Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России - Дипломная работа

Глава 1. Теоретические основы и понятия ипотечного кредитования 1.1 Понятие ипотечного кредита 1.2 Банки и агентства на рынке ипотечного кредитования 1.3 Механизм ипотечного кредитования Выводы по главе 1 Глава 2. Ипотечное кредитование в России и зарубежных странах 2.1 Развитие ипотеки в России 2.2 Современное состояние ипотеки в РФ 2.3 Зарубежный опыт ипотечного кредитования Выводы по главе 2 Глава 3. Пути развития ипотечного кредитования 3.1 Основные направления государственного регулирования ипотечного кредитования 3.2 Проблемы рынка ипотечного кредитования в России 3.3 Совершенствование системы ипотечного кредитования Выводы по главе 3 Заключение Список использованной литературы Введение Актуальность темы развития ипотечного кредитования заключается в самих целях ипотечного кредитования: - улучшить жилищные условия населения (т.е. обеспечить доступным жильем население) - стимулировать спрос на рынке недвижимости, строительства, труда и т.д. (это означает, что с помощью механизма ипотечного кредитования произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и т.д.) Роль ипотечного кредитования в системе рыночных отношений заключается, главным образом, в разрешении противоречия между ожиданиями, задаваемыми стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств и их текущими доходами и сбережениями. Именно дисбаланс между текущими доходами и потребительскими стандартами, возникающий вследствие высокой стоимости такого товара, как жилье, и делает востребованным ипотечное кредитование в хозяйственном обороте. В свою очередь, для банковского сектора ипотечное кредитование - достаточно привлекательное направление деятельности, так как позволяет разрешить вечное противоречие между доходом и риском, возникающим при отвлечении денег в кредит. Включение в состав кредитного портфеля банка такого вида кредита, как ипотечный, обеспеченный залогом недвижимого имущества, позволяет расширить свой кредитный портфель, уменьшить риски, характерные для необеспеченных кредитов, а также повысить доходность за счет обеспечения будущих поступлений в погашение кредита на долгосрочный период. Именно поэтому поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. С середины 1990-х гг. в нашей стране развивается механизм ипотечного жилищного кредитования - банковская ипотека. Аккумулирование и привлечение большего объема денежных средств путем привлечения «коротких денег» (денежных вкладов, средств на счетах), а также за счет продажи собственных ценных бумаг (облигации, ипотечные сертификаты). Отсутствие периода ожидания накопления первоначального взноса для покупки недвижимости. Теоретические основы сущности финансов и кредита как экономических категорий всегда были объектом пристального внимания ученых. В развитие науки о советских финансах значительный вклад внесли такие ведущие экономисты, как А.М. Бирман, В.П. Дьяченко, А.М. Александров, Г.М. Точильников, Э.А. Вознесенский, а впоследствии также М.В. Романовский, Б.М. Сабанти, Г.Н. Белоглазова и др. В настоящее время в России более 130 банков занимаются ипотечным кредитованием. Ставки по ипотеке по России колеблются от 11% до 19%, их размер зависит от срока ипотеки, размера первоначального взноса, валюты ипотеки, вида жилья (строящееся, готовое, вторичное). При этом обширный набор ипотечных программ предоставляют лишь два банковских учреждения: «Сбербанк» и «ВТБ 24». Ставя задачу создания целостной рыночной системы ипотечного жилищного кредитования, ориентированной, в первую очередь, на использование эффективных стандартных финансовых механизмов, необходимо учитывать региональную специфику социально-экономического развития территории, а также ресурсные возможности и уровень институционализации региональных финансовых рынков. Глава 1. Теоретические основы и понятия ипотечного кредитования 1.1 Понятие ипотечного кредита Ипотека или ипотечный кредит - это средства, которые выделяет заемщику банк (кредитор) под залог приобретаемого либо уже имеющегося в его собственности имущества. За пользование кредитом (ипотекой) заемщик платит кредитору проценты, а также регулярно возвращает по частям саму сумму долга. Вместе с тем, несмотря на общепризнанность такого определения, автор разделяет подход профессора О.И. Лаврушина к вопросу о выделении основы кредита при изучении его сущности. Остальные принципы, на наш взгляд, относятся к категории более частного порядка - к кредитованию - и образуют методологическую основу его функционирования (рис. 1.1). Рис. 1.1. Отметим, что в США, широко использующих в качестве залога недвижимость, под ипотечным кредитом понимают только жилищный. В связи с этим можно констатировать, что существуют такие общественные блага, распределение которых с помощью стандартного рыночного механизма неэффективно и негуманно. В этой связи ученый выделял кредит как самосто