Характеристика оказания банковских услуг клиентам (на примере банка "Кредитинвест") - Курсовая работа

Данная работа посвящена характеристике организации работы банка с клиентами, в основном по вопросам кредитования и расчетно-кассового обслуживания. Актуальность темы следует из того, что Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кредитинвест» в дальнейшем «Банк», является кредитной организацией, созданный на базе Кизлярского отделения Госбанка ДАССР. С 01.01.1988 года банк стал называться Кизлярским отделением «Агропромбанка» СССР. С 01.04.1991 года банк переименован в КБ «Кизлярский». В соответствии с решением общего собрания участников банка (протокол № 2 от 12.03.2010г.) наименование банка изменено на общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Кредитинвест». В соответствии с протоколом № 9 общего собрания участников от 09.04.2011 года было принято решение увеличить уставный капитал ООО КБ «Кредитинвест» до 11088161 (одиннадцать миллионов восемьдесят восемь тысяч сто шестьдесят один) рубль за счет внесения участниками банка дополнительных денежных взносов пропорционально их доле в уставном капитале.В коммерческих банках продукция представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Кроме того, банк оказывает услуги в области факторинга, лизинга (преимущественно в сельском хозяйстве) и доверительного управления имуществом. По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). Собственники ценных бумаг встают перед выбором: либо просто держать ценные бумаги и ждать получения по ним дивидендов или иного дохода, либо передать эти бумаги в доверительное управление банку, чтобы тот, руководствуясь конъюнктурой рынка, получал дополнительный доход по этим ценным бумагам. Доверительное управление делает возможным для мелких держателей ценных бумаг доступ не рынок ценных бумаг, так как банк аккумулирует в своем портфеле ценные бумаги всех учредителей управления, а в этом случае снижаются операционные расходы на операции с ценными бумагами.Кредитование осуществляется при обязательном соблюдении принципов возвратности, срочности, платности и целевого характера использования кредита. В качестве возможного обеспечения по кредиту могут выступать: 1. оформленный в установленном порядке залог имущества, которое должно быть застраховано; залог прав или ценных бумаг; Банк «Кредитинвест» осуществляет краткосрочное (до 12 месяцев) и долгосрочное (от 1 до 5 лет) кредитование в российских рублях и иностранной валюте. Банк «Кредитинвест» предоставляет своим клиентам гарантию выполнения обязательств перед контрагентами. Банк «Кредитинвест» предлагает своим клиентам кредитование банковского счета при отсутствии на нем денежных средств и оплату расчетных документов с банковского счета клиента.Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых заемными средствами, оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения.Основной областью рынка, где сосредоточены основные операции банка, оказывающие наибольшее влияние на изменение финансового результата является кредитование юридических и физических лиц. Кредитный риск означает вероятность финансовых потерь, у Банка, вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения финансовых обязательств перед Банком контрагентом по сделке (в первую очередь заемщиком), дебитором. Экспертные оценки и анализ концентраций рисков включает в себя: классификацию долговых обязательств на группы кредитного риска (стандартные, нестандартные, сомнительные и безнадежные)в зависимости от финансового состояния заемщика, его возможностей по погашению основной суммы долга и уплаты процентов, комиссионных и иных платежей, степени обеспечения долгового обязательства и т.д. Риск потери ликвидности - это вероятность финансовых потерь Банка, связанная со снижением способности Банка своевременно и в полном объеме исполнять свои финансовые обязательства перед клиентами без ухудшения своей платежеспособности или для исполнения обязательств потребуется продажа отдельных активов Банка на невыгодных условиях. Экспертные оценки и анализ концентраций рисков включает в себя: классификацию активов, в которые вложены средства на группы риска ликвидности в зависимости от состояния спроса и предложения на конкретные виды активов, состояния активов, их готовности к реализации.Технологическим новшеством 90-х гг. прошлого столетия в России выступили электронные системы платежей, основными элементами которых являются терминалы д

Содержание

Введение

Глава I. Организация деятельности банка.

1.1. Название, местонахождение, учредители и организационная структура банка

1.2. Услуги банка и их виды. Клиенты банка.

1.3. Кредитование предпринимательства и кредитные ставки.

1.4. Методика определения потребности в кредите, платежеспособность предприятия.

1.5. Эффективность банковского обслуживания предпринимательства

Глава II. Совершенствование банковского обслуживания предпринимательства

2.1. Предложения по улучшению расчетно-кассового обслуживания предприятий

2.2. Совершенствование кредитования предпринимателей

2.3. Совершенствование договорных отношений между банками и предприятиями

2.4. Эффективность предлагаемых мероприятий.

Заключение

Список использованной литературы

Данная работа посвящена характеристике организации работы банка с клиентами, в основном по вопросам кредитования и расчетно-кассового обслуживания. Актуальность темы следует из того, что Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация. Это возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования отечественных, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

Цель данной работы - общая характеристика оказания банковских услуг клиентам (на примере банка «Кредитинвест»)

Задачи работы можно свести к следующим: · Анализ эффективности банковского обслуживания клиентов

· Формулирование предложений по улучшению работы банка с клиентами.

· Анализ нормативно-правовой базы развития банковских услуг.

В работе предусмотрено наличие двух глав с разбиением их на параграфы. В первой главе дается краткая характеристика банка «Кредитинвест» и его деятельности, а также излагается применяемая методика определения кредитоспособности клиентов и анализ деятельности банка по обслуживанию клиентов. Все предложения по совершенствованию организации работы банка с клиентами приводятся во второй главе.

