Ипотечное банковское кредитование: проблемы и перспективы развития - Дипломная работа

В странах с развитой рыночной экономикой ипотечное кредитование выступает основным способом обеспечения платежеспособного спроса на жилье. Эффективная система ипотечного кредитования способствует социальной и экономической стабилизации, являясь своего рода «локомотивом» инвестиционной деятельности. Ряд системных преобразований на государственном уровне - налоговая, пенсионная, банковская, жилищная реформы, порождают факторы, усиливающие внимание к ипотечному кредитованию: лиц, желающих улучшить свои жилищные условия - как к устойчивому способу финансирования покупки жилья при недостатке собственных средств, коммерческих банков - как к относительно новому перспективному виду деятельности, потенциальных инвесторов - как к источнику инвестиционных ценных бумаг, надежно обеспеченных реальными активами, государства - как к рыночному механизму, способствующему решению задач государственной важности. Таким образом, учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить, что и определило актуальность исследования. Несмотря на многочисленные публикации, посвященные становлению системы ипотечного кредитования в Узбекистане и анализу достигнутых практических результатов ее развития, реальная степень изученности проблемы формирования эффективного механизма банковского ипотечного кредитования недостаточна, о чем свидетельствует невысокий уровень развития ипотечного кредитования в стране.Появление последней стадии института ипотеки - собственно самой ипотеки - было обосновано политическими и экономическими условиями того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования в Риме и массовая передача земель арендаторам привели к возникновению классического института ипотеки. В них включались ипотеки по закону (императора): ипотека инвестора на инвестиции, ипотека "фиска" на имущество неплательщика налогов, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа, ипотека церкви и так далее. Причем наибольшую силу имели ипотеки "по закону" - фискальные, далее следовали ипотеки, оформленные официальными документами, за ними - ипотеки, оформленные частными документами и лишь затем - ипотеки, оформленные простыми соглашениями. В связи с тем, что преимущество, принадлежащее первым субординированным ипотекам, а также их кредиторам, угрожало правам младших (или последующих) кредиторов, несло невыгодные для них условия, младшие кредиторы имели право - сами расплатиться со всеми предыдущими кредиторами по долгам первым ипотек и сами осуществлять торги заложенного имущества в случае невыплаты долга заемщиком. В США и Великобритании ипотека (mortgage) имеет свою особенность: на период выполнения должником основного обязательства все права на владение имуществом и титул переходят от должника к кредитору по ипотеке.Заемщик - физическое лицо (гражданин Республики Узбекистан), которое получает кредит на строительство или реконструкцию индивидуального жилого дома, на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры в жилом многоквартирном доме и обязуется возвратить полученную сумму кредита на определенных в кредитном договоре условиях; Созаемщик - супруг (супруга) и совместно проживающие с Заемщиком члены семьи (граждане Республики Узбекистан), участвующие в ежемесячных платежах по кредиту и процентам по нему, а также несущие солидарную ответственность по кредиту; 2.Ипотечные кредиторы (залогодержатели) - юридические лица, выдающие кредиты под залог недвижимого имущества. Кредитование через ипотечные банки является классической схемой ипотечного кредита, на основе которой работают большинство ипотечных программ в мировой практике. Таким образом, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является закон об ипотеке, которым в отношении ипотеки могут быть предусмотрены иные правила, чем в Гражданском Кодексе Узбекистана применительно к залогу в целом, имеющие приоритет над общими положениями Гражданского кодекса о залоге.Под инструментами ипотечного кредитования понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту. Инструменты ипотечного кредитования призваны увязать интересы кредитора и заемщика путем: - обеспечения прибыльности ипотечной деятельности и возвратности средств кредитора, защиты его средств от инфляции; При этом, график амортизации долга показывает остатки суммы задолженности по кредиту для каждого периода времени. Исходя из способа амортизации долга, ипотечные кредиты можно разделить на постоянный ипотечный кредит и ипотеку, предусматривающую переменные выплаты. Ежемесячный аннуитетный (равновеликий) платеж включает в себя: - 1/12 (одну двенадцатую) фиксированной годовой ставки процента, умноженной на величину неуплаченного остатка по ипотечному кредиту на начало месяца;В качестве дополнительной гарантии кредита (к залогу и страхованию) ввиду больших рисков ипотечного к

Содержание

Введение

Глава 1 Исторические и теоретические аспекты ипотечного кредитования

1. Исторические аспекты ипотечного кредитования

1.2 Теоретические основы ипотечного банковского кредитования

1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Узбекистане и понятие ипотечного рынка

Промежуточные выводы по главе 1

Глава 2 Анализ особенностей развития ипотечного банковского кредитования

2.1 Анализ инструментов ипотечного кредитования

2.2 Анализ и оценка рисков ипотечного кредитования

2.3 Порядок предоставления ипотечного кредита коммерческими банками

Промежуточные выводы по главе 2

Глава 3 Перспективы развития ипотечного кредитования на современном этапе

3.1 Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе

3.2 Модели ипотечного кредитования и понятие ипотечного рынка. Мировой опыт ипотечного кредитования

3.3 Перспективы организации эффективно действующей системы ипотечного жилищного кредитования и обеспечения ликвидности банков

Промежуточные выводы по главе 3

Выводы и предложения

Список использованной литературы

Приложения кредитование ипотечный банк коммерческий

Актуальность темы исследования. Обеспечение населения жильем является важнейшей социальной проблемой. В настоящее время одним из главных направлений ее решения является ипотечное кредитование.

