Ипотечный рынок в России - Дипломная работа

1. Становления ипотечного рынка в России 2. Деятельность Российских банков на рынке ипотечного кредитования 2.1. Схемы расчетов платежей по ипотечному кредитованию 2.1.2. Характеристики и анализ деятельности банка «Возрождение» 2.3. Ипотечный кризис за рубежом и вероятность наступление кризиса Российской банковской системы Заключение Список литературы Введение Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Становления ипотечного рынка в России Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства - санкт-петербургские и московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов - в Петербургском порту и Коммерцколлегии. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге 1769 году. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды проводилось из средств Государственного заемного банка, который был образован в 1786 .г с целью организации Ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. С 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы. В связи с этим Правительство в 1872 г. приняло меры, ограничивающие образование новых государственных залоговых институтов в течение 20 лет. Они предоставляли кредит в виде реализуемых на бирже закладных листов (особого рода ценных бумаг, действовавших на ипотечном рынке, имевших колеблющийся курс). Ссуды выдавались в объёме до 75% от стоимости приобретаемого имущества, на срок 24,5 и 34,5 года, процентная ставка была достаточно высока и составляла 7,5 - 8,5 процентов годовых. Ипотечные кредиты предоставляют более 520 кредитных организаций, а объем выданных ипотечных кредитов только за 2006 год превзошел объем 2005 года в 6,2 раза и составил 264 млрд. руб. Доля задолженности по ипотечным кредитам в ВВП в 2006 г. составила около 1%, утроившись по сравнению с 2005 г. В США этот показатель составляет около 60%, а в Европе - более 20%. Деятельность Российских банков на рынке ипотечного кредитования 2.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в России Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2004 году, по сравнению с 2003 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка. В настоящий момент 60 процентов жилищного фонда приватизировано, и такой фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде. Таблица 2.1 Объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2004 году Оператор Объем выданных кредитов, млн $ Количество кредитов Сбербанк 233 - ДельтаКредит 34 1000 АИЖК 22,9 2074 Райффайзенбанк 21,4 419 МИА 21,2 - УГАИК (Уфа) 8,7 - Собинбанк 8,2 350 СОФЖИ (Самара) 7,6 708 Возрождение 7 - Газпромбанк 5,5 - ОИЖК (Оренбург) 5,2 557 РФЖиИ (Марий Эл) 4,3 106 Агропромкредит 4 300 ФИА-Банк 3,4 526 НРБ 3 78 Белгородская ипотечная корпорация 2,3 405 Наш дом-Приморье 2,2 135 Евротраст 2 30 Липецкая ипотечная корпорация 1,6 182 КБ Система 1,35 - Мордовская ипотечная корпорация 1 164 ИРИА (Иркутск) 0,93 92 МДМ-банк 0,9 7 Калужская ипотечная корпорация 0,73 67 САИЖК (Екатеринбург) 0,2 14 АРОИЖК (Архангельск) 0,13 10 Ипотечное агентство РТ (Казань) - 8 ПОИФ (Пермь) 0,06 6 * Расчет рублевых кредитов проводился по курсу 30руб/$. Также, необходимо отметить, что среди коммерческих банков Сбербанк и Дельтабанк являются наиболее квалифицированными и имеют наибольшую мотивацию увеличивать свои портфели ипотечных кредитов, хотя и применяют разную стратегию кредитования, имеют разные коммерческие цели, кредитные продукты и источники финансирования. Сбербанк - крупнейший сберегательный банк России, 69% вкладов населения хранятся в этом банке, это единственный сберегательный банк, которому правительство оказывает полную поддержку в части гарантирования вкладов. На данной стадии качество портфеля кредитов, выданных коммерческими банками, является