Формы кредита и их характеристика - Контрольная работа

.2 Организация кредитования населения в Стромынском отделении Сбербанка России Совершенствование потребительского кредитования в Стромынском отделении СБ РФПод кредитом как экономической категорией понимаются экономические (денежные) отношения, связанные с размещением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Лаврушин утверждает, что кредит - это «разновидность экономической сделки, договор между юридическими и (или) физическими лицами о займе (ссуде)». Врублевская расширяют в своих трудах понятие, данное выше: «кредит - предоставление денег или имущества другому юридическому либо физическому лицу в собственность на условиях срочности, возвратности и платности». Кроме того, оно учитывает в себе и нормы гражданского права, в котором кредит - это «денежные средства, выдаваемые заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Так как кредит - экономическая категория, то правильнее говорить не «выдать кредит, получить кредит», а «выдать ссуду, получить ссуду».Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При определении понятия потребительского кредита также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту", где потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет; К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования; Кредиты с рассрочкой платежа включают: - кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);В настоящее время договор потребительского кредита регулируется: Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданским кодексом Российской Федерации, в частности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ; Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; Федеральным законом «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ. Еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон «О защите прав потребителей». Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам. Однако потребительский кредит имеет ряд специфических отличий: во-первых, более узкий состав участников обязательства - со стороны заемщика выступают физические лица, во-вторых, целевое использование денежных средств - предоставляемые в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Клиентом банка по операциям потребительского кредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских товаров, а в случае открытия кредитной карты - достигший возраста 21 года и не старше 65 лет, постоянно проживающий в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок по постоянному месту работы и работающий на последнем месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского образца и второй документ на выбор клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовой службой по месту работы) - при автокредитовании, копии листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации - работодателя клиента.Сегодня темпы роста потребительского кредитования опе

Оглавление

Введение

1. Теоретические основы организации кредитования

1.1Экономическая сущность, функции и формы кредита

1.2 Характеристика потребительского кредита и его роль в экономике

1.3Нормативное регулирование потребительского кредитования

2. Анализ потребительского кредитования в Стромынском отделении Сбербанка России

Введение

Для экономики современной России большое значение имеет механизм банковского кредитования, которое позволяет организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции.

Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования.

Следует отметить, что механизм банковского кредитования в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности. Как те, так и другие не в силах игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду изза низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного процента.

В настоящее время рынок российского банковского кредитования развивается не такими ускоренными темпами, что связано в первую очередь с нестабильным финансовым состоянием России.

По своему экономическому содержанию потребительский кредит является частью банковского, расширяя его действие на физических лиц.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Потребительский кредит представляет собой предоставление коммерческими банками или финансово-банковскими учреждениями с правом кредитной деятельности кредитов физическим лицам для удовлетворения их потребностей. Потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, и, как следствие этого, - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Таким образом, необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

В настоящее время национальным кредитным организациям целесообразно активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.

Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

Актуальность исследования обуславливается возрастающей значимостью потребительского кредитования для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом, для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида кредитования, для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.

Целью выпускной квалификационной работы является теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию организации потребительского кредитования в отделении Сбербанка России.

Достижение поставленной цели требует решения следующих задач: 1) Рассмотреть теоретические аспекты организации кредитования;

2) Проанализировать современную практику потребительского кредитования в условиях жесткой конкуренции банков и выявить основные проблемы потребительского кредитования;

3) Сформировать предложения по совершенствованию потребительского кредитования в России;

4) Проанализировать экономическую деятельность банка в сфере потребительского кредитования;

5) Предложить мероприятия по совершенствованию организации кредитования населения и определить их экономическую эффективность.

Объектом исследования является деятельность Стромынского отделения Сбербанка России как финансового института, организующего кредитование населения.

Предмет исследования - совокупность экономических отношений, формирующихся между банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных благ.

Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, В.В. Киселев, Е.П. Жарковская, М. Розенберг, Дж. Фридман и др. Научно-теоретические труды ведущих ученых экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования, содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования, определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

Методы исследования, используемые в выпускной квалификационной работе: обобщение, сравнение, описание, анализ, синтез, статистико-экономический метод.

Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.

В первой главе рассмотрены теоретические основы организации кредитования, включая определение необходимости потребительского кредита в экономике, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования в России.

Во второй главе работы анализируется организация потребительского кредитования в Стромынском отделении Сбербанка России, приводится общая характеристика банка, указываются банковские продукты и услуги, которыми банк привлекает своих клиентов, дается анализ работы банка в период с 2008 по 2009 гг., производится оценка портфеля потребительского кредитования банка.

В третьей главе выявляются проблемы развития потребительского кредитования в России, а также возможные пути их решения, предлагаются мероприятия по совершенствованию организации кредитования населения в Стромынском отделении Сбербанка России и оценивается их экономическая эффективность.

Информационной и эмпирической базой исследования явились законодательные акты РФ, материалы федеральных органов статистики, банковской системы, финансовая отчетность банка.