В странах с развитой рыночной экономикой ипотечное кредитование выступает основным способом обеспечения платежеспособного спроса на жилье. Несоответствие доходов основной части населения стоимости жилой недвижимости преодолевается с помощью долгосрочного кредитования населения под залог приобретаемой недвижимости. Эффективная система ипотечного кредитования способствует социальной и экономической стабилизации, являясь своего рода «локомотивом» инвестиционной деятельности. В этой связи, Президент Узбекистана И. Каримов отметил: «Было привлечено отечественных и иностранных инвестиций в эквиваленте 11,7 миллиарда долларов, или с ростом против предыдущего года на 14 процентов. При этом более 22 процентов всех инвестиций, или свыше 2,5 миллиарда долларов составили иностранные инвестиции, из которых более 79 процентов - прямые иностранные инвестиции».

Ряд системных преобразований на государственном уровне - налоговая, пенсионная, банковская, жилищная реформы, порождают факторы, усиливающие внимание к ипотечному кредитованию: лиц, желающих улучшить свои жилищные условия - как к устойчивому способу финансирования покупки жилья при недостатке собственных средств, коммерческих банков - как к относительно новому перспективному виду деятельности, потенциальных инвесторов - как к источнику инвестиционных ценных бумаг, надежно обеспеченных реальными активами, государства - как к рыночному механизму, способствующему решению задач государственной важности. Таким образом, учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить, что и определило актуальность исследования.

Степень изученности темы исследования. Несмотря на многочисленные публикации, посвященные становлению системы ипотечного кредитования в Узбекистане и анализу достигнутых практических результатов ее развития, реальная степень изученности проблемы формирования эффективного механизма банковского ипотечного кредитования недостаточна, о чем свидетельствует невысокий уровень развития ипотечного кредитования в стране. Проблемы ипотечного кредитования рассматривали в своих работах российские и зарубежные авторы - А.Н. Багаев, О.В. Гончарук, И.В. Довдиенко, Э.А. Козловская, Н.Б. Косарева, В.М. Минц, В.М.Оселедец, И.В.Павлова, И.А. Разумова, И.П.Скобелева, С.Р. Хачатрян, Ф.Дж. Фабоцци, Т. Стейнметц, Ф. Уитт, Р.С.Уилсон; среди отечественных ученых в данной области можно отметить Кадырова А.К., Абдуллаева Ш., Жумаева Н.Х., Вахабова А.В., Саидахмедову Н. и др.

В научной литературе не получил должного отражения стратегический характер ипотечного кредитования. Недостаточное внимание исследователи уделяют вопросам эффективности системы ипотечного кредитования, а также к вопросам управления рисками, возникающими в системе ипотечного кредитования.

Недостаточная проработанность указанных вопросов определила выбор темы диссертационного исследования и ее актуальность.

Теоретической и методологической базой выпускной квалификационной работы явились труды отечественных и зарубежных авторов по финансовому менеджменту и управлению рисками в коммерческих банках, ипотечному кредитованию, рынку ценных бумаг. Для решения поставленных в работе задач применялись диалектический метод, методы систематизации, типизации и классификации, методы системного анализа, математической статистики, математического моделирования, методы стратегического анализа и управления.

Объектом исследования является рынок ипотечного кредитования в Узбекистане.

Предметом исследования являются отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования. Выбор объекта и предмета исследования обусловлен сложившейся экономической ситуацией в экономике Узбекистане, необходимостью глубокого анализа экономической сущности ипотеки как финансового инструмента, а также необходимостью регулирования экономических отношений между кредитором и заемщиком в процессе оценки предмета залога.

Субъектами исследования являются коммерческие банки и платежеспособный спрос населения Узбекистана, которые на определенном этапе становятся полноправными участниками формирования ипотечно-кредитных взаимоотношений.

Целью является разработка теоретических положений и методических рекомендаций по совершенствованию системы ипотечного кредитования в Узбекистане и оценке ее эффективности.

Цель исследования обусловила необходимость постановки и решения следующих задач: - изучение исторических аспектов возникновения ипотеки;

- оценка возможности использования базовых концепций ипотечного кредитования и факторов, определяющих условия их реализации в системе ипотечного кредитования в Узбекистане;

- обоснование роли банковского сектора - как главного фигуранта на рынке ипотечных кредитов на современном этапе;

- выявление недостатков и обоснование необходимости совершенствования механизма банковского ипотечного кредитования и определение направлений его совершенствования;

- разработка концепции оценки эффективности системы ипотечного кредитования, реализованной в виде сбалансированной системы показателей;

- разработка научно-обоснованного подхода к формированию стратегии роста эффективности механизма банковского ипотечного кредитования.

Научная новизна выпускной квалификационной работы определяется разработкой системной концепции, определяющей направления и методы совершенствования механизма и повышения эффективности системы ипотечного кредитования; разработке комплекса теоретических, методологических положений и практических рекомендаций по совершенствованию системы ипотечного жилищного кредитования на основе сравнительного анализа зарубежного и отечественного опыта.

Практическая значимость. Основные положения исследования могут применяться участниками системы ипотечного кредитования в качестве методического инструментария и использоваться в учебном процессе в высшей школе и в системе повышения квалификации банковских работников, при написании магистерских диссертаций. Материалы исследования могут быть использованы при чтении лекций курсов «Деньги. Кредит. Банки», «Банковское дело», «Финансовый менеджмент», «Организация и финансирование инвестиций» и других.

Структура работы. Настоящее исследование состоит из введения, трех глав, заключения, приложений, списка использованной литературы. В первой главе раскрыты исторические и теоретические аспекты ипотечного кредитования; второй главой праведен анализ состояния ипотечного банковского кредитования; третьей главой раскрыты проблемы, пути их решения и перспективы развития ипотечного кредитования на современном этапе; в заключении сформулированы выводы и предложения.