Ипотечный кредит: функции и роль в современной России - Курсовая работа

Развитие системы ипотечного кредитования не только решает одновременно массу проблем - как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Сегодня коммерческие банки неохотно берутся за долгосрочное кредитование населения, поскольку в силу своей специфики данный вид кредитования сопряжен в российских условиях с повышенными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. В частности, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который имеет приоритет над общими положениями Гражданского кодекса РФ о залоге. Но на сегодняшний момент сдерживающими факторами развития ипотечного кредитования остаются противоречия в российском законодательстве, которое «страдает» слабостью юридической проработки принимаемых законов. В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач: - рассмотреть правовую и экономическую сущность кредита, ипотечного кредитования, а также определить его место в совокупности банковских операций;Приобретение жилья с использованием ипотечного кредита является для многих единственной возможностью приобрести собственную жилплощадь. Поэтому при наличии части средств можно задумываться над вопросом получения ипотечной ссуды, которая позволит решить жилищный вопрос.Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны. В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом: • функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства; Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором.Кредитор проверяет платежеспособность потенциальных заемщиков (процедура андеррайтинга), т.е. оценивает, в состоянии ли он из своего текущего дохода, который может оказаться единственным источником погашения кредита, платить ежемесячно определенную, обусловленную договором по ипотечному кредиту сумму. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. При невозврате кредита клиентом банк, после решения суда, возвращает необходимую сумму путем продажи с публичных торгов, либо с согласия залогодателя, не доводя до суда, реализует жилье через риэлтэрскую фирму по цене, сложившейся на рынке (с учетом процентов за кредит, штрафных санкций и других издержек). Заключается Кредитный договор между банком и риэлторской фирмой (кредит выдается фирме), на этот кредит она приобретает жилье по Договору купли-продажи с клиентом и заключает договор залога с банком на данное жилье (в обеспечение Кредитного договора). Заключается Кредитный договор между банком и клиентом (кредит выдается клиенту), при этом одновременно заключается Договор купли-продажи жилья между клиентом и риэлторской фирмой, а она выступает залогодателем по Договору залога в обеспечение Кредитного договора.Кроме того, либерализация условий кредитования и требований к заемщикам, которые некоторые склонны называть «возвратом к докризисным условиям», уже достаточно долгое время сохраняет жестко зафиксированные рамки, не свойственные ипотечному рынку в последние годы перед кризисом. Интеграция рынка заметна невооруженным взглядом: сегодня ипотека развивается банками в тесном союзе с застройщиками, риэлторами и брокерами. По стандарту взаимодействия риэлтора и кредитного инспектора Сбербанка, за каждым риэлтором будет закреплен определенный сотрудник банка, оперативно консультирующий и помогающий в решении вопросов по ипотеке. Такой, на первый взгляд, позитивный фактор, как рост зарплат (подталкиваемый их ростом в бюджетной сфере), на фоне замедления экономики и недостаточного роста производительности труда также приводит к увеличению издержек производства, что в свою очередь формирует отложенные риски роста уровня безработицы. Однако следует отметить, что пока этого не происходит, и итоги развития рынка ипотечного кредитования в январе - сентябре 2013 года свидетельствуют об опережающем развитии рынка ипотеки в России на фоне общего замедления экономического роста в стране.В настоящее время в Российской Федерации существует пять основных проблем, сдерживающих развитие ипотеки: 1. Сроки кредитования. По

Содержание

Введение

Глава 1. Ипотечный кредит - понятие, особенности

1.1 Понятие и особенности ипотечного кредита

1.2 Механизм ипотечного кредитования

Глава 2. Тенденции развития ипотечного кредитования в Российской Федерации

2.1 Результаты ипотечного кредитования по итогам 2012-2013 гг.

2.2. Проблемы ипотечного кредитования в РФ на современном этапе

2.3 Необходимость и перспективы развития ипотечного кредитования в России

Заключение

Список использованных источников

Понятие «ипотеки» достаточно новое и неопределенное для большинства россиян. Ипотечное кредитование и эффективное жилищное инвестирование - актуальная задача для России в настоящий момент. Развитие системы ипотечного кредитования не только решает одновременно массу проблем - как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Целью развития ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в довольно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства. Однако на практике не все так гладко, как в теории. Сегодня коммерческие банки неохотно берутся за долгосрочное кредитование населения, поскольку в силу своей специфики данный вид кредитования сопряжен в российских условиях с повышенными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. Более того нормативное регулирование деятельности кредитных организаций не позволяет осуществлять ипотечное кредитование граждан в широких масштабах. Несмотря на то, что ипотечный бизнес абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки. В частности, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который имеет приоритет над общими положениями Гражданского кодекса РФ о залоге. Но на сегодняшний момент сдерживающими факторами развития ипотечного кредитования остаются противоречия в российском законодательстве, которое «страдает» слабостью юридической проработки принимаемых законов. Таким образом, чтобы создать эффективно действующую систему ипотечного кредитования в России нужны не только профессиональные знания, но и реальная заинтересованность в этом в первую очередь самого государства.

Цель данной работы заключается в следующем - показать механизм реализации ипотечного кредитования на практике, выявить недостатки, и разработать мероприятия, направленные на совершенствование ипотечного кредитования. В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач: - рассмотреть правовую и экономическую сущность кредита, ипотечного кредитования, а также определить его место в совокупности банковских операций;

- исследовать проблемы участия банков в ипотечном кредитовании, проблемы использования ипотеки в жилищном кредитовании

- выявить наиболее приемлемые методы обеспечения возвратности ипотечных кредитов, рассмотреть возможные механизмы страхования банковских кредитных рисков, а также объектов залога;

- изучить нормативно-правовую литературу и работы отечественных экономистов по вопросам ипотечного кредитования в Российской Федерации;

- разработать методологические подходы к эффективному управлению совершенствованием ипотечного кредитования граждан

Объектом исследования выступают коммерческие банки. Предметом исследования является ипотечное кредитование.

Правовой, научной и методической основой курсовой работы послужили законодательные и иные нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также труды по экономике, финансам, теории кредита.