Порядок регистрации и выдачи Банком России лицензии кредитной организации. Основания отказа в государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. Сравнительный анализ договора банковского вклада и договора займа.
«О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, указанным Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.02.96 г. с последующими изменениями)1 кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения лицензии Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные этим Федеральным законом. Предварительное согласование предполагаемых наименований кредитной организации действительно в течение 12 месяцев с момента получения согласия Банка России, которое отражено в телеграмме, направленной в адрес учредителей кредитной организации и территориального учреждения по месту предполагаемого нахождения кредитной организации. При принятии положительного решения о государственной регистрации кредитной организации Банк России в лице Департамента лицензирования и финансового оздоровления кредитных организаций: - подписывает свидетельство о государственной регистрации; Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет об этом территориальное учреждение Банка России и выдает учредителям кредитной организации документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.6-7 этого Федерального закона сказано, что лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России и, что кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии. 13 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, в частности говорится, что “осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом”. 426 ГК), то банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан).
Вывод
В юридической литературе обычно акцентируется внимание на том, что банковская лицензия - это официальный документ. Она дает право на совершение тех банковских операций, которые в ней указаны.
Официальный характер этого документа означает, что он выдан на основании законодательства, уполномоченным государством субъектом. В данном случае - Банком России.
Официальность включает ответственное отношение к этому документу, поскольку за ним стоит признание государством того, что носитель предоставленных по этому документу прав отвечает предусмотренным законом требованиям.
Понятие банковской лицензии, порядок ее выдачи и отзыва урегулированы Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”. В ч.ч. 6-7 этого Федерального закона сказано, что лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России и, что кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии.
В ст. 13 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, в частности говорится, что “осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом”. На этот момент нужно обратить внимание вот почему. Другим законом порядок выдачи лицензии устанавливаться не должен. В том числе, как мне думается, не должно быть также никакой “замены лицензий”. Ведь замена лицензии - это часть порядка выдачи лицензии. Поэтому если она уж выдана, то ее можно только отозвать. Другого не дано.
Руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, сделайте сравнительный анализ договора банковского вклада и договора займа, указав общие и отличительные признаки.
1. Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк. Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права. .
2. Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), то банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.
1-При договоре займа подобные условия не предусмотрены т.е займодавец в праве отказать заемщику без всякого на то обоснования выдать заем.
При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата. В этом отношении допустимо устанавливать и разные процентные ставки по вкладам юридических лиц и граждан, поскольку на практике условия договоров с этими вкладчиками существенно отличаются.
Договор займа может предусмотреть другие условия а именно: • Срок возврата займа. В случаях, когда срок возврата не установлен бланком договора займа или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст.810 ГК РФ).
• Проценты по договору займа. Сторонами в бланке договора займа может быть указано условие о процентах по договору займа. Если договор займа не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец - лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения (п.1 ст.809 ГК РФ ).
3. То есть займодавец может давать одни те же займы на разных условиях.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ N 7 на правоотношения по договору банковского вклада распространяется Закон о защите прав потребителей. Речь может идти лишь о применении общих правил Закона о защите прав потребителей, поскольку специальные нормы глав 2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.
3. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка к вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада (в отличие от договора банковского счета) не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада.
По окончании срока депозитного договора с вкладчиком - юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке или, в предусмотренных законодательством случаях, наличными деньгами.
3 Объектом договора займа могут быть деньги и вещи, определенные родовыми признаками. По завершении договора займа заемщик должен вернуть не ту же вещь, а вещь того же рода и качества.
Однако вкладчик - юридическое лицо не вправе дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета (ст. 10 ГК). Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, также не может предусматривать возможность перечисления суммы вклада на счета третьих лиц, поскольку такое действие следует рассматривать как расчетную операцию. Включение в договор банковского вклада подобного условия превращает его в договор банковского счета.
В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.
4. П. 4 допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций) (ст. 36 Закона о банках, телеграммы ЦБР от 21.02.94 N 47-94; 27.12.94 N 221-94; 12.01.96 N 5-96). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.
4 И это главное и самое весомое отличие договора вклада от договора займа ГК (п. 1 ст. 807) не устанавливает каких-либо ограничений для субъектов договора займа. Заемщиком может быть Российская Федерация и ее субъекты (п. 1 ст. 817 ГК). т.е. заем могут брать и выдавать все субъекты гражданского права, как и делать банковский вклад а выдавать депозит (банковский вклад) имеют право только банки.
Заем денежных средств может быть осуществлен в рублях и в иностранной валюте. Заем иностранной валюты и валютных ценностей на территории РФ должен соответствовать требованиям Закона о валютном регулировании и положениям иного валютного законодательства, в том числе валютного законодательства бывшего Союза ССР, которое применяется на территории РФ в силу того, что его положения не были отменены и не противоречат Закону о валютном регулировании.
Так, предоставление валютного займа должно осуществляться согласно требованиям, изложенным в письме Госбанка СССР от 24.05.91 N 352 с последующими изменениями и дополнениями (см. письмо ЦБР от 16.07.93 N 44).
Заем денежных средств в иностранной валюте осуществляется исключительно в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков в уполномоченных банках (п. 1 ст. 5 Закона о валютном регулировании и п. 6 раздела 2 Инструкции ЦБР N 7 от 29.06.92 с последующими изменениями и дополнениями).
5. Еще не обходим отметить что: Форма типового договора займа - письменная. (как и банковского вклада)Исключение составляют случаи, когда типовой договор займа заключен между гражданами (физическими лицами) и сумма займа не превышает 10 минимальных размеров оплаты труда (правило п.1 ст.808 ГК РФ является конкретизацией нормы п.1 ст.161 ГК РФ).
Список литературы
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51- Ф.З.
2. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 № 86 «О центральном банке РФ (Банке России)»
3. Федеральный закон РФ - от 25.02.1999 № 40 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (с изменениями и дополнениями)»
4. Положение о реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения (утв. ЦБ РФ 04.06.2003 № 230-П).
5. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М: Юринформ, 1994. 250 с.
6. Банковское право. Вопросы и ответы, 2003г. (Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г.)
Размещено на .ru
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
