Исследование теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в ДБ АО "Сбербанк России" в городе Уральск - Дипломная работа

Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности - "выдаем потребительские кредиты!" На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений. Главная экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.К раскрытию сути коммерческого банка и системы коммерческих банков можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей, расчетное обслуживание и др. В такой посреднической роли банк одновременно выступает и как заемщик, и как кредитор. Термин «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса.Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной рыночной конъюнктуре. Этим банк выполняет важную функцию - стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц; Банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществление выплат по операциям клиента, а также осуществляет инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты; Банк может предложить своему клиенту приобрести оборудование с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду клиенту. В ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности» говорится о банковских операциях и других сделках, но эти понятия не разграничиваются.По состоянию на 01.12.09 г. количество банков второго уровня в Казахстане составляло 34, из них 14 банков с иностранным участием, 1 банк со 100% участием государства в уставном капитале (табл. Данными факторами обусловлены рост объемов вкладов населения в банках и совокупных активов банков и, как следствие, высокая кредитная активность банков и процесс расширения масштабов банковской деятельности в целом. Вместе с тем, рост ссудного портфеля банков увеличивает вероятность рисков банков. Составлено автором по материалам статистических бюллетеней Национального Банка Республики Казахстан (НБ РК).В структуре ссудного портфеля банков доля стандартных кредитов увеличилась с 56,3% до 58,2%, доля сомнительных кредитов сократилась с 40,8% до 39,5% (более 30% сомнительных кредитов приходится на сомнительные кредиты 1 категории), доля безнадежных кредитов уменьшилась с 2,9% до 2,3% (табл. Составлено автором по материалам статистических бюллетеней Национального Банка Республики Казахстан (НБ РК).За 2008 г. банками получен совокупный чистый доход после уплаты подоходного налога в размере 73,3 млрд тенге.Являясь «дочкой» крупнейшего в России и в Центральной и Восточной Европе банка, ДБ АО «Сбербанк» участвует в дальнейшем развитии экономики Казахстана в соответствии постановленными Президентом РК Нурсултаном Назарбаевым задачами социально-экономических и общественно политических отношений, а так же свете реализации стратегии вхождения Казахстана в число 50 наиболее развитых конкурентоспособных стран мира, что неразрывно связано с банковским сектором. По итогам 2008 года было привлечено на кредитование более 3000 новых клиентов физических лиц, при этом основным приоритетом являлось снижение экспресс кредитов и развитие таких программ как ипотека, кредиты на потребительские цели, автокредитование.[15] Кредиты, предоставленные клиентам, выросли за отчетный период на 22% и достигли 90654 млн.тенге. доля кредитного портфеля в активах снизились до 41% против 76% в 2008году. В рэнкинге среди банков второго уровня по объему депозитного портфеля Банк занимает 10-е место по вкладам населения и 12-е место по депозитам юридических лиц, поднявшись с начала года на 5 позиций и 4 позиции соответственно. Приведенная выше диаграмма показывает сравнительную характеристику распределения кредитов ДБ АО «Сбербанк» и банков второго уровня РК

Содержание

Введение

1. Понятие, сущность и экономическое содержание банков и банковских операций

1.1 Экономическое содержание, понятие и функции коммерческих банков

1.2 Банковские операции и услуги коммерческого банка

1.3 Анализ современного рынка банковской системы

2. Организация кредитования физических лиц на примере ДБ АО «Сбербанк России» в г. Уральск

2.1 Экономическая характеристика «Сбербанка России»

2.2 Услуги и операции, предоставляемые ДБ АО «Сбербанком России» в г. Уральск

2.3 Условия и порядок предоставления кредитов

3. Основные проблемы и пути их совершенствования в кредитовании физических лиц

3.1 Основные проблемы кредитования физических лиц банками второго уровня

3.2 Пути совершенствования и решения проблем в кредитовании физических лиц

Заключение

Список использованной литературы

С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше - чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги - дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами - это весьма привлекает. Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности - "выдаем потребительские кредиты!"

В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в прежней экономической системе отсутствовали.

В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.

Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью рынка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин: Это достаточно большой рынок, на котором пока хватает места всем (по предварительным расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка миллиарда долларов).

Это мало политизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.

Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц.

Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в ДБ АО «Сбербанк России» в городе Уральск. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых банком и перспективы развития кредитования населения в РК.

В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи: 1) Теоретически рассмотреть особенности потребительского кредитования в ДБ АО «Сбербанк России»;

2) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов на базе ДБ АО «Сбербанк России»

Объектом исследования является ДБ АО «Сбербанк России» в городе Уральск

Предметом данного исследования - кредитование физических лиц банками второго уровня на примере ДБ АО «Сбербанк России»

Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложение. Первая глава является теоретической и описывает сущность, экономическое содержание банков и банковских услуг. Вторая глава является практической, материал которой собран мною при прохождении практики в ДБ АО «Сбербанк России» в городе Уральск. В ней рассматривается экономическая характеристика, виды кредитов и порядок предоставления кредитов данного банка для физических лиц. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а также перспективы развития.

2. Бизнес - план, на основе которого определяются возможность возврата ссуды и срок окупаемости затрат.

3. Контракт или его копия, фиксирующие цель получения кредита.

4. Бухгалтерский баланс и некоторые приложения к нему.

5. Кредитные договоры с другими банками.

6. Договор залога или поручительства.

7. Срочное обязательство - поручение на возврат ссуды согласно срокам, установленным в кредитном договоре.

8. Заявление на получение ссуды с указанием суммы, срока и цели кредита.

Кредиты, предоставляемые банком, могут быть классифицированы по различным признакам: По типам заемщиков - ссуды предприятиям, органам власти, населению, банкам.

По срокам пользования - краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.

По сфере функционирования заемщика - ссуды предприятиям сферы производства и ссуды предприятиям сферы обращения.

По отраслям принадлежности заемщика - ссуды в промышленность, транспорт, строительство, сельское хозяйство, торговлю.

По характеру обеспечения - залоговые, гарантированные, застрахованные, необеспеченные (бланковые).

По методам погашения - погашаемые единовременно и частями.

Инвестиционные операции банка - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно- финансовой и коммерческой деятельности, а также размещения в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

Гарантийные операции - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.

Комиссионные операции - это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. К числу комиссионных операций относятся: 1) Расчетно-кассовые операции, которые связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента, а также получением и зачислением перечисленных ему средств на счет в безналичной форме, с выдачей наличных денег со счета, внесением их на счет, хранением и перевозкой. Они оформляются соответствующим договором о кассовом обслуживании.

2) Трастовые операции, которые могут быть представлены следующими услугами: - передача в доверительное управление отдельных ценных бумаг и их портфелей;

- платежные функции, связанные с обслуживанием ценных бумаг;

- управление активами пенсионных и инвестиционных фондов и др.

3) Операции с иностранной валютой, которые помимо традиционных операций купли-продажи иностранной валюты включают оплату и выставление денежных аккредитивов, покупку и оплату дорожных чеков иностранных банков, выпуск и обслуживание пластиковых карт, осуществление международных расчетов.

4) Информационные услуги, когда банки за определенную плату предоставляют клиентам информацию как коммерческого, так и некоммерческого характера. [9]

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять электронные услуги, к ним относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Проводят маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Выше изложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы моей дипломной работы в условиях перехода к рынку.[10]