Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития - Курсовая работа

Объектом рассмотрения в курсовой работе является ипотечное кредитования ОАО Сбербанк России, предметом рассмотрения - отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования. Ипотека дает возможность купить квартиру или другие виды жилья, внеся лишь первоначальный взнос, именно поэтому ипотека зачастую является единственной возможностью улучшить жилищные условия для многих семей. Минус же ипотеки, как и любого другого кредитования, заключается в увеличении конечной суммы выплат за квартиру, потому что вместе с погашением кредита вам еще придется выплачивать проценты по нему. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у них могут значительно отличаться друг от друга, однако общая схема получения кредита остается неизменной. Для получения ипотечного кредита в банке вам необходимо собрать пакет документов, подтверждающий вашу кредитоспособность, и получить одобрение кредитной комиссии банка на выдачу вам кредита.В настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Второе мнение - ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя. С другой стороны этот финансово-экономический кризис затрудняет создание в России национальной системы ипотечного кредитования. Но если условия ипотечного кредитования будут приспособлены к платежеспособному спросу населения, а источником финансирования ипотечных кредитов станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъема жилищного строительства, то развитие и становление системы ипотечного кредитования возможно и в условиях экономической нестабильности. Во-первых, ипотечное кредитование в условиях переходной экономики нужно ориентировать в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите.

В настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Первое мнение - утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Второе мнение - ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя. А между тем существующие в стране программы развития ипотеки не работают, да и доверия у населения эти программы вызывают не много.

Развитие ипотечного кредитования в нашей стране способствовало бы оживлению в инвестиционной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубокого социально-экономического кризиса в целом. С другой стороны этот финансово-экономический кризис затрудняет создание в России национальной системы ипотечного кредитования. Но если условия ипотечного кредитования будут приспособлены к платежеспособному спросу населения, а источником финансирования ипотечных кредитов станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъема жилищного строительства, то развитие и становление системы ипотечного кредитования возможно и в условиях экономической нестабильности.

Во-первых, ипотечное кредитование в условиях переходной экономики нужно ориентировать в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, - значительная и составляет не менее половины желающих улучшить свои жилищные условия.

Во-вторых, для тех граждан, у которых нет достаточных собственных сбережений в денежной форме, это ограничение преодолевается за счет оплаты ими части нового жилья старым жильем. Граждане, получающие в установленном порядке жилищные субсидии и жилищные сертификаты, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.

В-третьих, условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения, номинироваться в рублях, выдаваться на срок до 10-15 лет, иметь низкую процентную ставку (7-10% годовых). Такие условия, как показал опыт, даже при весьма малой доле кредита (10-20%) становятся сильным стимулом для принятия населением решения о покупке жилья, обеспечивая мобилизацию собственных средств. По мере роста доходов населения и улучшения финансово-экономической ситуации условия кредитования постепенно будут приближаться к условиям финансового рынка.

В-четвертых, практический опыт подтверждает, что даже при 10-20% ипотечного кредитования в покупке жилья значительно увеличивается спрос на жилье. Это приводит, в конечном итоге, к эффекту мультипликации налогов. Возникающие дополнительные налоги превышают объем кредитования, вызвавший такой доход бюджета.

В-пятых, поскольку ипотечное кредитование создает дополнительные доходы бюджета, то они могут служить одним из источников финансирования ипотечного кредитования вместе с внебюджетными источниками финансирования жилья, которые имеются в каждом регионе и городе. Далее система становится самодостаточной и может расширяться за счет других источников финансирования, в том числе заемных средств финансовых институтов.

1. Гражданский Кодекс РФ. Часть I от 30.11.2012 г. №51-ФЗ (с изм. внесенными в ред. ФЗ от 11.02.2013). - М.: СПС "Консультант.

2. Федеральный закон Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.12, №102;

3. Федеральный закон РФ "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.03, №152-ФЗ;

4. Федеральный закон от 21 июля 2012 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (в ред. ФЗ от 07.05.2013). - М.: СПС "Консультант", 2013.

5. Жилищный Кодекс РФ. от 29.12.2004 №188-ФЗ. - М.: СПС "Консультант".

6. Закон РФ "О залоге" от 25.05.92 №2872-1 с изменениями и дополнениями;

7. Василенко П. Итоги года на рынке ипотечного кредитования / П. Василенко // Рынок ценных бумаг. - 2012. - №11 (338). - С. 3-29

8. Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов / З.Л. Гарипова // Банковское дело. - 2011. - №1. - С. 20-23

9. Жилищный кодекс РФ

10. Гражданский кодекс РФ

11. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 2009 г. №102-ФЗ

12. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 2013г. « 122-ФЗ

13. .Закон РФ «Об основах федеральной жилищной политики» от 24 декабря 2012 г.

14. .Закон РСФСР «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» от 4 2011. №1541-1

15. Седугин П.И. Жилищное право. Учебник для вузов. - М.: Издательство НОРМА, Размещено на .ru