Требования к имуществу и критерии для новостройки и вторичного жилья. Требования к заемщику и условия кредита. Различия схем погашения ипотеки. Ипотечное страхование и оценка стоимости квартиры. Достоинства и недостатки ипотеки как формы залога.
Ипотека - это одна из форм залога , при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование , при котором кредит выдается банком под залог недвижимого имущества.Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке - недвижимые вещи, указанные в статье 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.Чтобы банк предоставил заемщику ипотечный кредит на приобретение жилья, важно не только соответствие его кандидатуры определенным требованиям - четким критериям должна соответствовать и сама квартира. И, как показывает практика, выбор жилья может оказаться довольно проблематичным делом, так как требования к квартире по ипотеке банки выдвигают достаточно жесткие.Строительная деятельность компании застройщика должна осуществляться не менее 3 лет на территории РФ. Строительство объекта должно осуществляться в соответствии с требованиями Федерального Закона от 30.12.2004 № 214, в соответствии с этим же законом должно осуществляться привлечение денежных средств физических лиц для строительства квартир на основании договоров долевого участия.Что касается объектов, представленных на вторичном рынке жилья, то здесь требования банков к предмету залога разняться. Некоторые банки оставляют за собой право отказать клиенту в оформлении кредита в случае, если выбранная им квартира находится в доме, который является ветхой постройкой, нуждается в капитальном ремонте или проведении комплексной реставрации. Квартиры в таких домах не могут рассматриваться как предметы ипотеки, так как ценности такое жилье на рынке не представляет.Получение в банке ссуды на приобретение жилой недвижимости является делом ответственным, которое не только накладывает на заемщика определенные финансовые обязательства, но и влечет риски для банка, который готов выдать ссуду. Для того чтобы снизить кредитные риски, банки устанавливают определенные требования к заемщикам, желающим оформить ипотеку. Получить ссуду в банке имеют возможность лица, находящиеся в возрастном пределе от 21 до 60 лет, в редких случаях пользоваться ипотекой могут лица до достижения 75 лет.Но при этом в первые годы платеж почти целиком уходит на погашение процентов (за весь срок кредита), на погашение основного долга остается совсем чуть-чуть. Ежемесячный платеж - 33 тыс. руб., из них на погашение долга в первый месяц уйдет всего 3 тыс., а остальное - проценты. Если через десять лет вы решите погасить долг досрочно (или перекредитоваться в другом банке), выяснится, что остаток долга составляет 2,3 млн руб., то есть из уплаченных за эти годы 4 млн на погашение основного долга ушло всего 700 тыс.! В первый месяц платеж максимален, но со временем остаток долга уменьшается и, соответственно, уменьшается весь платеж. Если же заем берется на несколько лет, выгода дифференцированной схемы практически незаметна.) Каждый месяц тело кредита будет уменьшаться на 12,5 тыс. руб., а ежемесячный платеж составит 42,5 тыс. руб. в первый месяц и 12,6 тыс. в последний.Платеж целиком идет на погашение основного долга, что существенно снижает и сумму процентов. Так, в нашем примере, если на третий месяц внести досрочно 50 тыс. руб., общая переплата при аннуитетной схеме снизится почти на полмиллиона! Если отдать ту же сумму, к примеру, в 60-й месяц, экономия составит 273 и 95 тыс. руб. соответственно. Большинство банков устанавливают штрафы за досрочное погашение в течение первых месяцев (от 3 до 12) - обычно 2% от вносимой суммы. В примере про 100 тыс. руб., внесенные на седьмой месяц, экономия в 816 тыс. руб. возникнет только при выборе сокращения срока, который при этом составит 17 лет 9 месяцев вместо 20 лет.По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). При ипотечном страховании жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика, и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому договору. Что касается утраты права собственности на жилье, то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам).Оформление ипотечной сделки проходит по рыночной стоимости. Покупатель приобретает квартиру на рынке недвижимости по реальной, продиктованной нынешней ситуацией цене, и именно ее надо показывать в договоре купли-продажи,
План
Содержание
Введение 3
1. Требования к имуществу 4
1.1 Стандартные требования 4
1.2 Критерий для новостройки 5
1.3 Критерии для вторичного жилья 5
2. Требования к заемщику 7
3. Различия схем погашения ипотеки 9
4. Варианты досрочного погашения 11
4.1 Уменьшение срока или платежа? 12
5. Ипотечное страхование 14
6. Некоторые особенности 17
6.1 Без двойной бухгалтерии 17
6.2 Оценка стоимости квартиры 17
6.3 Как снизить ставку по кредиту? 18
6.4 Как уменьшить первоначальный взнос по кредиту? 19
6.5 Как быстрее погасить ипотечный кредит? 20
6.6 Еще одна особенность 20
7. Плюсы и минусы ипотеки 22
Заключение 23
Список использованной литературы 24
Введение
жилье ипотека заемщик кредит
Ипотека - это одна из форм залога , при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.
Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование , при котором кредит выдается банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит - одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.
Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа , которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.
В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование .
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
