Ипотечное страхование в России - Курсовая работа

Приведение объемов ипотечной деятельности в соответствие с потребностями общества требует решения многочисленных вопросов, среди которых немаловажное место занимают проблемы обеспечения гарантий возврата ипотечных кредитов, минимизации рисков участников ипотечной деятельности и необходимость общей стабилизации системы ипотечного кредитования. Ипотечное страхование это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов участников рынка ипотечного жилищного кредитования. Ипотечное страхование является методом управления рисками ипотечной деятельности, позволяющим распределить риски между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, повысить надежность системы ипотечного кредитования и обеспечить доступность жилищных кредитов для широких слоев населения. Организация партнерских взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными учреждениями в рамках ипотечного страхования способствует интеграции банков и страховщиков, что позволяет создавать новые формы взаимоотношений финансовых институтов и стимулирует развитие финансового рынка Российской Федерации. mortgage insurance, mortgage default insurance, mortgage guaranty insurance) предоставляет кредиторам страховую защиту от финансовых потерь, вызванных неуплатой заемщиком основной суммы долга и процентов по нему - дефолтом заемщика.Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). При ипотечном страховании жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика, и выдаст ему оставшуюся сумму по страховому договору. Если заемщик (или его работодатель) застраховал ранее жизнь и трудоспособность в какой-либо страховой компании, и ему не хочется менять страховщика этих рисков, то ему необходимо подобрать тот банк, который готов зачесть существующий у заемщика страховой полис, не смотря на то, что страховщик не является его партнером. Что касается утраты права собственности на жилье, то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам).Ипотека препятствовала переходу имущества к другому владельцу, так как обеспечение заключалось не в личности собственника, а в стоимости его имущества. Для кредитора ипотека становится самым верным средством получить «обеспечение по долгам», не принимая в свое владение имение должника и не опасаясь конкуренции кредиторов. Надежным вещным правом ипотека становится только после внесения специальной записи об ипотеке в особую книгу. Если нет права, в обеспечении которого ипотека установлена, то не может быть и ипотеки, ибо нет предмета, подлежащего обеспечению. По римскому праву ипотека распространялась на требование и на все его составляющие, включая проценты с ипотеки и издержки, понесенные кредитором с целью получения удовлетворения.Во всех странах с развитыми системами ипотечного кредитования государство оказывало кредитным институтам и гражданам-заемщикам огромную помощь, особенно в период формирования систем. Основной формой государственной поддержки ипотечных кредиторов выступают государственные гарантии, обеспечивающие дополнительное покрытие эмитируемых ценных бумаг. В их число, в частности, входит программа государственного страхования ипотечных кредитов на жилье. Страхование таких кредитов осуществляется Фондом взаимного страхования ипотечных кредитов, созданным на основе самоокупаемости. В законодательстве планируется ряд либеральных поправок, которые облегчают процедуру выдачи ипотечного кредита и сделают ипотеку более доступной.Ипотека в России считается делом достаточно рискованным как для заемщиков, гак и для кредиторов по целому ряду взаимосвязанных причин. В первую очередь к ним можно отнести сохранившееся несовершенство нашего законодательства, даже с учетом его изменения в части ипотеки, нестабильность финансового положения заемщика, да и кредитора, в силу общей экономической нестабильности, непредсказуемые скачки курсов валют. Для кредитора этот риск заключается в снижении прибыльности операций по ипотечному кредитованию (денежный поток, предусмотренный по договору об ипотеке, изза роста инфляции оказывается ниже, чем ожидаемый) и несбалансированности активов и пассивов. Кроме того, в случае снижения рыночной процентной ставки возрастает вероятность досрочного погашения кредита заемщиком (он досрочно погашает кредит с целью получения кредита под меньшую процентную ставку). Поэтому для повышения привлекательности таких кредитов процентные ставки, но ним устанавливаются несколько ниже, чем по кредитам с фиксированной процентной ставкой, и одновременно определяется максимальный предел увеличения процента за весь кредитный период.Ипотечное кредитование в России

Содержание

Введение

1. Условия ипотечного страхования

2. Правовые основы ипотеки

3. Государственная поддержка

4. Классификация рисков ипотеки

Заключение

Список использованных источников

В современных условиях экономического развития Российской Федерации важное значение приобретает формирование системы страховой защиты от рисков, связанных с жилищной ипотекой. Распространение ипотечного кредитования играет значительную роль в развитии строительной сферы, банковского сектора экономики и в решении социальной задачи обеспечения населения доступным жильем.

Приведение объемов ипотечной деятельности в соответствие с потребностями общества требует решения многочисленных вопросов, среди которых немаловажное место занимают проблемы обеспечения гарантий возврата ипотечных кредитов, минимизации рисков участников ипотечной деятельности и необходимость общей стабилизации системы ипотечного кредитования. Экономическим механизмом, обеспечивающим решение данных проблем, является комплексное ипотечное страхование.

Ипотечное страхование это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов участников рынка ипотечного жилищного кредитования.

Ипотечное страхование является методом управления рисками ипотечной деятельности, позволяющим распределить риски между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, повысить надежность системы ипотечного кредитования и обеспечить доступность жилищных кредитов для широких слоев населения.

Организация партнерских взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными учреждениями в рамках ипотечного страхования способствует интеграции банков и страховщиков, что позволяет создавать новые формы взаимоотношений финансовых институтов и стимулирует развитие финансового рынка Российской Федерации.

Ипотечное страхование (англ. - mortgage insurance, mortgage default insurance, mortgage guaranty insurance) предоставляет кредиторам страховую защиту от финансовых потерь, вызванных неуплатой заемщиком основной суммы долга и процентов по нему - дефолтом заемщика. Финансовые потери кредитора могут возникнуть, если сумма, которую кредитор выручит от продажи заложенной недвижимости, окажется недостаточной для погашения долга заемщика по ипотечному кредиту.

Договор ипотечного страхования защищает также заемщика от возможных дополнительных требований кредитора после продажи заложенной недвижимости.

Ипотечное страхование позволяет кредиторам снизить требования к первоначальному взносу по ипотечным кредитам, повышая тем самым доступность ипотеки. В различных странах первоначальный взнос по ипотечным кредитам понижен при наличии ипотечного страхования до 3,5-5%. В России в настоящее время он составляет 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Ипотечное страхование обеспечивает стабильность, безопасность и устойчивость системы финансирования приобретения жилья, особенно в годы экономических спадов и кризисов. Договоры ипотечного страхования защищают кредиторов и заемщиков от рисков, возникающих, как правило, в годы макроэкономических спадов и кризисов, когда падают цены на жилье, снижаются доходы населения и растет безработица. Формирование ипотечными страховщиками долгосрочных стабилизационных резервов позволяет сгладить негативные последствия кризисов на рынке ипотеки, тем самым повысить устойчивость национальной ипотечной системы.

Однако в России риск недостаточности средств от продажи недвижимости для полного погашения долга заемщика может реализоваться даже в стабильные годы. Это связано с длительностью процедуры обращения взыскания на заложенное имущество, срок которой в настоящее время составляет в среднем до полутора лет. В течение этого времени кредитор продолжает начислять проценты по долгу заемщика, а с учетом дисконта к первоначальной цене недвижимости, применяемого для ее продажи, сумма, вырученная от реализации объекта залога, скорее всего, окажется недостаточной для полного погашения долга заемщика. При наличии договора ипотечного страхования страховая выплата обеспечит компенсацию убытка кредитора.

Рис. 1

В России ипотечное страхование реализуется через: страхование ответственности заемщика кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита;

страхование финансовых рисков кредитора. ипотека страхование кредитование