а)регистрационные документы: устав организации; учредительный договор; решение (свидетельство) о регистрации (нотариально заверенные копии). б) карточка образцов подписей и печати, заверенная нотариально (первый экземпляр) в) документ о назначении на должность лица, имеющего право действовать от имени организации при ведении переговоров и подписании договоров, или соответствующая доверенность (нотариально заверенная копия). г) справка о паспортных данных, прописке и местожительстве руководителя и главного бухгалтера орагнизации-заемщика.

II. Бухгалтерская отчетность в полном объеме, заверенная налоговой инспекцией , по состоянию на две последние отчетные даты, с расшифровками следующих статей баланса(на последнюю отчетную дату): основные средства, производственные запасы, готовая продукция, товары, прочие запасы и затраты, дебиторы и кредиторы ( по наиболее крупным суммам)

III. За последние три месяца - копии выписок из расчетного и валютных счетов на месячные даты и по крупнейшим поступлениям в течение указанных месяцев.

IY. По состоянию на дату поступления запроса на кредит: справка о полученных кредитах с приложением копий кредитных договоров.

Y. Письмо - ходатайство о предоставлении кредита(на бланке организации с исходящим номером) с краткой информацией об организации и ее деятельности, основных партнерах и перспективах развития.

Регистрационные документы подтверждают состоятельность заемщика как юридического лица.

Бухгалтерская отчетность дает возможность проанализировать финансовое состояние заемщика на конкретную дату. Важнейшей информационной базой анализа является бухгалтерский баланс. При работе с активом баланса необходимо обратить на следующее: в случае оформления залога основных средств (здания, оборудование и др.), производственных запасов, готовой продукции, товаров, прочих запасов и затрат право собственности залогодателя на указанные ценности должно подтверждаться включением их стоимости в состав соответствующих балансовых статей. Остаток средств на расчетном счете должен соответствовать данным банковской выписки на отчетную дату. При анализе дебиторской задолженности необходимо обратить внимание на сроки ее погашения, поскольку поступление долгов может стать для заемщика одним из источников возврата испрашиваемого кредита. При рассмотрении пассивной части баланса самое пристальное внимание должно быть уделено изучению разделов, где отражаются кредиты и прочие заемные средства: необходимо потребовать кредитные договора по тем ссудам, задолженность по которым отражена в балансе и не погашена на дату запроса о кредите, и убедиться, что она не является просроченной.

При оценке состояния кредиторской задолженности необходимо убедиться, что заемщик в состоянии вовремя расплатиться с теми, чьими средствами в том или ином виде пользуется: в виде товаров или услуг, авансов и т.д. В данном разделе отражаются также средства, полученные заемщиком от партнеров по договорам займов; эти договора должны быть рассмотрены аналогично кредитным договорам заемщика с банками.

В том случае, если дата поступления запроса на кредит не совпадает с датой составления финансовой отчетности, фактическая задолженность заемщика по банковским кредитам, как правило, отличается от отраженной в последнем балансе. Для точного определения задолженности требуется справка обо всех непогашенных на момент запроса банковских кредитах с приложением копии кредитных договоров.

Банки применяют сложную систему большого количества показателей для оценки кредитоспособности клиентов. Эта система дифференцирована в зависимости от характера Заемщика (фирма, частное лицо, вид деятельности) а также может основываться как на сальдовых, так и оборотных показателях отчетности клиентов. Так, ряд американских экономистов описывает систему оценки кредитоспособности, построенную на сальдовых показателях отчетности. Обычно банки используют четыре группы основных показателей: · ликвидности фирмы

· оборачиваемости капитала

· привлечения средств и · прибыльности.

К первой групп относятся коэффициент ликвидности (Кл) и покрытия (Кп). Кл - соотношение наиболее ликвидных средств и долгосрочных долговых обязательств. Ликвидные средства складываются из денежных средств и дебиторской задолженности краткосрочного характера. Долговые обязательства состоят из задолженности по ссудам краткосрочного характера, по векселям, неоплаченным требованиям и прочим краткосрочным обязательствам. Кл прогнозирует способность Заемщика оперативно в срок погасить долг банку в ближайшей перспективе на основе оценки структуры оборотного капитала. Чем выше Кл, тем выше кредитоспособность. Кп - соотношение оборотного капитала и краткосрочных долговых обязательств. Кп - показывает предел кредитования, достаточность всех видов средств клиента, чтобы погасить долг. Если Кп менее 1, то границы кредитования нарушены, заемщику больше нельзя предоставлять кредит: он является некредитоспособным.

Показатели оборачиваемости капитала, относящиеся ко второй группе отражают качество оборотных активов и могут использоваться для оценки роста Кпокр. Например, при увеличении значения этого коэффициента за счет роста запасов и одновременном замедлении их оборачиваемости нельзя делать вывод о повышении кредитоспособности заемщика.

Коэффициенты привлечения образует третью группу оценочных показателей. Они рассчитываются как отношение всех долговых обязательств к общей сумме активов или к основному капиталу; показывают зависимость фирмы от заемных средств. Чем выше коэффициент привлечения, тем хуже кредитоспособность заемщика.

С третьей группой показателей тесно связаны показатели четвертой группы, характеризующие прибыльность фирмы. К ним относятся норма: доходности, доля прибыли в доходах, норма прибыли на активы, норма прибыли на акцию. Если растет зависимость фирмы от заемных средств, то снижение кредитоспособности, оцениваемой на основе Кпривл, может компенсироваться ростом прибыльности.