Комерційні банки в Україні - Курсовая работа

В ринкової економіці банківська справа набуває надзвичайної ваги в суспільному житті. Банки різних рівнів своєю діяльність глибоко проникають у всі сфері економіки, активно обслуговують і впливають на всі економічні та соціальні процеси в країні. Банківська справа забезпечує ринкову систему механізмами та інструментами реалізації її здатності до саморегулювання, а державі надає можливість ефективно впливати на економіку задля реалізації всіх суспільних інтересів. Тому в ринкових умовах з банківською справою постійно стикаються, по суті, всі члени суспільства, будь-то звичайні фізичні особи, чи підприємства та великі господарські структури, чи урядові та законодавчі органи влади, і, звичайно самі працівники банків.В широкому розумінні комерційний банк - це будь який банк, що функціонує на другому рівні банківської системи, після центрального банку. У вузькому розумінні комерційний банк - це банк, який виконує повний набір базових банківських операцій та єдиною метою має одержання максимального прибутку. Одні з них виконують широке коло операцій, охоплюють багато секторів грошового ринку та галузей економіки, такі банки прийнято називати універсальними. Інші банки виконують тільки окремі операції на ринку чи функціонують у вузькому секторі ринку, обслуговуючи окремі галузі економіки. Спеціалізація може бути функціональною, коли банки зосереджуються переважно на виконанні окремих операцій, наприклад, іпотечних, кредитних тощо, та галузевою чи секторовою, наприклад, ощадні, сільськогосподарські, інноваційні банки.Поява дворівневої банківської системи у державах колишнього східного блоку була першою помітною ознакою переходу до економічної системи, орієнтованої на ринок. Адже банківська система є важливою єднальною ланкою між макроекономічними факторами та мікроекономічними процесами, а отже, істотно впливає на успішність чи неуспішність перехідного періоду. У сучасній ринковій економіці із розподілом праці банківська система має величезне значення завдяки звязкам цієї системи з усіма секторами економіки. Найважливіші функції банків полягають у забезпеченні безперебійного грошового обігу та обігу капіталу, у наданні можливостей отримання необхідного фінансування підприємствами, державою, приватними особами, а також створення сприятливих умов для вкладання коштів із метою нагромадження заощаджень у національній економіці. На сьогодні в Україні діє 15 комерційних (у вузькому розумінні) банків зі змішаним капіталом (6 % від загальної кількості банків), серед яких 5 банків мають 100 %: іноземного капіталу і зареєстровані як українські субєкти господарювання.Банківське кредитування здійснюється з принципами строковості, цільового характеру, забезпеченості і платності. Принцип строковості означає, що позичка повинна бути повернена позичальником банку у встановлені кредитною угодою строки. Економічною основою строковості кредиту, що надається позичальнику на цілі основної виробничої діяльності, є тривалість кругообороту обігового капіталу. Граничний термін кредитування позичальника на такі цілі неповинен перевищувати 12 місяців, тобто формування обігового капіталу підприємств здійснюється за допомогою короткострокового кредиту. Кредити на нове будівництво, технічне переозброєння та розширення діючих підприємств і їх реконструкцію, тобто на створення та відтворення основного капіталу, надаються в строки, що обумовлені нормативними строками будівництва, освоєння та окупності обєкта.В процесі проведення кредитних операцій банки зустрічаються з кредитним ризиком, тобто з ризиком несплати позичальником основного боргу та процентів, належних кредитору. Так, кредитний ризик може виникнути при погіршенні фінансового стану позичальника, відсутності необхідних організаційних здібностей у керівництва, що приймає рішення про кредитування, та інших обставинах. Існує декілька способів захисту від кредитного ризику: лімітування кредитів, диверсифікація кредитних вкладень, вивчення та оцінка кредитоспроможності позичальника, вимога від клієнтів достатнього та якісного забезпечення по виданих кредитах, оперативність при стягненні боргу, страхування кредитних операцій. Ліміти кредитування являють собою заздалегідь встановлену граничну суму кредиту, яку позичальник має право отримати від банку. Кредитна лінія являє собою юридично оформлене зобовязання банку перед позичальником надавати йому протягом визначеного угодою строку кредити в розмірах обумовленого ліміту.Кредитування в комерційних банках складається з ряду етапів, кожний з яких окремо забезпечує вирішення певних частин задач, а в сукупності досягаються головні цілі кредитних операцій - їх надійність і прибутковість для банку. Для отримання кредиту позичальник звертається до банку з обгрунтованним клопотанням (заявкою), в якому вказується: цільове призначення кредиту, його сума, термін користування кредитом, конкретні дати його погашення, коротка характеристика кредитованої операції та економічний ефект від її здійснення. Подається також техніко-економічне обгрунтовання кредиту з

Зміст

Вступ

1. Кредитні органи банківської системи

1.1 Комерційні банки: їх види та операції

1.2 Роль банків в економіці України

2. Кредитні операції комерційних банків

2.1 Принципи банківського кредитування

2.2 Кредитний ризик та способі захисту від нього

3. Практичні особливості організації кредитування в комерційних банках України

3.1 Етапи кредитування

3.2 Проблемні кредити

3.3 Сучасній стан кредитування економіки України

Висновок

Список використаної літератури

Практична частина