развития кредитования в учреждениях сбербанка и его роль в банковской системе; обосновать основные направления совершенствования кредитной работы с населением.