Характеристика деятельности ОАО "Сбербанк России" - Реферат

За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредитование населения относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В 2003 году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что в конечном итоге привело к прорыву на рынке.Кредит (ссуда, долг) - это система экономических отношений между различными юридическими и физическими лицами, возникающие при передаче в долг денег или товаров во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на: краткосрочные (сроком до 1 года) среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет) долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет) Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Схема кредитования включает следующие основные этапы: Рассмотрение заявки на кредит; При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.Обеспечение кредитов или исполнение кредитных обязательств представляет собой комплекс правовых, экономических и организационных мер стимулирования заемщика к своевременному и полному исполнению своих обязательств и удовлетворению интересов кредитора в случае их неисполнения. При прекращении действия кредитного договора прерывается действие обеспечивающего обязательства - начисление неустойки, договоров залога, поручительства. Неустойка (штраф, пеня) - это меры увеличения имущественной ответственности за нарушение условий кредитного договора, связанных с ним договоров залога и поручительства. Поручитель обязуется перед кредитором нести ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. Договор поручительства заключается в письменном виде, подписывается банком, как правило, одновременно или непосредственно перед подписанием кредитного договора, после заемщика и поручителя.В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками: В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. Схема кредитования включает следующие основные этапы: Рассмотрение заявки на кредит; - Изучение кредитоспособности заемщика; Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории.

Содержание

Введение

1. Общие положения кредитования

1.1 Классификация кредитов, выдаваемых физическим лицам и их характеристика

1.2 Порядок предоставления кредитов физическим лицам

1.3 Обеспечение кредитов

2. Общая характеристика ОАО "Сбербанк России"

Заключение

Список литературы