Исследование механизма потребительского кредитования на примере ОАО Арксбанк - Дипломная работа

1. ТЕОРЕТИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ 1.1 История возникновения потребительского кредита 1.2 Сущность, функции и классификация потребительских кредитов кредита 1.3 Факторы, определяющие процентную ставку кредита 2. АНАЛИЗ МЕХАНИЗМА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «АРКСБАНК» 2.1 Характеристика и финансовая структура капитала ОАО «Арксбанк» 2.2 Порядок предоставления потребительского кредита в ОАО «Арксбанк» 2.3 Оценка финансового положения заемщика в ОАО «Арксбанк» 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «АРКСБАНК» 3.1 Обоснование необходимости совершенствования потребительского кредитования в ОАО «Арксбанк» 3.2 Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «Арксбанк» ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ПРИЛОЖЕНИЯ. На данный момент, рынок потребительского кредитования сохраняет положительную динамику роста и развития. Банки предлагают различные программы кредитования физических лиц, тем самым расширяя круг потенциальных заемщиков. Кредит происходит от латинского kreditum (ссуда, долг). В широком смысле слова - и с юридической, и с экономической точек зрения - кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. В самом общем виде можно выделить такие виды кредитных отношений или виды движения ссудного капитала, как кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений в форме учета коммерческих векселей, кредитование экспортной и импортной деятельности, кредитование инвестиционной деятельности предприятия, предоставление кредитов другим банковским учреждениям, иные формы национальных и интернациональных кредитных операций по отношению к предприятиям и коммерческим учреждениям, кредитование частных лиц, выдача персональных кредитов, предоставление потребительских кредитов, кредитование владельцев кредитных карточек и др.[7, стр.114] В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось услугой для узкого социального круга населения. Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи: -рассмотреть историю возникновения и развития потребительского кредитования; -провести классификацию потребительских кредитов; -рассмотреть факторы, влияющие на процентную ставку по кредиту; -представить характеристику ОАО «Арксбанк»; -изучить процесс организации потребительского кредитования на примере ОАО «Арксбанк»; -рассмотреть методику оценки финансового положения заемщика, применяемую в ОАО «Арксбанк»; -проанализировать перспективы рынка потребительского кредитования; -рассмотреть проблемы и тенденции развития потребительского кредитования. Информационную базу исследования составили нормативно-правовые материалы регулирования деятельности коммерческих банков, информационные материалы Центрального Банка Российской Федерации. ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ 1.1 История возникновения потребительского кредита Сведения о кредите были известны по меньшей мере 3000 лет тому назад в Ассирии, Вавилоне и Египте. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги».[17] И, кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Широко распространено ростовщичество было в церквях и монастырях: получая от прихожан значительные суммы в виде подарков и по завещаниям, а так же в качестве вкладов для хранения, они пускали деньги в оборот и выдавали ссуды крестьянам, королям, феодалам. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.[17] В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств.[26] При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Уставной капитал Банка на 01.01.2013г. составил 428 680 000 (Четыреста двадцать восемь миллионов шестьсот восемьдесят тысяч рублей). Наглядно, динамику величины валюты актива можно увидеть на Рис. 2.1. Рис. 2.1 Изменение баланса актива банка, тыс. руб. Исследования показали, что динамика валюты баланса актива имеет устойчивую растущую направленность и в целом за анализируемый период с 01.01.2011г. по 01.01.2013г. валюта баланса в абсолютном выражении увеличилась на 1 264 708 тыс. руб., что в относительном выраж