Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса - Дипломная работа

Глава 1 Тенденции развития банковской системы Российской Федерации 1.1 Текущая ситуация в российском банковском секторе 1.2 Тенденции рынка кредитных услуг Глава 2 Основные элементы инфраструктуры кредитного процесса 2.1 Бюро кредитных историй и их роль в поддержке кредитного процесса 2.2 Информационные технологии и кредитный процесс 2.3 Страхование и его роль в управлении кредитным риском 2.4 Система взыскания задолженности по кредитам Глава 3. Направления совершенствования инфраструктуры кредитования с целью повышения эффективности кредитного процесса 3.1 Кредитные бюро: проблемы и перспективы развития 3.2 Состояние и тенденции развития рынка коллекторских услуг 3.3 Проблемы применения современных информационных технологий - скоринга в кредитном процессе и пути их решения Заключение Список использованной литературы Введение Актуальность темы исследования определяется тем, что в ближайшие годы формирование полноценной инфраструктуры кредитования будет одним из важных условий оптимизации банковской деятельности в России. Финансовые ресурсы банков не безграничны, и для дальнейшего развития российского рынка кредитования особое значение приобретает становление инфраструктуры кредитных процессов, необходимость которой российские банки только начинают осознавать. Данную проблему исследовали и зарубежные авторы, такие как: Бухвальд Б., Ван-Хуз Д.Д., Гилл Э., Долан Э.Дж., Кейнс Дж.М., Коттер Р., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж., Миллер Р.Л., Рид.Э., Роуз ПС, Синки Дж Ф.мл., Тодаро М.П. и др. В 2005 году совокупные активы банковского сектора достигли рекордного за последние четыре года уровня - около 37%. Совокупные активы с 2000 года демонстрируют интенсивный рост и по итогам 2006 года составляют 14 трлн. руб. Ресурсная база банковской системы также демонстрирует положительную динамику: отношение вкладов физических лиц и средств предприятий и организаций к ВВП на начало 2006 года составило 14,2% и 17,1% соответственно. В 2007 году темп роста несколько замедлился, но все еще был существенным, чему способствовали рост кредитования физических лиц и активная экспансия в регионы. На конец 2006 года, по данным Центрального банка РФ, насчитывалось 1143 банка, имеющих право на осуществление банковских операций, а в конце 2002 года их было 1282. Для регулятора это в первую очередь создает проблемы практического характера с точки зрения осуществления его надзорной функции, а также делает систему менее устойчивой. При этом поглощение мелких банков больше свойственно российским участникам рынка, они более склонны принимать на себя риски мелких банков, решать доставшиеся в наследство от предыдущих акционеров вопросы корпоративного управления, а также возможные конфликты с миноритариями. Ускорению процесса сокращения числа кредитных организаций могли бы способствовать законодательные меры, направленные, например, на увеличение минимального размера акционерного капитала, планка которого для вновь открывающихся банков сегодня составляет 5 млн. евро. По данным Банка России на фоне роста абсолютного значения капитала, отношение собственных средств к активам, за 2006 год снизилось с 12,7% до 12,1%. Банки получили возможность использовать субординированные кредиты для увеличения капитала, что расширит их возможности выдавать займы. Сбербанк и ВТБ намереваются решить вопрос пополнения капитала путем выхода на рынок IPO, и этому примеру могут последовать некоторые крупные частные банки. Например, у банка Societe Generale, которому принадлежит 20% в РОСБАНКе, есть опцион на увеличение доли до 50% 1 акция, а Commerzbank, возможно, увеличит свою 15%-ную долю в Промсвязьбанке. Если говорить о качестве кредитного портфеля, то необходимо в первую очередь смотреть не на величину просроченной задолженности в абсолютном выражении, а на долю этой задолженности в общем объеме кредитного портфеля и соотносить ее с коэффициентами резервного покрытия. Структура активов и пассивов в российском банковском секторе в настоящее время мало чем отличатся от структуры активов/пассивов развитых промышленных стран. В структуре кредитного портфеля банковского сектора основной удельный вес по-прежнему имеют кредиты, предоставленные банками нефинансовым организациям. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет как орган банковского надзора, так и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. Необходимо отметить также, что при объединении пользователями неуникальных фрагментов кредитных историй может возникнуть проблема идентификации кредитов, поскольку в соответствии с ФЗ информация о кредиторах пользователям не предоставляется: сообщаются лишь суммы и сроки. ФСФР же приступил к процедуре включения в реестр лишь во второй половине февраля и на 1 марта 2006 года внес в него 5 бюро кредитных историй - все то же ООО Объединенное бюро кредитных историй, ОАО Национальное бюро кредитных историй, ЗАО “Бюро кредитных историй “Инфокредит”, ООО Межрегиональное Бюро кредитных исто